财险公司分羹寿险市场(图)

http://www.sina.com.cn 2004年01月06日08:05 华商晨报

短期健康险和意外伤害险业务成为财险公司扩大服务领域、　　培育新的增长点的一个契机　实习生　李琳　摄

　　本报记者　寇铁峰

　　手写保单，保额45万，保险有效期为7天，中国人民财产保险公司承保……

　　几天前，就是这样一份“变脸”的航空意外险的保单，让准备乘飞机去外地的小陈感到很奇怪。

　　她告诉记者，以前乘飞机买的航意险都是电脑打印的，保额是40万元，并且承保的保险公司一直都是中国人寿等寿险公司。对于财产险公司承保人身意外保险，她感到很纳闷。

　　竞争如火如荼

　　据了解，航空意外险是指旅客在乘坐飞机期间，由意外事故而死亡、残疾或受到其他伤害时，由保险公司按照保单条款和有关规定承担保险责任的保险合同。

　　在我国,传统的航意险属于自愿办理的个人意外伤害保险,一直是由多家寿险公司共同出售一种航空意外险保单：每份保单保费20元，保险金额为20万元，投保人最多可以买10份，最高保额限制在200万元。但随着市场的发展，这种多家保险公司共同卖一种保单的现象早已不能适应保险市场的需求了，人们开始热切企盼着出现更多的新品种。

　　于是，各家寿险公司在共保之外相继推出了一些独特的“边缘产品”，航意险市场上的竞争也日趋激烈起来。

　　即将告别“共保”

　　“在竞争最激烈时，航意险曾出现代理人赚取80%%利润而保险公司仅赚20%%的情况，”一位保险人士这样介绍，航意险一直是各家保险公司看好的短期险业务，为改变恶性竞争格局，各家保险公司曾签订了“攻守同盟”，即各寿险公司按市场额度的一定比例分配一年的航意险保费，同时按比例承担保险责任。实行共保体制后，采用“专用保单、定点销售”形式，航意险市场秩序才回归正常。辽宁省保险行业协会还为此特别成立了专门机构航意险共保办公室，进行协调和监督。

　　但目前，辽沈地区多年以来形成的航意险共保体系正在走向瓦解。

　　据了解，自1997年以来，出于规范竞争的考虑，航意险实行多家寿险公司共保，即按照一定的比例划分市场份额，出险后按相应的份额由各共保公司赔付。

　　但新《保险法》出台后，财险公司随着进入航意险市场，主体增多，竞争自然进一步激烈，以及费率和条款的放宽，都将直接冲击航意险市场的共保格局。随着财产险公司的加入，共保将会逐渐取消，航意险将根据市场的原则进行销售。这也意味着，旅客今后将可在机场以外的地方方便地购买航意险了。

　　由此可见，航意险即将告别共保。

　　财险索性插足

　　其实，有关部门早已经发出了信号：

　　中国保监会曾于2002年下发《关于加强航空意外保险规范管理有关问题的通知》，“经营财产保险业务的保险公司，须经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）核准经营人身意外伤害保险后，方可经营航空意外保险。”

　　“中国保监会鼓励保险公司开发一年期等定期乘坐飞机意外险种或者定期乘坐交通工具意外险种，以替代目前的极短期航空意外保险。”

　　而去年1月1日生效的中国新《保险法》，正式允许财产险公司经营俗称“两险”的短期健康险和意外伤害险。

　　据统计，此后的半年时间，财险公司保费收入476.49亿元，其中短期健康险和短期意外险保费收入10.41亿元，占总保费的2％，作为市场的新入者，且绝大部分保费收入来自意外险，这个成绩已经相当不错了。除了意外险之外，健康险也将是保险业发展的一个新亮点。在这一领域，财险公司和寿险公司可以说几乎在同一个起跑线上，谁的认识到位、准备充分，谁就将在这个上千亿的市场上抢得可口的奶酪。短期健康险和意外伤害险业务成为财险公司扩大服务领域、培育新的增长点的一个契机。

　　目前，中国人保、平安财产险公司等财产险公司均已经在沈阳开展航意险业务。对此，平安人寿保险公司沈阳分公司有关人士认为，财险公司的进入，对传统寿险公司在这一领域的业务将不会造成过多影响。

　　走势充满变数

　　一家寿险公司的负责人对记者坦言，航意险的放开对寿险公司的冲击很大，人身保险业务的盈利体现需要较长时间，而航意险这样的短期意外伤害险种可以当年实现利润，作为效益险种，是寿险公司当年利润的重要部分。

　　对寿险公司来说，航意险放开带来了一点尴尬和无奈。航意险市场迅速发展至今天的局面，寿险公司对市场培育的贡献是不可磨灭的。而如果继续实行共保，寿险公司自然不愿过多地让出原本属于自己的利润。

　　而一些财险公司负责人则表示，希望能尽快介入航意险市场，但公司暂时不会把航意险以及其他短期意外保险作为经营重点。

　　据了解，辽宁各家保险公司曾就航意险市场份额如何分配一事，进行过多次协商。但是，寿险公司和财险公司之间利益的协调和平衡极为不易。作为新进航意险市场的财险公司，能分给自己的份额自然是多多益善，而在航意险市场上原有的老牌寿险公司也不甘心让出太多。这样，双方一度进入僵持状态。

　　经营业务融合

　　种种迹象表明，隐身于辽宁航意险市场格局变化背后的，是中国保险业财险与寿险经营领域的渐趋融合和保险主体的多领域集团化作战。

　　一方面，以中国人保为首的财产险公司，纷纷推出航意险，旅游险，学生、幼儿意外伤害保险，团体人身意外伤害保险等短期人身意外伤害保险业务。

　　此外，这一领域已经不仅仅是拓展到中资财险公司。据了解，中国保监会副主席李克穆曾表示，在华外资财产保险公司于2003年底前获准经营意外伤害险和短期健康险等人身保险业务。并且，已经有外资保险公司在去年1月份新《保险法》生效时就开始筹备新的险种。

　　而在另一方面，一些寿险公司在面对财险公司业务触角的延伸，个别寿险业“代表”也表示将开展财产险业务。

　　走在最前头的，是刚刚完成股改的中国人寿。中国人寿公司总经理王宪章近日在全国保险公司股份制改革工作座谈会上表示，中国人寿将在加强寿险主业的同时，着手开展财产保险、保险中介等业务。