本报记者 吴湘韩

　　本报长沙1月13日电

　　在目前正在举行的湖南省政协九届二次会议上，一份题为《推动诚信助学，共铸诚信湖南》的提案备受关注。这份提案是由共青团湖南省委书记谭平和团长沙市委副书记刘素月等19名来自共青团、青联界别组的委员提交的。

　　需求与供给的“剪刀差”

　　2003年12月12日，一个再平常不过的日子，可在湖南某高校2001级学生小丁的眼里，却是决定她命运的一天。

　　小丁万万没有想到，这一天辅导员老师告诉她，由于今年国家助学贷款紧张，学校不能满足所有学生的贷款需求，她只能另想办法解决自己的学费。小丁听后就哭了。

　　小丁申请国家助学贷款已经两年了，虽然2003年银行发放助学贷款的总额比上年有所增加，但申请贷款的学生却增长了近一倍。

　　据小丁的辅导员介绍，每年像小丁这样符合贷款条件但拿不到贷款的学生有很多。

　　据教育部统计，贫困生一般占在校生总数的15％～30％，其中特困生的比例为8％～15％。2002年底的统计数字显示，全国普通高校在校生人数为903万，按贫困生为20％、特困生为10％的比例计算，全国约有180多万贫困生，其中特困生90多万。

　　国家、学校、社会都在积极帮助贫困生，一个由奖学金、助学贷款、勤工助学、困难补助和学费减免等措施构成的助学体系正在建立和完善。但总的来看，贫困生的受助比例小、受助的平均金额小、各地区各高校之间存在严重不平衡的问题依然突出。

　　而且随着高校的连年扩招，对贫困生的资助与受助需求之间的差距越来越大。

　　自1999年9月我国发放第一笔国家助学贷款以来，助学贷款逐步深入人心，成为主要的助学方式之一。几年过去了，国家助学贷款依然远远不能满足经济困难学生的贷款需求。截至2002年6月末，湖南高校有34万在校学生，有经费困难的学生7．4万人，占学生总数的21．8％。申请国家助学贷款学生人数累计7．9万人次，已与银行签订合同的有1．29万人，占申请人数的16．4％。累计申请金额44936．69万元，审批合同金额10296．99万元，仅占申请金额的22．9％。

　　国家助学贷款遭遇“有价少市”的尴尬。从全国来看，截至2002年6月末，学生获贷率只有31％。有关专业调查还显示，目前，九成以上的大专院校对学生的助学贷款只能满足一部分学生的要求，只好做出限制：在校学生仅能贷款一年。

　　许多贫困学生得不到资助或贷款，这不仅影响他们在校的学习和生活，而且因欠缴学费影响学校的正常运转。部分高校因此而不得不采取不准参加考试、扣押毕业证等强制清欠学费措施，但又与国家承诺的不让一个学生因家庭经济困难而辍学的政策发生冲突，陷入“两难”境地。

　　国家助学贷款遭遇诚信危机

　　国家助学贷款这件利国利民的大事为何遭遇如此尴尬呢？

　　据刘素月、吴康达等政协委员调查了解，主要有以下两方面的原因：一是我国信用体系不完善。国家助学贷款属于信用贷款，无需抵押和担保，正因为没有抵押和担保，如果贷款的学生毕业后一走了之，失去了联系，银行便很难追究其违约责任；另一方面，我国信用制度立法缓慢，至今仍未建立起对违约行为的惩罚机制。因此，即使能找到违约的学生，银行方面也难以通过强有力的法律手段对失信行为进行严惩，以保护银行的合法权益。而且，违约失信者在甲地违约后，却依然能在乙地享受诸如贷款买房、买车等信用服务，这无形中纵容了违约者的行为。二是学生诚信出现缺失。据银行方面统计，助学贷款的还贷率比较低。没及时还款的学生中，许多都是因为信用意识淡薄，要么毕业后一走了之，音讯全无，要么躲躲闪闪，一拖再拖。更有甚者，个别大学生一开始就利用贫困生的身份通过伪造证明人等方法，骗取国家助学贷款，用以追求享乐，肆意挥霍，而这种行为又无形中起到“榜样”作用，产生了极大的负面影响。如此，银行坏账、烂账必然增多，风险自然增加。

　　“不是我们不愿意积极，这个项目事实是要担很大风险的。”一位负责国家助学贷款的银行负责人表示，助学贷款目前不可能按需发放。就需要量来讲，3～5年长沙高校个人助学贷款会到达10亿元，就目前的贷款回收率来说，会形成超过70％的不良资产。如果真的按需发放，不良资产将占到银行贷款总额的近一半。“这样高比例的坏账，任何金融机构都承担不起。”

　　贷款对个人信用的高要求与个人信用体系缺失的矛盾，构成了决定国家助学贷款的杠杆，只有平衡了这对矛盾，才能真正翘动天平的另一端。

　　“诚信助学”模式?档猛乒?

　　谁来打破助学贷款的僵局？

　　2003年9月，白沙集团与共青团湖南省委、团长沙市委、中信实业银行在全国率先启动“白沙诚信助学”行动，首期为湖南大学、中南大学、湖南师范大学、湖南农业大学等4所高校500名贫困大学生贷款提供贴息和信用担保，帮助他们顺利完成学业。

　　“给钱并不是最好的”，白沙集团总裁卢平女士想实施一种新的助学模式，她把这一创造性的工作交给了“精神产品生产线”上的团委。

　　白沙集团团委的年轻人前往湖南众多高校进行实地考察。面对贫困生，他们深深感到“贫穷不应该锁住年轻人的梦想和希望”。

　　经过反复讨论，他们提出了“诚信助学”等3种助学新方案。卢平总裁当即圈定了“诚信助学”方案。

　　集团班子成员在讨论时，也考虑到担保的风险问题，但卢平平静地说：“我们相信人性中最基本的东西，相信社会信用机制的不断完善。借此次行动，我们也想把讲诚信这一企业精神产品传递给社会，用自己微薄的力量呼吁社会的诚信，促进信用机制的完善。”

　　经政府部门公证，企业、银行、学校签订了三方合约，建立了可操作的信用评价体系。中信实业银行已给首批受助的500名学生建立了信用档案，并实现信息共享，目前正在审核学生的有关情况，贷款将于下学期发放。

　　“白沙诚信助学”方案一推出，即在社会上引起强烈反响，获得社会各界的广泛认同。

　　湖南大学学生工作部负责人于祥成说：“这种助学模式一方面弥补了国家助学贷款的不足，另一方面倡导了一种价值取向，对学生很有教育意义。”

　　中信实业银行长沙分行行长任海东认为，“白沙诚信助学”方案使商业助学贷款在业务上前进了一步，同时也解决了商业助学贷款业务中的扼喉之痛。第一，“白沙诚信助学”方案对于一些达不到国家助学贷款条件的学生，在申请商业教育助学贷款又没有任何担保的情况下，提供了法人的保证担保，使贫困学生可以顺利地取得贷款完成学业；第二，“白沙诚信助学”方案对学生的户籍没有限制，并非像其他商业助学贷款要求借款人为当地居民；第三，“白沙诚信助学”方案实行对借款学生在校期间的贷款利息由保证人向银行支付，可以让借款学生专心学习。

　　曾经多年从事共青团工作、现任湖南省株洲市委党校校长的蒋永清博士认为，这种助学模式既扶贫、又扶志，自身具备“造血”功能，成长性好，有助于持久开展下去，帮助更多的人。

　　中共湖南省委常委、长沙市委书记梅克保，长沙市委副书记余合泉认为，从捐资助学到诚信助学，为扶贫助学拓展了一个崭新的领域，顺应了社会主义市场经济的发展规律，必将具有持久的生命力。

　　湖南省政府主管教育工作的许云昭副省长认为，“诚信助学”模式非常好，不仅能够培养学生的自立和拼搏精神，而且还通过倡导“诚信”，推动构筑诚信社会。他嘱咐教育部门，要与白沙集团携手，建立一条助学的绿色通道，共同办好这件造福社会的美好事业。

　　卢平总裁对此充满信心：“我们相信通过社会各方面的努力，会成功的；愿意将白沙诚信助学行动持续开展下去，在将来更大范围内，为更多的寒门学子提供助学贴息贷款信用担保。”

　　刘素月等政协委员在提案中建言：把“诚信助学”活动纳入到文明创建的总体规划中去；财政、税务、工商、质监等相关部门应积极参与到共铸诚信的活动当中来，建立起诚信激励和失信惩罚机制，对参与“诚信助学”的先进单位和个人予以可行的奖励政策。教育部门应针对目前各种助学贷款中学生诚信缺失的现状进行研究，并制定切实可行的措施。比如，在全国毕业生联网电子档案中加入学生诚信记录；在各高校广泛开展诚信学子、诚信校园等评比活动；立法等有关部门要建立起社会信用体系的法律、法规和制度，为“诚信助学”的推动提供法律保障；建立起助学贷款的预警、过程控制、追溯、评价机制，针对恶意不还款现象采取措施等。

　　团湖南省委书记谭平告诉记者，团湖南省委和团长沙市委将以此为契机，整合社会资源，广泛动员社会各界参与到“诚信助学”行动的行列中来，把“白沙诚信助学”行动打造为共青团工作的名牌。