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经销商何以承担车贷风险?

http://www.sina.com.cn 2004年01月11日09:16 工人日报天讯在线

  就在全国各地汽车消费贷款风险日增,银行、保险公司车贷业务全面收缩、甚至不得不宣布停办消费贷款业务的时候,河北唐山的一家经销企业却公开宣布要承担起消费贷款的全部风险——

  近几年来,由于缺乏征信体制,车贷风险越来越大,银行系统的车贷业务全面收缩,尤其是货车贷款业务,有的甚至已经全部叫停。有不少人呼吁,要尽快建立起由社会相关部
门组成的征信机制,大家资源共享,共同缔造出一套完善的社会信用体系。银行:利润与风险的两难选择

  据北京市某银行支行副行长介绍,银行目前最头疼的就是没有强有力的追讨手段。

  目前一般银行的车贷业务大多数是通过经销商牵线做的。这里,经销商买车,厂家返点,经销商主要赚的是销售的钱,而对贷款者资格的审查就难免出现审查不严、急功近利的状况。可是一旦出现了这种情况,银行再去拿经销商提供的客户资料去找欠款者,往往不是这个资料是假的,就是那个资料不真实。或者,即使掌握了情况,找到车主,也没有强有力的手段去制约这些恶意欠款者。这位银行副行长坦率地说,我们就曾遇到银行工作人员追讨到一些边远山区时,一些靠汽车贷款买车搞运输、又恶意欠款的农民集体殴打清欠人员的事件,对此,银行系统显得很无奈。

  在车贷问题上,银行往往处于一种非常尴尬的位置:一方面高额的利润对各家银行都有着不可抗拒的诱惑力;另一方面,车贷的高风险也使绝大多数银行不得不收缩车贷业务。据有关方面透露,近年来银行车贷业务一直业绩不佳,特别是货车贷款业务,不良贷款率已经高达7%~8%,甚至更高。一些银行索性公开宣布不再开展车贷业务。冀东模式:创立三种抗风险能力

  1999年冀东物贸集团有限责任公司在总结了社会各方面作车贷的经验教训后,创立了以“帮助用户申请贷款、为用户选车上照、帮助银行收缴贷款本息、为客户全程担保”为内容的企业集团主导式的汽车消费信贷模式,2000年6月,中国银行国家总行在开会时肯定了这种“冀东模式”。并于同年开始在河北省内全面推广。至今,这种贷款方式已在天津、北京等地推广。

  冀东物贸之所以敢在各家银行全面收缩的情况下大力发展这项业务,主要是具备了三种控制风险的能力。

  其一,有一套严格的资信调查标准。在汽车消费贷款整个流程中,对申请贷款的客户的资信调查放在非常重要的位置。对客户的个人经济收入、家庭资产、本人信用程度、道德品质、担保人的经济状况、信用程度、担保资格等划分为若干子项,将这些子项量化为分数逐个相加,按照得出的总分标准划分为特别优秀、优秀及合格。特别优秀的首付比例可能低一些,以此为依据,首付比例逐级提高,而对于年信用等级不合格的则坚决不做。

  与此同时,公司还建立起了严格的内部责任制。要求工作人员的工作业绩与核实清欠捆绑在一起,实行谁核实的车辆出现欠款,由谁负责清欠的“责任追究制”,直至欠款还清为止。

  其二,服务与清欠相结合,提升风险控制能力。为了更及时地了解客户信息,冀东物贸还注意与客户建立良好的服务关系。为此,他们专门聘用了客户经理,职能就是每天对用户进行走访,了解用户的生产经营状况,帮助用户解决用车过程中遇到的困难。如,为帮助用户解决困难,各公司都成立了为用户肇事保险索赔组织。许多客户出现交通肇事往往不知所措,这时公司负责处理事故的工作人员就及时赶到事故现场,与客户一起面对困境,有许多用户在缴纳处理事故押金时有困难,公司就带现金到现场,为用户排忧解难。这种情况每年都有100多起,垫付累计400多万元,使许多客户受到感动,积极按月还本付息。

  其三,建立一支强有力的清欠队伍。冀东物贸公司为此组织了一支由200多名员工组成的核实、清理欠款队伍,对那些恶意欠款或蓄意欺诈构成犯罪?模窃蛴牍病⑺痉ú棵帕纸写蚧鳌?

  为了更及时有效地控制汽车信贷风险,冀东物贸集团投资1500万元建立起一套卫星定位系统,成为首家运用高科技手段防范车贷风险的经销商。使用这套系统后,客户的车不管身处何处,系统都可以在24小时内轻而易举地找到贷款车所处的位置(如左上图只要在电脑中点中贷款人姓名,前面的大屏幕即可显示贷款车所处位置),从而更好地实施对贷款客户的实时监控,不仅提高了企业控制风险的能力,而且成为公司新的增长点。

  还应该重点提到的是,冀东物贸的清欠工作得到了政府的有力支持。在法院、公安局编制偏紧的情况下,抽调出精兵强将协助办案,专门负责欠款案件的诉讼工作,为严厉打击少数恶意诈骗行为,司法机关还组成了住冀东物贸办案小组,专门啃硬骨头,拔钉子户。

  “贷款难做,货贷尤其难做”,这一直是业界公认的事实。随着车贷险的推出,货车信贷更是成了各家经销商的“鸡肋”。然而,有了他们这些有力的体系保障,冀东物贸却专门啃起了这块“硬骨头”。

  按照银行有关规定,欠款三个月以上车款本息的才算欠款,但实践中冀东物贸集团发现,有些人欠款3个月后,由于数额不断增加,还本付息的难度也随之加大,有的客户一看数额加大就舍不得还本付息,最后成为恶意拖欠。针对这种情况,冀东物贸从2003年年初起,采取了只要有一个月欠款,就向法院起诉的办法,如果送达法律文书后,用户归还了车款本息,就撤诉,这样就为用户及时归还车款本息提供了司法保证。同时,对恶意欠款和蓄意诈骗的司法部门则联手,不惜长途跋涉,追回犯罪嫌疑人,将车扣回,清回欠款。有效地打击了经济犯罪。

  据统计,从1999年9月至2003年10月的四年间,冀东物贸共收回无力偿还车款本息及蓄意诈骗的车辆就有400多辆。与此同时,他们还在全国没有以车抵押担保先例的情况下,在全国率先争取到了唐山车管所的抵押担保登记,为控制风险提供了有力的支持。到目前为止,他们的欠款率只有0.9%,远远低于其他地区7%、8%的欠款率,有效地规避了汽车贷款业务中的风险。

  


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