作者：邱晓

　　理财专家：

　　你好！本人今年50岁，妻子45岁，夫妻两人均在长沙国企工作，目前双方年总收入16万元，双方均有社保、医 保，有一个孩子准备上大学。目前在市区内有住房一套，150平

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方米(现在市值大约50万元)，存款约40万元，股票市 值约10万元(原15万元)，去年一家三口做了一个保险方案，每月支付保费约3000元；每月日常支出约4000元。 像我家这样的情况该如何理财？应该怎样处理投资比例？　　长沙杨先生

　　方案一

　　理财顾问：交行长沙分行理财师方炜

　　财务分析：该家庭属较富裕家庭，储蓄能力强，收入较稳定型。从财务状况看，银行存款金额过大，且风险投资的收 益不理想，目前处于亏损状态，总体看应减少风险投资，并分流定期存款，适度增加基金类理财产品。

　　理财建议：

　　1、该家庭收支月节余额为6300元，财务状况比较宽裕，购买保险比较充足。无任何负债，无其他负担。资产分 布主要是存款。考虑到今年物价上涨因素，存款实际收益已为负的情况下，建议将10万元存款购买货币型基金，既有定期存 款的收益，又有活期存款的方便。如南方现金增利、博时现金收益等，即有高于定期存款的收益，又能保持高流动性。

　　2、该家庭属较富裕家庭，具有一定风险投资能力，但本身不擅长股票投资，且没有太多的时间打理自己的财产，建 议在市场行情较好时将其拥有的股票卖出，加上剩下的30万元存款，购买3-4支股票型开放式基金40万元。如博时价值 增长基金或正在热销中的易方达50指数基金，既无需自己投入太多精力，又有取得较高收益的机会。

　　3、未来的资金节余可购买以债券投资为主的基金，如南方宝元、融华债券等，以分散投资风险，在上两项投资项目 的盈利性与风险性中起平衡作用，根据预测，目前债券基金的债券投资年收益率有3％，加上大多债券基金均部分参与股票一 级市场操作，年收益率应在3％以上。

　　方案二

　　理财顾问：招商银行长沙分行理财中心殷逸飞

　　财务分析：资产分析：家庭总资产约100万元，无负债，属于较富裕家庭。

　　现金流量分析：家庭收入约13300元／月，日常支出约4000元／月，保费支出3000元／月，月结余约6300 元。无住房方面支出，可支配资产较多。

　　理财建议：

　　1、家庭存款40万元，在目前实际存款利率不断降低的情况下，存款已十分不合算，可将存款中约10万元用于购 买货币型基金，货币型基金流动性强，主要投资于国债、银行间同业拆借等品种，收益大大高于银行活期存款。如招商现金增 值基金等。

　　2、由于家庭无负担，夫妻双方均有社保、医保，承受风险能力较强，可将一半存款用于购买股票型基金，以获得更 高收益。根据以往基金投资的业绩，加之目前证券市场回升的状况，可选择投资收益表现较好的博时、中信经典配置等基金。

　　3、股票投资不宜再增加。因为根据该家庭以往投资情况，收益不够理想，因此不宜扩大直接投资规模，可以利用目 前市场较为活跃的时机，争取消化原有亏损并获利。

　　4、小孩准备上学，可准备大约10万元资金作为教育开支。根据目前国内大学收费及学生日常开支等测算，每年约 2.5万元开支。其中第一年可准备2.5万元现金或货币型基金，其余7.5万元可投资于债券型基金，由于债券型基金收 益稳定，需要支取时可以随时赎回，可达到资金稳定增值的目的。

　　5、每月结余部分可适当用于旅游及其它消费开支。在家庭现有条件下，提高生活质量。以该家庭的收入状况，可考 虑购买十万元左右的家用轿车，圆家庭购车梦。(