保险“第三者”的沈阳迷途(图)

http://www.sina.com.cn 2003年12月16日11:33 华商晨报

沈阳保险公估业路在何方？　实习生　李琳　摄本报记者　寇铁锋　　沈阳市小南街，一座普普通通的小楼，简单而单调。一如公司当前的经营状态少了些热闹，多了点冷清，使人很容易忘记，在这座楼里就是中国第一家经保监会批准的跨地区经营的全国性保险公估公司———辽宁柏森保险公估公司。

　　保险公估公司墙外开花

　　“今年12月3日，柏森保险公司位于上海的分公司接到了一件厂房火灾的保险定损委托案件，专家和公估师到现场查勘定损，初步测算火灾造成了近500万元的损失。委托案件完成后，柏森公估公司收入了约六七万元的代理手续费。这对柏森上海公司来说，只不过是一笔很寻常的业务。但是在沈阳，保险公估公司们却几乎没有接到过如此大规模的业务。”辽宁柏森的工作人员这样对记者说。

　　“沈阳共有保险中介机构数十家，但现在的情况是‘执照好发，业务难做’，由于受不了长期的赔本，已经有许多代理公司要么关门退出市场，要么手里拿着执照，却不再开展业务。与代理公司相比，公估公司的境况更惨，几乎没有业务。”在保险圈里摸爬滚打多年的沈阳瑞福德保险代理股份公司的关小飞感慨地说。

　　“在南方公估公司的业务开展得要好一些，上海等地大多数保险公司都会将定损勘察工作委托给公估公司来做。而在观念上，沈阳人和保险公司都还没能对公估这一事物理解和认同。”

　　但据了解，在沈阳，目前整个保险公估行业都身处困境之中。截至今年第三季度末，沈阳共有5家保险公估公司在监管部门完成注册，经营情况几乎全部面临不同程度的窘境。

　　关小飞告诉记者，在沈阳，现在像保险代理公司、保险公估公司这样的保险中介公司的员工人数，大多都只在10~20人之间。辽宁最大的保险中介机构之一———友仁保险代理公司，虽然注册员工能达到300人之多，但实际每天上班的也就是几十个人。

　　在经营中，这些保险中介机构也几乎全部面临来自各个方面的不同程度的困难。

　　保险业需要“第三者”

　　作为保险中介机构的保险代理公司和保险公估公司，是2000年左右开始在我国南方出现的，在国内的许多城市表现出蓬勃的生命力，成为保险业的生力军。

　　据了解，保险公估公司的主要职能是受保险合同当事人一方或双方的委托，对保险标的进行承保前的检验、估价及风险评估；在保险标的出险后进行查勘、检验、估损及理算。

　　“投保的事项一旦出险，其责任归属、应否赔偿、应赔偿多少这些问题，虽然保险人和被保险人双方可以鉴定，但在案情复杂时，双方往往达不成统一的意见。这样，就需要有一个公正鉴定和确定上述各项内容的机构。保险公估人，就是适应这种需要而产生的。”关小飞说。

　　据辽宁省保险行业协会秘书长肖庆海介绍，目前，在保险业中，既是理赔者又是定损者的保险公司，显然是扮演了两个本不应该混为一体的角色。而站在第三方立场的保险公估公司的出现，仿佛正迎合了人们寻求公正真实的定损结果的心理。这种具有独立法人资格的金融保险中介机构的出现，对保险人和被保险人均代表着一种公正和公平。同时，这也打破了计划经济体制下保险公司大而全的局面，打破了行业垄断，完成保险业的细化分工。

　　柏森公司总经理李霞也说，保险公估业务现在上海等南方城市发展的形势一片大好。各家保险公司的评估和定损业务大多都愿意委托保险公估公司来做。这使保险公司更能集中精力在险种的设计和销售上。

　　此外，在上海保险界，活跃的保险公估师，也带动保险公估行业快速发展，保障了社会细致的分工。

　　缺失公估的沈阳保险业

　　但在沈阳，目前大部分的保险理赔程序却是这样的：保户在投保后出了险，损失的大小要由保险公司来评估鉴定一番，然后再由保险公司按照自己的评估结果来赔偿保户的损失。

　　中国人保辽宁省分公司有关负责人王翠向记者表示，人保在辽宁地区与保险公估公司有合作，但并不是很多。实际上这也代表了多数保险公司的意见。

　　在沈阳保险公司自身的定损理赔队伍十分庞大，评估和定责定损人员多，一般的出险案件都是保险公司自己的相应部门来进行处理，只有极少数疑难、技术性强的案件才会想到找公估公司来做。

　　同时，沈阳的保户们也早已经习惯了保险公司直接定损这种形式。如果在投保时，保险公司告知保户：一旦出险，保险公司将委托保险公估公司进行定损。保户多半会带着“保险公司是不是出了什么问题了才会委托别人”的怀疑而撤单。

　　另外，许多保户也认为，在发生纠纷后，如果自己去找公估公司，这样代理费用就要由保户来拿，很不合算，还不如调过头来去和保险公司协商。

　　遭受双重积压的保险公估公司则处于两难境地，一方面是拥有定损定责能力的专业人才有限，一方面是公估公司的规模弱小和综合能力的不济。

　　于是，也出现了像许多保险公司的定损理赔都带有很大随意性的问题。由于财产险的出险定损和理赔不可能有非常明确的标准，如果保户托人找关系，就有可能多获得一些赔偿。

　　据保险业内人士介绍，隐藏在保险公估在保险行业运转链条中“缺失”现象背后的，是诸如像理赔难及一直备受关注的分红险到期难以实现预期分红等保险失信的深层问题。

　　肖庆海也说，靠与企业拉关系几乎成了各保险公估公司业务的“主线”。而一个行业的生存和发展是建立在这样一种投机状态的基础上，其最终结果可想而知。

　　曙光初现

　　“我们正在为沈阳保险中介机构的发展寻找一条生路，包括成立保险行业协会的中介机构管理部门和保险中介机构委员会等组织来促进其发展，但如果体制不能从根本上转变，一切措施也都只能是治标不治本。”肖庆海说。

　　华泰财产保险公司沈阳分公司承保部负责人孙国力告诉记者，目前人们在银行申请贷款时，已经基本都要通过评估公司来对抵押物的价值进行评估。他还说，沈阳一些新兴的股份制保险公司对于保险公估的态度，正在从被动走向主动。

　　日前，记者也了解到，沈阳部分新兴的股份制保险公司目前正在积极地与保险公估公司寻求合作。这也许意味着，在重重迷雾之中，沈阳保险公估行业的前景现出了一丝曙光。