中国银行行长助理朱民前不久去金融中心上海。一下飞机，看到的第一个电子广告是汇丰银行的；在机场高速路上，看到最大的一个广告牌，则是花旗银行的。这让这位国有大银行的高层感到有些不舒服。“所有这些显示，银行业的竞争更激烈了。”朱民说。不久前花旗银行在国内推出的第一张银行卡服务，更让国内金融界人士感受到了压力。
朱民17日在公开场合表示，2004年中国银行业将受三大问题影响：一是银行贷款规模
的控制，二是银行的股份制改革，三是银行业面临的进一步开放。这将决定，到今年年底时，国内银行业谁是赢家，谁是输家。“去年，国内银行业都很开心，放款总额达2．7万亿元。而现在，各界却在万炮齐轰银行业，因为他们认为，银行这么使劲地放款，已经产生了经济过热的不良后果。其实银行也很委屈，因为有太多的企业主动找上门来向银行借款。”
朱民是在《财经》杂志主办的“世界2004中国年会：预测与展望”论坛上作上述表示的。他说，在2004年，银行业要面临的第一个问题，就是整体的贷款政策问题。他解释，银行贷款一般都有惯性，当年一般不会低于上年的贷款额度。而贷款是逐年拨给的，去年拨了一部分，今年如果不拨第二笔，去年的贷款很可能就成了死钱，形成新的不良贷款。所以，今年的贷款该怎么放？放多少？这让银行很为难。“对不同所有制企业的贷款也是个问题。”朱民说，去年银行贷款的一个特点是私营企业的贷款需求大规模上升，而且大部分都在做房地产、水泥和钢铁。去年我国铝的产量是520万吨，一个私营企业主一下就提出要建一个年产量200万吨的企业。有关部门对此提出了警示。这种过热的行业可不可以贷款，对银行业也是个巨大的挑战。
朱民认为，股份制改革是影响中国银行和建设银行的第二个问题。他说，国家分别给这两家银行各225亿美元的资金，但这笔钱怎么花、什么时候花，以及两家银行什么时候上市，都是目前各界关心的问题。“但我觉得，这一切都不是主要的。最主要的是，拿了钱就要改制。不同以往，这次国家是希望通过资本金的注入，使两家银行完成股份制改造，成为真正的商业银行。”朱民说，从这个意义上讲，股份制改革是一系列的工作，包括公司治理结构的建立，董事会、监事会和管理层的设立，以及整个业务流程的再造等等，而不单单是钱的问题。
而中国银行业面临的第三个问题，是如何进一步开放。朱民介绍说，目前全世界的金融市场中，只有中国的银行业在以20％的速度增长。中国的金融储蓄率达40％，并且有320个点的存贷利差存在，这使中国的金融市场尤其是银行市场，成为目前全世界最有利可图的市场。
有这么好的市场，当时大家都判断外资银行一定会短时间内快速进入。于是，中国刚加入WTO时，几乎所有人都在喊：狼来了。一年后，大家的口号又改成了“与狼共舞”。但现在翻开统计数字，我们却发现，3年前中国有外资银行199家，资产占中国银行业资产的2．42％。到了今天，只有100家，资产比例也下降到了1．32％。“大家都在问：老外怎么了？外资银行的份额在减少，并不意味着竞争程度的降低。这只能说明人家采取的是稳健的办法。而中国银行业的高速增长，使得如何保证质量，成为对中国银行业新的挑战。”（记者谭新鹏 蒋韡薇）：（来源：中国青年报）
