本报记者郭卉

　　银行不想做顾客不愿用商家不敢收

　　高女士日前看中了一套商品房，首付款为6万元，她想用个人支票的形式交钱。但经过询问才知道，省会的银行不提供这项服务，这令她有些困惑：我们什么时候也可以享受一下

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个人支票的快捷和便利？

　　带着高女士的疑问，记者拨通了省会几家银行的客服电话，绝大多数都称尚没有“针对个人的支票业务”，如果是个体工商业主，可凭《营业许可证》，走对公业务的渠道买到支票。换而言之，目前省会市民依然无法享受到个人支票的便利。

　　银行不敢“交学费”

　　个人支票对老百姓还很陌生，但是“放开”的条文却是有据可寻的。去年9月份，央行下达了有关“居民可开立个人结算账户”的法规，个人支票作为结算账户下的一个金融工具。按理说银行早该有所动作，但直到目前依然静水无声，充分暴露出个人支票的窘况。“个人支票就像一朵带刺的玫瑰，远观它艳丽妖娆，走近了一摸却可能被刺扎得鲜血直流。”某银行个人金融部的负责人这样来形容个人支票的尴尬。他说银行是“有心无力”，就个人支票目前情况而言，其衍生风险将远远超出收益，各家银行都不愿为人们的道德风险“买单”。

　　“无法鉴别其真伪成为个人支票发展的最大障碍。”市农行的专家告诉记者，某企业的账上明明只有3万元，却开出了5万元的支票，企业支票还存在空头支票的风险，更何况个人支票？此外，在居民日常消费过程中，商场的销售人员也需要一双经过训练的“火眼金睛”，他们需要凭肉眼鉴别出顾客出示的是真票还是假票，这种要求是否太过苛刻？在如今并不健全的信用体系下，空头支票、假支票极有可能大量滋生。

　　尴尬：“不愿用”与“不敢收”

　　那么个人支票的使用者和消费对象对它都是什么态度呢？采访当中多数商家表示，会建议消费者使用信用卡或现金消费。某商场精品女装部的负责人说“使用支票的人一般都是大额消费，动辄成千上万元的东西，怎能那么草率？如果我们当场收下了支票，也付了货，过后才发现是假的，商场将蒙受非常大的损失。”另有一小部分商家表示愿意尝试，但前提是必须向银行充分核查后，并确认钱已到账，才会交货，这样一来可能周期要长一些。那么支票的方便快捷性将难以实现。

　　日前，记者在某大型商场收银台前等候结账的消费者当中作了一项随机调查，发现10个人当中只有2个人愿意体验一下个人支票。

　　可见，消费者“不愿用”与商家“不敢收”的现状，注定了个人支票的生存空间将很狭小。据了解，个人支票在其他经济较发达城市的发展也并不乐观。北京、上海、深圳早已先行一步，但是个人支票的普及和认同程度很不理想，用“高处不胜寒”来形容再贴切不过，一方面银行设置了较高的进入门槛，要求储户在银行有10万、20万元的存款才具备申领支票的资格。同时，还必须在银行办理过住房按揭、汽车按揭或者个人综合消费贷款等业务。可见，这个“标尺”绝非一般百姓所能达到的。

　　信用体系亟待建立

　　据民生银行的金融专家介绍，在国外，储户在银行里开户，银行当场就给储户几张临时支票，以便急用。不出10天，印有客户姓名和地址的支票本就会寄到储户家中。相比之下，国内银行似乎过于畏首畏尾。但是个人支票在国外的普及，其先决条件离不开完善的信用制度和方便的服务。

　　目前个人支票发展的瓶颈在于信用体制的不健全。国外采用签名制，可以通过健全的信用体系当场校验使用者身份的真伪，做到当时付款提货。目前国内部分银行的企业支票业务，已经可以达到当场验明真伪并交货，但是对个人支票还不能当场校验支票的真伪。此外，这位专家还表示，目前国内个人支票的适用群体主要是个体工商户，以个人支票方式支付大额货款。但由于这部分客户的数量是有限的，所以个人支票的使用群体不够广泛，其发展空间也因此十分局限。相比而言，信用卡和转账等支付方式具有办理方便、保密性能好的特点，可以满足一般人的支付需求，是未来支付的主流，个人支票也会长期存在于支付领域并有所发展，但不会成为主流的支付方式。

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　　个人支票是指由出票人（个人）签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。个人支票分为现金支票和转账支票两种。支票上未划线的是普通支票，可用于支取现金，也可用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的是转账支票，只能用于转账，不能支取现金。

　　消费者在开设个人支票账户后，只需持支票簿即可以到指定的银行储蓄所支取现金，还可办理转账结算或在商店购物及支付其他费用。对于一些收入较高的人士来说，特别是外出旅游经商，需要银行结算服务时，或收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。