近日，省城济南传来消息，济南市公安局经侦支队从3月下旬开始，在全市范围内开展为期4个月的集中打击信用卡犯罪专项行动,重点打击使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡和信用卡恶意透支等欺诈行为。

　　记者日前采访省城银行了解到，各家银行信用卡中心无一例外地设置了追讨部门，频频发生的信用卡犯罪使心里急火火想扩展信用卡业务的银行，不得不改变以往近乎满天撒

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的方式，变得缩手缩脚。

　　兴奋：信用卡＝“肥肉”

　　如今，不少被定位在优质银行客户的人的钱包里，都躺着一张信用卡，人们不需要提前存款，就可以用它在商场、酒店消费，最长56天之内客户还款，还不需要支付利息。有人评价，信用卡具有“免担保人、免保证金申领”、“先消费、后还款”的特点，给人们日常消费、生活带来了极大便利。

　　据介绍，信用卡业务现在几乎被所有的银行当做核心业务在发展。信用卡之所以能撩拨起各家银行的欲望，是因它的附加值高得惊人。花旗银行80%的利润来自个人业务，而个人业务中的60%又来自贷记卡业务。

　　据了解，信用卡给银行带来三块利润：一是年费；二是手续费,刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金；第三是持卡人因透支付给银行的利息。银行最看重的就是透支利息。超过免息期后，贷记卡透支消费的平均年利息是普通贷款的两倍。招商银行济南分行的有关人士称，无论是在国内还是在国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务，能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。不发行信用卡，就意味着被迫退出高利润市场的竞争。

　　心疼：恶意透支让银行挠头

　　为了抢占市场，各家银行推销信用卡费尽心思，不少银行发卡之初，曾经采用单位批发式的发卡方式。据中国银联济南分公司统计,截至2003年底，省内信用卡发卡量为160万张。但随之而来的一起起信用卡恶意透支的案件，使省城银行业加紧了防范。

　　2003年1月，5男1女共6名安徽人利用购得的假身份证和不法手段,逃过了银行工作人员的审核，在省城某银行办了6张信用卡。拿到信用卡后，他们开始疯狂购物，在信用额度限度内，大量购买手机、电视等消费品，并到济南的舜井街低价销售新买的手机，以换回资金。就当他们在为自己的聪明洋洋得意的时候，公安人员发现这几人低价倾销手机，将几人带回审查。银行才得知自己遭遇了信用卡欺诈。

　　记者采访中了解到，信用卡“免担保人、免保证金申领”、“先消费、后还款”等特点，也给社会上一些别有用心的人以可乘之机。

　　他们有的利用伪造、作废的信用卡，或者利用假身份证件冒用他人信用卡，进行疯狂的诈骗活动；有的则置个人信用于不顾，利用信用卡恶意透支后，无论发卡银行如何催讨都不还款。据有关部门统计，仅信用卡恶意透支一项，给国内银行造成的经济损失就已达上亿元人民币。

　　省工行营业部银行卡处负责人介绍，目前该行的信用卡客户中,约有50%的客户在免息期内没有还款，经过银行催讨后，还将有10%的客户90天内没有还款。

　　该负责人介绍，由于一些恶意透支者给银行带来了损失，银行不得不在审核信用卡发放时增加手续，这样使客户感觉麻烦，限制了信用卡业务的发展。

　　解决之道：银行应和谁联手？

　　省工行营业部银行卡处赵磊处长告诉记者，目前我国缺乏一个覆盖全社会的个人信用体系，一个客户如果有恶意透支的记录，他再到银行办理信用卡时，银行无法获悉他在其他行的不良记录。防范信用卡风险、打击信用卡犯罪，仅靠发卡银行和司法机关的努力是远远不够的，还需要全社会的积极参与和配合。

　　据了解，在这方面上海走在了前列。2000年，中国内地首家征信机构———上海资信有限公司成立，并于当年6月28日建成了上海市个人信用联合征信系统，出具了中国内地第一份个人信用报告。《上海市个人信用联合征信试点办法》规定，对于因个人违约发生的银行不良信用记录，商业银行可以不经当事人同意，直接提供给联合征信机构，并且这些负面的不良信息最长可以保留7年。借鉴上海的经验,如今，深圳、北京、重庆、成都等城市都已陆续开展了个人信用体系的建设工作。

　　本报记者 胡淑华 实习生 何小菲

　　小资料

　　国内银行卡主要分为3类：借记卡(或称储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(或称信用卡)。

　　借记卡不能透支，持卡人需先向卡内存款，刷卡消费额仅限于原卡内储蓄的额度。

　　准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

　　贷记卡是一张“先消费、后还款”的银行卡，持卡人无需向发卡银行交存备用金，仅凭银行审核后发放的信用额度先透支消费，消费后再向银行还款。