新华网上海2月2日电（记者黄庭钧、俞丽虹）上海试点多年的个人信用联合征信，本月起征之有“法”：《上海市个人信用征信管理试行办法》于2月1日起施行。据悉，这是国内首次以政府令形式发布的、并首次为个人信用征信定规的政府规章。此前，我国关于“信用”问题仅仅在《民法通则》《票据》等法律中简单提及，尚无一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律。
早在1999年，上海就开始对个人信用联合征信进行试点。同年7月，经中国人民银行同意，人行上海分行和上海市信息办共同牵头，在上海组建成立了国内首家征信机构——上海资信有限公司。2000年6月底初步建成上海市个人信用联合征信数据库，并出具了我国大陆第一份个人信用报告。当时入库人数达到110万。目前，入库人数已经超过300万。为了规范个人信用征信，保障个人信用征信机构客观、公正地提供个人信用征信服务，保证个人信用信息的准确、安全以及正当使用，经过认真调研，去年12月底上海市政府及时出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》，为全市范围内个人信用征信及其相关的监督管理活动定下规矩。
根据这个办法，设在上海市信息化委员会的上海市征信管理办公室负责对个人信用征信进行监督管理；中国人民银行上海分行按照国家有关规定，负责对涉及银行相关业务的个人信用征信进行监督管理。
这个办法明确指出，征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息。
办法规定，征信机构在采集个人信用信息时，应当征得被征信个人的同意。但是，“在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息”；“鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录”；“行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息”以及“已经公开的个人信用信息”，无须经征信个人同意即可采集。其中，对社会公众关心的所谓“不良信用信息”，这个办法特别解释为“恶意拖欠数额较大款项的信息”，具体拖欠数额，“由市征信办会同有关部门确定并予以公布”。
新华网上海2月2日电（记者黄庭钧、俞丽虹）上海市民孙某终于为自己诚信度不高付出代价：以往申请贷款很顺畅的他，在向工行上海分行贷款时首次遭到拒绝。银行的依据是，孙某的个人信用报告显示，他曾经用信用卡进行不良透支。
这份记录着孙某失信行为的信用报告，是上海资信有限公司的个人信用联合征信系统提供的。1999年7月，上海在国内率先开展个人信用联合征信，作为全国首家第三方征信机构——上海资信有限公司应运而生。目前上海已初步形成覆盖面较广的信用征信服务平台，并通过信用信息使用范围的延伸，建立了一套有效的信用惩戒机制，形成对失信者一定的威慑和约束。如今，办理购房贷款的上海市民，可能都会被银行的信贷员这样的善意提醒：“你一定要记得按时还贷，否则你的不良记录会被登记在册，7年之内无法消除。以后你再想贷款就难了。”
所谓“登记在册”，就是指上海资信公司采集形成的个人信用记录。自开通个人信用联合征信服务系统以来，目前上海已有360多万市民和60多万家企业建立了自己的信用记录。个人信用记录的内容包括个人消费信贷、水电煤气等公用事业的缴费、大学生助学贷款、租赁、司法等方面的信用信息；企业信用记录则包括企业的信贷信息、信用等级信息、行业信息、行政处罚信息、国资绩效考评信息等，几乎涵盖了所有在沪经营的企业。
同时，为更好地营造诚实守信的社会氛围，在一定层面发挥信用的惩戒作用，去年5月，上海资信公司与全市50多所高校联手，建立一套“大学生信用档案”体系，专门为助学贷款单独建档，凡曾申请过助学贷款的上海大学生都将有案可循，并随时对其还贷情况进行跟踪，及时对大学生进行还款督促，发挥信用惩戒的杠杆作用，在毕业后没有按时进行还款的学生，都将被记上一笔不良记录。
据上海资信有限公司总经理陈志国介绍，目前他们通过与有关法院的合作，将“拒不执行法院生效法律文书而被限制高消费的个人和企业”的相关信息，纳入了个人和企业征信系统，进一步扩大了信用惩戒的覆盖面。那些拒不执行法院判决的人，必将为自己的失信行为付出代价，他们的经济活动受到极大制约，从而“要钱无法贷、有钱不能用”。
“征信最大的效应，就是将失信者划入另类，通过信用惩戒，提升其失信成本，取消其便利，让失信者举步难行，从而激励社会成员遵守信用。”上海资信有限公司总经理陈志国说。记者了解到，通过社会诚信体系建设，覆盖上海全市的个人和企业信用联合征信系统，已经对上海地区的恶意欠费等失信行为形成“一处失信、处处受阻”的信用惩戒氛围。（完）（来源：新华网）
