梨树县太平镇百信农民合作社使过去“农民—信用社”的信贷关系，变成“农民—合作组织—信用社”的股权信贷关
系，把农村信用社和农民的利益连在了一起，互相牵动，互相促进，给我们留下许多有借鉴意义的启示。
启示之一：信用社怕贷款风险大，农民又贷款难，“股权信贷”让“信农”牵手两不怕。在传统的“农民—信用社”
信贷模式中，由于农民数量众多，农业生产风险大，农
民信用意识差，信用社对农民贷款普遍存在着信息不对称问题。由此，
信用社对农民贷款需要信贷员一家一户地跑，了解农户的家庭情况，签订繁杂的贷款手续，到期还得催收贷款，这必然造成信
贷成本的提高。同时，相对于信用社，农民处于弱势地位，有的信贷员便会利用手中贷款权力进行寻租，农民为得到贷款有时
不得不支付额外费用。这样得到贷款使农民不愿还款：与其还款再贷，不如不还接着用。更有一些农民，为发泄对信贷员的不
满，利用信贷员贷款清收责任制中“信贷员收不回贷款就下岗”的规定，联合几个亲朋一起不还贷款，逼信贷员下岗，恶化了
“农信”关系。而“农民—合作组织—信用社”的股权信贷模式，一方面消除了信用社对农民的信息不对称问题，减少了信贷
费用，也降低(甚至消除)了信用社的贷款风险；另一方面，农民通过农民合作社入股信用社，将农民与信用社“两家人变成
一家人”，可享受“贷款优先、条件从简、利率优惠”的政策，达到双赢。
启示之二：“股权信贷”让农民找到了“组织”，信用社找到了“家里人”。农民通过建立合作组织，提高组织化程
度，是解决小生产与大市场矛盾的有效方式。“股权信贷”模式，将农民经济合作组织由生产合作、供销合作，延伸到信用合
作，使农民经济合作组织发生了质的变化，使合作机制更加完善，更具保障。农民合作社将农民入社资金入股信用社，解除了
合作社发展初期，农民对入社资金使用与管理的疑虑，同时，得到信贷优惠与信贷资金支持，极大地促进了农民合作社的发展
壮大，使入社农民的生产经营得到超常规发展。而农民合作社通过贷款互助风险金，使入社农民走上了一条共同发展、共同富
裕之路。走进合作社的农民，社会地位也相应提高了。百信农民合作社社员讲：“过去我们闯市场，没有人把我们当回事。现
在可不一样了，华正公司找我们商量事都派车接送，我们得到了更高的社会尊重。”
启示之三：“股权信贷”走活了农村信用社这盘棋。农村信用社改革的难点是如何增资扩股，达到使用专项票据的要
求，同时通过产权结构调整，建立健全信用社的经营管理机制。增资扩股主要有4个来源：政府财政(包括机关干部)、工商
企业、信用社职工和农民。以目前实际，只有吸收农民入股才是最现实的选择。农民入股的动机不是想得红利，而是想得到贷
款。现在农民有意愿没有行动，是因为单个农民就是入了股也贷不到款，抑制了入股的积极性。但是，农民如果通过农民合作
社联合起来，集体入股，就增强了同信用社的谈判能力，增加了得到贷款的机会。百信农民合作社36户农民能入股60多万
元，就是因为农民通过入股信用社得到了较多的贷款，生产发展了，积累增加了，入股的能力也就增强了。
吉林省农村信用社基本上不具备发展为股份制商业银行的条件，信用社改革主要是通过合作制(或股份合作制)，使
信用社由官办变为民办，真正成为农民的合作信用组织。通过“股权信贷”这种模式，大量吸纳农民入股，才能真正地改变信
用社的产权结构。农民通过合作组织集体入股，也改变了原来农民单个入股时人多量少，没法参与信用社民主管理的状况。农
民合作组织入股信用社，可以选举自己的代表，进入信用社的理事会和监管会，参与决策信用社的经营管理和信贷资金投向，
监督信用社的经营状况，促进信用社经营机制的根本转变。(薛昭胜冯玉刚王志清记者崔瀚文)
