北京人民广播电台新闻台(AM828、FM100.6)、首都之窗联合举办“两会直通车”活动。2月19日下午18:00-18:30邀请了市人大代表、北京市商业银行行长严晓燕健全个人信用体系。

　　主持人：听众朋友你好，我是朱勤，欢迎收听新闻直播两会特别报道，我现在正在第12届人民代表大会第二次会议代表驻地--五洲大酒店进行直播，直播内容会在首都之窗同

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步直播。今天来到我们节目是本届市人大代表、北京市商业银行行长严晓燕女士，您好，欢迎您。

　　严晓燕代表在今年的人代会上提交了一份关于建立健全北京市个人信用体系的议案。在今天节目当中将围绕个人信用体系问题展开交流。近几年来，个人信用缺失的现象，对于这个感到不陌生，有的人欠车贷不还，有的人是欠贷不还，从诉讼案件来看有增加的趋势，严代表，有这种现象吗？

　　严晓燕：确实有这种情况。

　　主持人：为什么有增多的情况呢？

　　严晓燕：是多方面的原因。一个原因是从去年以来，或者近两年来个人的消费贷款业务猛增，另外再有一个就是在这方面的个人诚信没有一个信用体系，进行制约，也使得一些人钻一些空子，虽然比例不是特别大，但是违约的额度还是有所增加的。主要还是体现在汽车贷款方面，在2003年比较明显，应该说，2003年初到2003年末，在北京地区的个人消费贷款余额已经达到了1600亿元，如果1%的话，不是特别高都达到16个亿，比例虽然不是挺高，但是余额有上升的趋势，这个问题也引起了北京金融界各个商业银行的高度关注。

　　主持人：不知道您在工作中是否注意到欠款不还的人分哪几种情况呢？

　　严晓燕：有几种情况。一种情况是由于有一部分是恶意的，比如说经销商弄虚作假产生了一些问题。还有一个就是本身可能自身对情况不是太了解，银行审查不严，不具备条件，也进行了贷款。另外，还有一些由于市场变化产生一些原因。我举个例子，汽车贷款，当时买车的时候价格比较高，现在随着汽车下降的趋势，等还到一部分的时候，这车已经降下来了，买车的人就觉得我在还贷款就亏了，比如10万块钱买的车贷了8万块钱，现在车已经降到8万块钱，等于他付的钱就多了，这样也造成了还款意愿不强。同时，银行追偿的力度不大，所以就引起了一些违约或者到期不能偿还的现象。

　　主持人：也是违约和履约的意识不强，没有想到虽然说看起来还贷的钱要多于车价，没有意识到当时签了这样的合同，要履行这样的合同。

　　严晓燕：实际上和银行签了合同，应该是一直履行到合同结束，而不能因为中途市场变化，单方面违约，这实际上是一种不诚信、不守约的表现。在市场经济当中，对市场经济是腐蚀剂，不利于经济的发展，也不利于个人金融业务的发展。

　　主持人：像这种恶意的欠款在中间占多少比例呢？

　　严晓燕：恶意的在整个比例当中，因为没有做特别具体的分析，应该说还是占了一部分。在违约当中，恶意的大约能占到三分之一左右。

　　主持人：我们平常生活中说一个人做一件事总会权衡，得到什么，失去什么。他权衡之后，怎么就得出这样一个结论呢？觉得自己还是恶意欠款呢？

　　严晓燕：所以说，当前咱们信用体系不健全，也是造成一些人违约的一个原因。从另外一个角度来说，违约的成本还不够高。因为现在没有信用体系，也没有对恶意违约的行为给予公告、公示或者警示，没有这样一个体制来制约他。所以他认为付出的成本比较低，就祸出去，赖着不还，你能把我怎么样。一个是个人素质，再一个就是客观要求我们应该建立信用体系，来对这些行为进行约束，而且让他付出一定的代价。我想社会环境能够净化了。现在也提优化环境，我想这个也是咱们优化首都经济环境和金融环境的一个比较重要的举措。

　　主持人：我在新闻报道中也看到这样一些案例，有些人把自己的身份证借给别人，别人买了房买了车，后来就不还贷款了，借出身份证的人却因为欠款被告上法庭。这样的事情，也反映了有一部分人对自己的个人信用不是太重视，把身份证轻易借给别人。

　　严晓燕：对。我觉得在人们心目当中，个人信用好象还没有作为一种处人、处事、办所有事情的基本点，比较淡漠。一般人觉得是哥们，没有问题，但实际上遇到问题，就变成法律问题，变成你本身不守信用。等于在你个人的信用上就有污点了。我们想也有这么一个信用系统的话，每一个人对自己的信用情况，一个是非常的关注，另外一个是非常的珍惜。就像咱们说的当他眼珠一样对待，如果是这样一种社会氛围，给咱们的经济推动和个人消费这方面的推动肯定会有非常好的基础。

　　主持人：今年您提出的议案是健全北京市的个人信用体系，目前在这样的状况下，个人信用体系不是很健全的情况下，如果有借贷人恶意欠款，金融企业怎么追讨呢？

　　严晓燕：北京地区的个人信用体系还没有建立起来。但是各个商业银行也做了这方面的基础工作。总的来说比较分散，不能幅射市范围，制约作用相对有点削弱。要提到健全，把这些资源整合起来，各个商业银行能够互相的沟通，这样才能够发挥作用。

　　主持人：有些听众可能就会有这样一个疑问，现在有一些人贷了款以后不还，当时他贷款的时候，已经签了合同，那还不能制约他吗？

　　严晓燕：签合同是这样的，应该是可以制约的。因为银行都是按期的向他要求付款，应该说自觉的到期就付款，因为这都是按月还款，到一个月就应该还款。但是有些恶意不还款的人，到三四个月不还，银行就会主动向他追索。有的可能就还了，有的仍然不还，以各种理由。银行实在没有办法了，再到法院去起诉，应该说这是有法律依据的。但是银行的个人贷款，基本上都是一个银行有上万户或者几十万户的，如果数量太大，银行付出的成本就太高。实际上等于把风险转加到银行身上了。主要因为就是银行不太愿意轻易的走上法庭，尽量还是通过打电话、登门拜访、函信来催收，真正上了法庭的还是比较少的部分。

　　主持人：虽然诉讼的方式比较有效，但是成本很高。如果信用体系建立起来就能预防这些事情的发生。

　　严晓燕：对，应该有预防和制约的作用。

　　主持人：请教您，欠款的人越来越多，是否银行在贷款方面也会采取一些措施来调整，比如在新闻上看到南京一些银行为了规避风险已经减少了车贷的投放？

　　严晓燕：确实有这样的问题。不仅在南京，实际上在北京也是由于去年车贷放的量，增幅比较快。违约情况的增长也比较快，这样给北京地区各家商业银行敲了警钟，采取严格各项措施和补救措施也压缩了增长的比例，来防范一些银行的风险，这样对汽车市场消费还是起到一定削弱的作用。

　　主持人：由于一部分人信用的缺失带来整个社会经济的影响，别人贷车款的时候就不那么容易了。

　　严晓燕：对。在汽车贷款办理的初期，手续非常的繁杂，要各种证件，每个人要当面进行审查，还要进行家访，建立详细的资料，出很多的证明，有的还要进行保险等等。老百姓意见比较大，说要跑多少趟，还有律师、保险银行，还有预缴款，我得跑多少天、多少趟才能贷到款，呼声很强烈。为了适应经济发展的需要和老百姓金融服务的要求，所以银行适当的做了一些调整，有些简化的手续。这样业务就猛增。业务猛增了以后，看来这种简化手续还是带来了一些漏洞。所以现在银行普遍都在做调整。实际上还要非常严格的进行审查把关，对本人、对偿还能力，而且在北京是否有稳定的居住地，做什么用途，都要进行比较严格的审查再发放。

　　主持人：我主持节目之前调了一些资料，在谈到个人失信当中，还谈到个人信用中介，这是什么角色呢？有一部分个人信用中介中存在一些什么问题呢？

　　严晓燕：个人信用中介，目前在中国也好，在北京地区也好，还不是太成熟。我的感觉，从我提议案来看，信用体系的建立，还是以政府牵头为宜。另外，目前在上海市也做了这方面的试点，基本上有了一个框架和雏形了。这个框架和雏形也是以政府作为信用体系的牵头。所以，我觉得目前企业、个人诚信问题比较多的情况下，还是政府牵头比较好。现在这些信用中介机构还不是特别的成熟。

　　主持人：但是已经出现了。

　　严晓燕：现在有一些做这方面业务的机构，但是都是侧重于一个方面的。据我了解。有一些政府机构做住房公积金的收缴过程当中成立一个中介机构，收集个人的资料，然后给信贷机构提供一些基本的情况。

　　主持人：听众朋友你好，我是朱勤，欢迎继续收听北京新闻广播两会特别报道，我们正在位于北京市第12届代表驻地五洲大酒店进行直播，我们直播内容在首都之窗网站上进行同步直播。今天来到我们节目中日是本届人大代表、北京市商业银行行长严晓燕女士，今天我们的节目围绕个人信用体系的建设来展开这个话题。前面说了那么多信用体系不完善的不良影响。如果信用体系是完善的，金融企业具体到每个人分别能得到哪些好处呢？

　　严晓燕：首先作为企业来说，它有一个非常好的经营环境，在经营过程中，所有的经营主体都是守信的，我想至少可以减少管理的成本。否则的话，不守信会增加很多的对你的一些限制的条款。实际上，就是降低效率，增加成本。

　　第二，可能会很多业务，增加总量，利于业务的开展，特别是北京作为国际大都市，经济发展和金融服务业的发展，确实需要有这么一个良好诚信的环境。我想有这么一个比较好的环境，在金融服务当中，有各项消费贷款，还有大家用得比较多的卡，信用卡就可以作为你今后消费和支付各种费用的手段。银行就可以给你个人比较高的信用额度，你无论到哪，现在银行的信用卡很发达了，不仅有借记卡，还有贷记卡，有单币种的，还有双币种，在国内可以用，在国外也可以用，留学旅游都可以使用。等于个人经济消费提供非常大的方便。如果个人信用不好，银行就不给你守信额度，就不能利用这些便利条件进行创业或者出国旅游，这些就很难能够按照自己的意愿来做。

　　主持人：建立信用体系，信息是非常重要的要素之一。这个体系里面，如果谁有不良记录，是有案可查的，在过去一段时间，银行之间的信息也是保密的，为什么要互相保密呢？

　　严晓燕：原来对信息的交流，各个商业银行之间不够重视，有点互相割裂。随着经济的发展，问题的出现，感觉到企业不仅仅是对一个商业银行有这种欺骗违约行为，它肯定会对多家商业银行都有欺骗和违约行为。如果所有商业银行联起手来共同对他进行制裁，不守信的行为，就会得到遏制。

　　主持人：现在好象有一些进展了。

　　严晓燕：对。北京由中国人民银行牵头，有一个企业的信贷情况的信息查询系统，所有的商业银行都在系统里面，可以把他的资料输进去，发放贷款的时候可以进行查询。如果企业有违约记录或者现在已经发生预期或者预约了、不良了，给他的贷款就停止，不再给他发放新的贷款。这样对商业银行的风险管理和不良贷款的下降起到非常好的作用。

　　主持人：每一个人都有自己的信用信息，有自己这么一套资料，我看到这一种说法叫电子信用身份证，等于这个系统建立起来以后，有人说信用不良的人有钱都花不出去，这怎么理解呢？怎么限制他有钱都花不去。

　　严晓燕：信用不良的人有钱都花不出去，我具体不太知道指的是什么。

　　主持人：可能对他的帐户进行监督。

　　严晓燕：主要是加强违约人的制约。

　　主持人：现在说国际通行的个人信用通行是两种模式，一种是政府主导的模式，另一种是在政府制约下的民营企业，通过民营企业来盈利，你觉得理想中比较适合我们的模式是哪一种呢？

　　严晓燕：从目前情况来看，我个人认为政府主导的比较符合当前我们国家情况，也符合北京的情况。从现在整个信用氛围看，违约的情况还是比较多的，所以在这种情况下，民营也好，股份制的也好，特别是以盈利为目的的中介机构来做这个事情，这可能在所有的相关单位的可信度不是太高。还是由政府来出面做前期的工作，可能更能够引起大家的高度重视，能开一个比较好的头，打一个比较好的基础。

　　主持人：将来信用体系健全的过程中，政府和金融企业、个人分别要承担哪些责任？担任什么样的角色呢？也就是说谁来管理、谁来监督呢？系统由谁维护？

　　严晓燕：对北京地区来说也是一个新的实践。我有比较粗略的想法，还没有反复的论证。政府主要是起牵头和组织的作用，怎样在很多方面起着主导的作用。另外，人民银行、中央银行在里面起着具体的实施的牵头作用。主要的参与者是各家商业银行或者是一些金融机构，目前这个体系，我的构想主要是以信贷或者以贷款，或者以个人金融服务作为主要的内容，商业银行提供各种信息，个人的贷款和信用卡透支的信息情况，还有他们是否按期履约的记录，来供信息平台进行基础数据的积累。同时，还应该建立一些必要的制度，这些制度就是定一些标准，定一些公示和警示的方式和渠道，通过什么方式来获取信息。各个商业银行和个人进行业务活动当中通过信息取得来判断，我这业务能不能跟他做，或者做到多大额度。这是一个基础的框架。其他的信息还可以进一步增加，来完善这个系统。

　　主持人：我们了解到北京市去年已经开始启动个人信用体系的建设，现在所要做的就是在下大力气健全信用体系。

　　听众朋友，通过今天的节目，相信你面前已经展现了一个未来信用体系的基本轮廓了，这个体系建立完善以后，在个人信用的制约和规范下，我们的生活一定能够更加丰富多彩，感谢市人大代表严晓燕女士来到这里作客，也感谢首都之窗对今天的内容同步直播，今天的内容就到这里。

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