中低档国产车投保受“歧视”？(图)

http://www.sina.com.cn 2004年03月18日07:51 海峡网-厦门日报

　　我市各保险公司对其盗抢险投保设置严格附加条件，业内人士披露三大原因

　　本报记者殷磊实习生龚冉

许先生去年3月花6万元买了一辆国产小客车，买车的同时办理了车损险、第三者保险和盗抢险等。时隔一年保险即将到期，许先生想办理续保，可保险公司的业务员告诉他，现在，机动车盗抢险得按营运车辆投保，否则就很难保得成，还说“如果你的车是高档进口车就没问题了。”按营运车辆投保，保费一年要多交数百元。私家车为什么要按营运车投保？为什么高档进口车保盗抢险就没问题？许先生大为不解。

　　记者与许先生投保的保险公司负责人取得了联系，他说，不仅他这家保险公司，全市所有的保险公司，对中低档国产车的盗抢险受理都很慎重，投保的附加条件都很严格。譬如他们公司对“两小”车（小客车、小货车）的盗抢险保额的年递减率都在20％以上，“两小”车一般要按营运车辆投保，办理续保时公司必须验看车辆等等。

　　究竟是什么原因让保险公司对承保车辆开始“挑肥拣瘦”呢？

　　因为防盗性能不佳？

　　中低档国产车难上盗抢险是因为微型面包车，低价位轿车、小货车常是窃贼觊觎的目标。这类车往往防盗性能不佳，车主也大多不愿在防盗装置上多花钱，盗车贼容易得手，导致很多保险公司的赔付金额居高不下，经营成本增加。而一些高级轿车装置电子感应识别器、密码启动器等防盗装置，被盗几率降低，就不存在这样的问题了。因此有的保险公司还推出相关规定，鼓励机动车安装防盗装置。他们公司在盗抢险的保费上对安有高级防盗装置的机动车予以优惠。

　　“我们不会拒保哪类车。但根据精算结果，如果这类车辆是出险率较高的车型，是要加收保费的。”一位不愿透露姓名的保险公司负责人坦言，“我们只是对一些失窃率高的车型在核保时更加谨慎，并没有一概不保。对车辆管理比较规范的单位，这些车型我们也是承保了盗抢险的。但对私家车中的几种中低档车型在投保时有相应的控制，因为这几类车型的被盗率明显高于企事业单位的汽车”。他说，很多私人的“两小”车没有固定的车位，平时在道路边乱停放，容易被偷，对这样的车，在上险时不加控制是不行的。

　　因为降价幅度太大？

　　中低档国产车市场价大幅下降也是保险公司不愿受理其盗抢险的原因。记者从一位汽车经销商那里了解到，吉利、解放、一汽陆豹等低价位车型，从去年9月至今的半年里就降了1万多元。这对保险公司来说并不是一个好消息，因为保险公司为客户上盗抢险的原则是“不获利”，即所保金额不能大于车子本身的价值。但是，如果降价幅度大于保额年递减率的话，保险公司就无法在履行合同的同时确保“不获利”原则。

　　因为磨损折旧厉害？

　　中低档国产车，尤其是“两小”车的磨损折旧比一般机动车辆严重。据许先生投保的公司调查，在他们公司投保的“两小”车60％以上都是用于商业营运，年行驶公里数比一般私人用车高得多。对车辆盗抢险保额的递减往往还赶不上折旧的幅度。但这些车的车主为了少支付保费，往往又都以私家车的名义投保。因此，该公司才有了所有“两小”车一律按营运车投保的规定。

　　保监会：

　　不能“封杀”高风险车辆

　　控制风险适用价格杠杆

　　记者电话采访了中国保监会福州特派员办事处的工作人员。据介绍，保监会近日发出的《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》强调，各保险公司不得以任何形式要求分支机构拒绝承保某类车辆保险业务。这也就意味着各种高风险车辆在投保问题上有了政策依据。保险公司不应“封杀”某些车型，而应该灵活运用政策，在政策允许的范围内调整费率，适当采用“价格杠杆”控制风险。去年下半年，华泰财产保险公司承保的车辆中，桑塔纳、桑塔纳2000、广州本田、金杯、捷达五种车型由于最容易被小偷“惦记”，公司已将这五种车的“盗抢险”费率由2001年前的4‰提高到1％。当然，这个“价格杠杆”摆动的幅度也是有限度的：上调费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的30％，下浮费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的20％。

　　定价原则风险和费率成正比

　　盗抢险只是一个附加险种，如果车主在这个险种上遇到困难的话，很有可能连同车损险、第三者责任险等一起改投别家，保险公司是否会担心市场的流失？对这个问题，几家保险公司答案出奇地一致：没有什么好担心的。一位保险公司的业务经理向记者介绍，车险的定价原则是高风险、高费率，低风险、低费率。去年以来，车险的总体发展是出险率升高、赔付增加，因此从去年底开始各家保险公司就根据不同汽车价格、不同年限、不同出险率、不同驾车手的情况，不断调整车险费率，这也体现了车险费率市场化的原则。各家保险公司都在对去年初自家制定的车险费率条款进行完善和修改。“如果哪家公司对各种车型来者不拒，而且费率也和普通车一样的话，在市场扩张的同时，它的经营风险必然大大增加，赔付率也会猛增。”一位保险业人士说。(厦门日报)

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