从去年8月1日起，全市各商业银行纷纷停办“车贷险”，而“车贷险”留下的后遗症却令保险公司、银行和汽车销售商深感头痛。

　　“车贷险”苦了保险公司

　　近日，芝罘区法院依法作出判决，市区某保险公司为保户唐某向某银行偿付16.2万元

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的借款本金。这起汽车贷款纠纷案终于划上了句号。

　　一年前，市区某保险公司向唐某提供保证保险担保，唐某从某银行贷款19.2万元，购买了一辆解放牌自卸车。在还款过程中，唐某只按借款合同还了3万元本金及相应利息就不还了。在这种情况下，保险公司提出仅赔付唐某到期未还的欠款，而对未到期的欠款不承担责任。银行则坚决表示，在唐某与银行签订汽车消费贷款合同之前，保险公司自愿为唐某提供连带责任履约保险，因此应付全责。双方互不相让，最终对簿公堂。

　　近年来，汽车贷款纠纷案不断上升。去年至今，仅芝罘区法院行政庭就审理此类案件50多起。据了解，我市金融机构因汽车贷款纠纷而产生的呆坏帐近千万元。

　　以前，各银行在贷款购车业务中，均采取了担保保险措施，即银行只有看到保险公司为购车者提供的保证保险确认书后才贷款。这样，只要贷款人逾期不还款，为其担保的保险公司就有责任向银行垫付，还款追偿权也一并转移到了保险公司。中国人民保险公司烟台分公司的有关负责人对记者慨叹，“保险公司追款时，不少购车者钻法律的空子，纷纷以车抵债，而多数车已破损严重，价值大打折扣，保险公司只能‘打掉牙齿往肚里咽’。”

　　纠纷不断缘何而起

　　中国人民银行烟台市中心支行的有关人士指出，个人和金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，导致部分贷款者信用观念日益淡漠，道德风险很难控制，这是造成汽车贷款纠纷的根本原因。有资料显示，目前全市贷款购车总量在5000辆左右，而购车者中，至少有20%以上的车主曾有过逾期1个月没还贷款的记录，有10%的车主则成为逾期3个月不还贷款的“钉子户”。

　　银行信贷和保险公司接保过程中的种种不规范，也进一步加剧了汽车贷款纠纷的发生。记者从多家银行和保险公司了解到，在办理汽车贷款过程中，不少银行为图方便，将借款人的资信、还款能力和收入水平等核查工作让给保险公司办理。而保险公司为了争夺市场，不惜放宽对借款人资格的审查，有的保险公司甚至将资信调查权下放给了汽车销售商，从而导致投保双方信息错位，保险公司制定的一些高风险条款形同虚设。

　　另外，保险公司对汽车贷款投保户“多多益善”的态度，客观上致使银行“有恃无恐”。凡是保险公司同意承保贷款履约保险的借款人，银行几乎是有求必应，以致出现了一户多贷、无效担保等恶性贷款现象，给保险公司造成了很大的经营风险。

　　汽车贷款呼唤诚信

　　业内人士认为，要最大限度地减少汽车贷款纠纷，银行、保险公司、汽车销售商应配合联动，有计划、有步骤地在全社会建立信用保证体系，这也是整个消费贷款市场健康发展的根本保证。据了解，目前我市金融机构正在着手建立社会征信管理系统，把个人信用信息纳入系统统一管理，贷款人一次失信，将终身无法再贷款消费。

　　广大贷款购车者应当明白购车贷款过程中的各种法律关系，以及自己在这些法律关系中所处的地位及相应责任。贷款人要按照与银行签订的借款合同及时还款，否则就要承担违约所带来的法律后果。另外，银行和保险公司要强化债务追偿工作，组建专门的追偿机构，如有的保险公司专门设立核赔科，以加快抵押车辆的处理速度。丛晓波责任编辑：杨胜武来源：烟台日报