本报记者 栾小龙 程泽运

　　做银行中介的，都是从商业银行跳出来的人士，通过他们的手，做资信调查等工作，从上千个申贷对象中筛选出条件好的企业，推荐给银行，提高贷款成功率，等于做了银行应做的一部分工作。

　　银行中介诞生

　　2003年12月20日，中国人民银行郑州培训学院（原河南金融管理干部学院），一场名为“中小企业融资研讨会”的会议正在举行。

　　此次会议参加者为20多家中小企业及10多家商业银行代表，会议主题相当明确，安排企业、银行洽谈融资事宜。

　　会议的承办者是一家名为河南普惠投资咨询管理公司（以下简称普惠）的机构。以前多听说政府搭桥，安排商业银行和当地企业见面，意图缓解融资难的问题，省内类似商丘市、巩义市等地，这样的活动搞过不少，但是，由公司出面组织的，倒是很少听说。

　　“我们的作用相当于银行和企业之间的桥梁，还是中小企业的金融顾问，说白了，就是中介机构。”普惠董事长牛超说。

　　如是说来，普惠岂不是银行中介？在河南，这倒是个新鲜事物。

　　据牛超介绍，他们的业务是对申请贷款的中小企业进行资信调查，根据其资产、业务情况判定是否符合贷款条件并选择相对应的银行金融机构，之后将材料整理成银行可以接受的申贷材料，再拿到银行申请贷款。

　　这么说，难道企业不会申请贷款？牛的解释是，很多中小企业不知如何同银行打交道，对金融政策不熟悉，比如，一个农业加工企业，可能就不知道除了农业银行还有个农业发展银行，如果是科技型企业，他们的项目还可能符合国家的科技风险投资基金。另外，由于对银行不够了解，他们递上去的材料，不是银行看不懂，就是银行不感兴趣，通常情况下，一个银行信贷员要管六七个授信客户，没有精力，也不愿费力去“沙里淘金”。

　　换句话说，做银行中介的，都是从商业银行跳出来的人士，通过他们的手，做资信调查等工作，从上千个申贷对象中筛选出条件好的企业，推荐给银行，提高贷款成功率，等于做了银行应做的一部分工作。

　　别说，此次研讨会，还真有银行与两家企业达成了贷款意向，“如果不是临近春节，银根收紧，这两笔业务当时就能达成了。”牛超说。

　　业务创新？

　　对于普惠的这项业务，交通银行郑州分行的梁江明认为，它确实为中小企业与银行之间搭建了一个沟通交流的平台，在当前金融政策还没有完全放开之前，中介机构能利用自身的能力、社会关系为中小企业寻找一个融资出口，也算是一种有益的尝试。

　　在一位女士的介绍下，记者弄清了大致的投资流程。若一家企业有融资需求，找到普惠，普惠要对其企业情况、资信、还款能力等进行调查，认为符合自己的条件，便开始替企业寻找愿意提供资金的人，有富余资金的会员，无疑便是普惠牵线搭桥的对象。

　　如果投资者对企业进行考察，愿意提供资金借贷，与普惠合作的一家担保公司，便为此笔业务提供担保（当然，它也要细致考察企业），然后，资金通过银行，提供给企业。

　　一般情况下，企业付出的利息高于银行贷款利息，承担担保费用、中介费用等。

　　业内人士认为，此种融资方式，有点类似于当年民生银行在江浙等地推出的“委托贷款”业务。据了解，这项业务的推出在当地引起了热烈反响，仅上海一个支行就促成了六七亿元的业务，后由于业务增长过快，引起民生银行的担心而被压了下来。

　　看起来这种投资方式确实很新颖，但是，企业为什么非要通过银行中介，而不直接找担保公司担保，从银行贷款呢？据说，普惠该项业务效果并不理想，不少投资者心存疑虑，银行中介毕竟不是银行，如何获得投资者的信任，对新生的银行中介机构来说，确实是件头疼的事。

　　到底能走多远？

　　作为市场上的新生事物，银行中介的产生确实有其土壤———中小企业融资难。

　　漯河双龙巾被制造公司是一家国企改制而来的民营股份制企业，产品主要出口海外，其董事长李建华说，经过几年奋斗，他们的产品已在国际市场打开销路，本想贷款再上一条生产线，扩大规模，却贷款无门。

　　说实话，中小企业融资难，喊了多少年，结果还是难，在世界范围都是个难题，当然，这与中小企业自身有许多缺陷有关。

　　但是，并非所有中小企业都不堪造就，这恰恰给了银行中介机构以生存的空间。

　　“企业发展离不开产品、市场、资金，中小企业往往舍得在产品研发、市场拓展上投资，但在融资技能培训和金融人才培养方面下工夫很少。国外大企业如今非常注意打造自己的融资平台，专门的金融策划师也应运而生。而现在，许多中小企业还停留在老总自己‘跑’贷款的阶段，但他对金融政策、资本市场、融资手段等了解不深，往往事倍功半，这些都为我们做融资顾问等业务，提供了市场机遇。”牛超说。

　　严格说来，银行中介的产生，应算是市场经济发展到一定阶段的产物，好比保险市场上，以前只有保险公司唱“独角戏”，如今保险代理、公估、经纪等已崛起，成为不可小视的新兴力量。

　　对银行中介，我们当然希望它能有助于缓解“融资难”问题，但是，随着国家对中小企业问题重视的加深，随着银行利率的逐步市场化，它又能有多少空间？而且，既然“做的是一部分银行的工作”，保险中介机构有保监会监管，银行中介呢？其一些行为，能不能得到有效监管呢？

　　金融无小事。不出问题还好，一旦出了，银行中介能走多远，这将是一个严峻的问题。