从本月起，《上海市个人信用征信管理试行办法》开始正式实行。根据该办法，市民一旦因为有了不良信用记录而被列上了“黑名单”，即便“悔过”，也可能在7年之内难以“翻身”。而这些“不良信用记录”包括的内容，小到恶意拖欠水电费，大到银行贷款到期不还……

　　如今，每4个上海人中就有1个拥有自己的“个人信用档案”，这些档案的“品质好坏

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”将直接关系到上海人买房、买车等重大消费行为。上海正在成为全国首个也是目前唯一一个开展个人征信业务的城市。

　　越来越多上海人关心自己的信用

　　早在2000年，上海就开始尝试性地建立个人信用档案。此次《上海市个人信用征信管理试行办法》的正式实行，标志着通过政府立规的形式，上海的个人信用征信和管理得到了空前的重视和保障。

　　笔者从负责上海市个人信用征信系统的上海市资信有限公司了解到，目前上海已有370万市民拥有“信用档案”，而据该公司最新的一次统计数据显示，有100万人次的普通市民曾经查询过自己的个人信用报告，累计出具的个人信用报告数达84万份。

　　“越来越多的上海市民开始关心自己的信用状况究竟如何，尤其在他们决定向银行或中介申请购房贷款或购车贷款之前，如果能先对自己的信用状况有个清楚了解，到时候可以‘据理力争’，可能会获得更为优待的贷款条件。”该公司有关人士向记者介绍。

　　这位人士补充介绍说，相反，一些未能成功从银行申请到贷款的市民，或许也可以从自己的个人信用档案中找到“答案”。

　　想花“明天的钱”先看信用如何

　　刚过去的2003年是上海银行卡申请最为活跃的一年，以后，上海市民在向银行申请具有透支功能的信用卡时，银行都将开始依据市民的个人信用报告来评估市民信用状况，并最终确定是拒绝还是接受申请。

　　招商银行信用卡中心有关人士对笔者说，一般申请无透支功能的借记卡，银行对客户的审核条件较为简单；但信用卡不同，它可以透支，透支这个概念和申请人本人的信用情况有绝对关联。

　　“透支的简单含义即用‘明天的钱办今天的事’，但是谁知道你‘明天’到底能有多少钱？是否能够支付届时的信用卡还款？如此一来，你以往的信用记录就成为银行考虑批准申请人信贷额度的一个重要指标。”这位人士向笔者解释说。

　　上海有一家企业欲给全公司员工每人办理一张信用卡，结果4000名员工中有17人无法申领，原因就是他们的个人信用报告显示其历史上曾有过大大小小的“污点”。

　　笔者从沪上几家外资银行采访获悉，个人信用征信体系在国外很早就“流行”。花旗银行上海分行的有关人士说，在美国，并不是所有人都能申请到花旗银行的信用卡的，银行对申请人的信用资格评定会相当严格甚至“挑剔”。

　　按照国际惯例，一般个人因银行业务产生负面个人信用，其信息将被有关资信机构保留7年，特别严重或明显恶意的负面信息会保留10年。目前上海的《个人信用征信管理试行办法》规定，不良信用信息的保留期限最长可达7年。

　　哪些行为会被列入“黑名单”？

　　除了银行业务与个人信用征信工作关系密切以外，平时忘了按时缴纳电话费或者一般的水电煤气费是不是也会被列入“黑名单”呢？

　　对此，上海市资信有限公司有关负责人明确告诉笔者，所谓“信用污点”主要指那些不良信用信息，这些信息既包括金融信用信息，也包括社会信用信息。

　　除涉及银行和金融业务的一些常人易于理解的有损个人信用的行为将会被列上“黑名单”外，比如恶意拖欠数额较大款项的信息，司法机关的惩处信息，鉴证、评估、咨询等中介服务行业的执业人员因违反诚信受到行业组织惩戒等信息，也将成为“污点”。

　　不过，这中间涉及一个关键问题，即市民在发生那些可能造成“污点”的行为时是否存在“恶意”倾向。虽然对“恶意”的判断带有较大的主观色彩，但像因疏忽忘交水电费之类情况只要不是“屡教不改”，一般不会被列入“黑名单”。

　　“拖欠公用事业费‘恶意’与否，主要取决于拖欠程度，比如拖欠时间和拖欠次数，并不是所有拖欠信息都会反映在个人信用报告中。”这位负责人说，“个人信用档案还是很人性化的，我们只是想给市民的信用品质来个量化，我们也不希望有太多‘黑名单’出现。”

　　所谓“量化”，即个人信用征信机构通过模型并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析。个人信用评分的分值为－600分到1700分，即最低值为－600分，最高值为1700分。

　　背了“黑锅”怎么办？

　　为了使整个评审过程公正透明，也为了防止信用误扣的情况发生，上海目前成立了3个个人信用报告查询点，不过查询服务是收费的，每次费用为30元。

　　事实上，现实生活中经常发生类似你的身份证被他人冒用、被人用来办理了手机入网却恶意欠费等情况，这时，不良信用信息就将记在你的名下。出现这类代别人背“黑锅”的情况，市民可以先查实，再申诉。根据《上海市个人信用征信管理试行办法》，对于“背黑锅”，有一条异议信息处理的规定，即当你发觉个人信用报告中的有关信息不准确、不完整或不相关时，可以向征信机构提出异议，要求予以更正。征信机构经核实异议信息确有必要更正，按规定应当给予更正；如果经核实异议信息无须更正，征信机构可对异议信息不作修改，但应该标明个人异议和相应理由。

　　据了解，查询个人信用和保护个人隐私不会发生冲突，因为与个人信用无关的信息，征信机构将不被授权采集，比如家庭出身、宗教信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等一些敏感资料并不在个人信用征集的范围内。这次“立规”与以往一个很大不同，就是明确了个人隐私和个人信用之间的定义划分。

　　在校大学生也有了信用评估报告

　　就在上海全面推行个人信用征信机制的同时，上海的部分高校也欲与征信机构联手。笔者在采访中获悉，上海大学正在成为国内第一所为在校大学生建立信用档案的高校。目前，上海大学正与上海资信有限公司合作，依据相关法规修订“大学生个人信息评估报告”的模本。这份信用档案将由个人基本信息、在校期间经济行为、学校表现三大方面组成。

　　学校将学生的相关信息如实反映给资信有限公司，资信公司在学生申请需要的前提下出具其本人的个人信用评估报告，这样可以给学生毕业找工作时新添一张证明。据校方介绍，一些用人单位现已把个人信用作为招聘过程中的重要考虑因素。

　　上海大学为此专门有过一次主题讨论，绝大部分学生认为，大学生的个人信用情况应该高于社会平均水平，毕业前拿到一份成绩不错的个人信用情况评定，自己也会在日后的工作和生活中“加倍珍惜”。上海市资信有限公司也表示，把个人信用征信工作推广到高校，将在很大程度上帮助这项工作更快地形成社会共识。

　　此外，上海资信有限公司总经理陈志国还介绍说，目前他们通过与有关法院的合作，将“拒不执行法院生效法律文书而被限制高消费的个人和企业”的相关信息，纳入了个人和企业征信系统，进一步扩大了信用惩戒的覆盖面。今后，那些拒不执行法院判决的人，他们的经济活动将受到极大制约，从而“要钱无法贷、有钱不能用”。这将激励社会成员遵守信用。文／陈澍