本刊记者 郭 立 李永文

　　随着市场经济的发展，全国的国有商业银行和股份制银行出现一种趋势：金融资源更多地配置到东部沿海发达地区，西部金融力量相对弱化；地方的金融资源更多地集聚到地市或省会城市，农村的金融力量相对薄弱。商业银行和股份制银行在农村留出的金融服务空间给农村信用社的发展带来了巨大的机遇。但是，农村信用社产权不明、管理不顺、资产质量

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低等诸多急需解决的问题，严重制约了农村信用社服务“三农”的作用的发挥。加上邮政储蓄又吸收了部分农村资金，农业生产保险和农村商业性保险短缺等等，使农村资金需求矛盾日益突出。

　　重庆市农村信用社自去年改革试点以来，调动了广大农民参资入股的积极性，并建立一整套确保良性循环的经营管理机制。农信社利润大幅度增长，同时也更好地服务了“三农”。

　　沙坪坝区信用联社监事长王代元说：“中央对信用社的改革试点给重庆的信用社带来实实在在的好处。按照改革试点方案，沙坪坝区农村信用联社能够得到人民银行1.5亿元的票据贴现支持。靠自身力量来解决呆账和亏损，需10年时间。而现在有了中央的政策支持，一夜之间就能解决这些问题。”

　　农信社“属于谁”？

　　从去年开始的重庆市农村信用社改革首先选择了“股份合作制”产权制度，分设社员股和投资股两种，改变了农村信用社由内部人控股的局面。

　　重庆各区县设计产权结构时因地制宜。云阳县农村信用合作联社主任黄小京介绍说，在募集股金中，云阳县从实际出发，量体裁衣确定股本金结构：每股金额为人民币1元，自然人社员股起点为100股，法人社员股起点为1万股。投资股起点1000股，单个自然人持股额最高不得超过股本总额的0.5%，单个法人投资最多不超过股本总额的5%，关联企业持股总额不得超过股本总额的10%，职工持股总额不超过股本总额的25%，自然人持股总额不少于股本总额的50%。这样，既防止了因一股独大过分追求投资回报而削弱农村信用社对“三农”的支持力度，又避免了因内部人控股而出现的制约机制、监督机制乏力的问题。

　　在改革经营半年后，大家看到了资本的效益。黄小京主任说：“现在很多行政干部和教师都要求入股，还有很多农户到网点或打电话咨询，要求由社员股转为投资股，这表明社会对农信社改革及前景的充分信任。”

　　股份合作制的实现，初步解决了农村信用社属于谁的问题，使农信社向现代企业产权制度迈进了坚实的一步。

　　法人治理模式初见成效

　　去年，重庆市按照规范程序取消700多个乡镇信用社的独立法人地位，建立了39个县级联社统一法人。

　　沙坪坝区农信社50名社员代表中，员工股代表20人，非员工股代表30人。社员代表的分配比例按股金构成比例确定，基本实现了“同股同权”。原来的基层信用社不再具备法人资格，区联社成为一个具有高度独立性的市场主导型企业。在沙坪坝区联社统一法人后召开的第一次理事会上，一位名叫张清海的理事提出“信用社应围绕客户和市场发展的需要设置网点”的建议。有的理事、监事成员还对如何加强监督、约束机制，如何壮大优质客户群提出了建议。

　　具备了“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的独立市场主体地位之后，云阳县农村信用联社施行了一系列加强管理的重要措施。云阳县农信联社主任黄小京说：“去年我们向农户发放贷款3.7亿元，向个体工商户和非公有制企业发放贷款1.8亿元，全都如期还贷，没有一分钱的呆坏账。”

　　沙坪坝区信用联社监事长王代元介绍说：“我们向社会和职工吸收了股金1058万元，吸收这些外部股份后，要按时召开社员代表大会和理事会。现在理事会内部人士不能超过1/3，2/3的理事是社外的人。以前的社员代表大会流于形式，而现在只有赚钱之后才能分红，所以大家的责任心强了。以前我们支持国有大中型厂矿时，普遍进行信用贷款，没有要求抵押物，现在都成了联社的包袱贷款。”

　　服务“三农”更贴心

　　随着农村信用社改革的不断深入，重庆各农信社干部员工在信贷支农观念上发生了很大的变化：在对“农”服务的认识上，不再受狭义“小农业”观念束缚，树立了“大农业”观念；在支农理念上，摒弃了“以自我为中心”，形成了“以客户为中心”的理念；在支农方式上，由农户“上门求贷”转变为信用社“上门送贷”；在支农营销上，改变了单一依靠信贷人员营销的模式，推行全员营销和“靠农便农”的网络营销，使农村信用社的信贷支农工作实现了全面突破。

　　信用社推出了解决农民“贷款难”问题的重要措施──农户小额信用贷款。为适应客户对象的新变化，各地联社、信用社采取“一企一策、一户一策”的办法，推出了“农户联保贷款”“业主家庭成员连环担保贷款”“以经营权及业主已投入自有资产、订单农业收费权作抵、质押贷款”等贷款新品种，积极支持农村产业结构调整，促进农业的产业化经营。

　　九龙坡区白市驿信用社用花卉订单的独家收费权作质押，向花卉种植大户王小波发放10万元贷款，帮助其引进各种高档植物，发展花卉产业。目前，王小波全年收入约40万至50万元。

　　留下问题和思考

　　沙坪坝区联社一位负责人说：“中央提出要统筹城乡经济发展。然而，城乡金融统筹却没有解决。比如重庆一个大规模城镇建设项目涉及沙坪坝区9镇的拆迁，政府把对农民拆迁赔付这一块业务交给了商业银行，而大量农民的转产发展又需要我们农信社组织资金进行信贷支持。意味着我们要用较高的成本去组织资金，来支持农民。这对农信社来说，是不合理的。”

　　云阳县农村信用合作联社主任黄小京对记者说：“目前实行的‘同股同权’在现实中遇到了新的问题。社员股要求同股同利，但投资股认为自己承担的风险相对更大，股本金永不能退还，而按照规定，社员股可以在3年之后选择退出，这本身就是风险和责任的不对等，因此在收益和权利上，也应该有所区分。对于这些问题，我们采取在实践中摸索解决的方式。”

　　从沙坪坝区信用社改革的实践来看，基层信用社经营管理意识弱化与区联社管理力量不足成了一对矛盾。基层信用社法人资格被取消，人、才、物统归联社管理的“新情况”，导致少部分信用社负责人持消极态度，只顾简单地完成区联社下达的计划指标，不关心信用社的业务开拓、可持续发展及综合实力增长等。另一方面，区联社信贷、财务、资金运用和资产保全等部门的力量却明显不足。

　　实践证明，农村信用社的改革发展模式，必须因地制宜、实事求是，特别是在产权制度和方式上不宜一刀切。某一农信社的改革模式并不能“包医百病”，对于改革中不断出现的新问题，要通过解放思想、深化改革来解决。