银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》征求意见稿日前面世。“意见”提到商业银行应将每笔个人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。如此算来以贷款人月收入1万元计，则月还贷不能超5千元（详见本报昨日A5版）。南京市民孙小姐获悉后很是疑惑———“我月收入3000元，每月还房贷1800元，剩下1200元省吃俭用，在南京过得可以了，现在为什么规定每月只能还1500元，早点还清不好吗？”银行人士也“尴尬”：假设客户月收入10万元，他每月想还六七
万，你能不给他还吗？他们估计，这种“一刀切”推行的可能性不大。
我省某银行消费信贷科科长介绍，此前，监管机构从未如此明确地对贷款人的月支出与收入比做具体规定；都是各行根据各自风险控制体系，对贷款人收入提出要求。在实际操作中，他们发现了难题———贷款人月收入究竟是多少，隐形负债是多少，在目前个人征信系统还不完善的情况下，银行根本无法100％了解。因此，各家银行虽然对贷款人贷款、收入有规定比例，真正操作却是“不唯比例”。
“首先，贷款人有理性，他不可能一个月收入3000元，每月还贷6000元。”该科长介绍，“这样结果是，如果他没其他资金来源，最后只能是还不起贷，房子被银行没收拍卖。”他解释，其实，目前银行个人住房贷款的不良还款率是最低的，关键在于他们放贷没有“只唯比例”，而是综合考虑了贷款人的动机、职业、学历、再就业能力等，并让其知晓不按时还贷的严重后果。
他认为，如果银监会最后真的下达“50％”的“硬杠杠”，“有些客户只好自己找单位盖公章，把收入写高点了。”在目前没多少投资渠道或理财品种的收益多于房贷利率的情况下，不少借款人宁愿少消费、多还贷；而从市场角度讲，银行不愿得罪客户，也可能在控制风险的前提下“明修栈道、暗度陈仓”。这样，“50％”表面合规了，但其实是“名存实亡”。
另有银行人士认为，“50％”只是银监会征求意见稿的意见，最后确定与否，还要看公众意见征集情况如何。再者，银监会之所以会“史无前例”地对贷款人支出、收入做明确规定，初衷还是要防范金融风险、倡导合理消费，因此，最后结果应不可能是片面“一刀切”。马燕
