国家出政策银行担风险？

　　小额担保贷款：下岗失业人员难尝甜头

　　下岗职工崔保林一直想自己创业，听说国家有针对下岗人员小额贷款优惠政策，赶紧申请。可跑了一年，到现在也没结果。

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　　他不明白，国家好端端的政策，自己也符合条件，怎么就不行呢？更让他上火的是，按照申请贷款的要求，已经先期投入了1万元资金，眼看也要白搭，找谁说理？

　　钱不少贷不着

　　2002年12月，经国务院同意，中国人民银行、财政部、原国家经贸委、劳动和社会保障部联合发布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。

　　其中规定，凡具备条件的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以持《再就业优惠证》向商业银行申请小额担保贷款。金额一般在两万元左右，贷款期限一般不超过两年，微利项目贷款享受国家财政贴息。

　　之后，为进一步落实小额贷款，几大部委相继补发了多个《通知》。与此同时，各地也配发了相应的文件。

　　然而，小额贷款政策出台一年后，真正享受了小额贷款的人却屈指可数。

　　据悉，到2004年1月，山西申请到小额贷款的只有60人，数额120万元；呼和浩特市就业局的信息显示，截至2003年底，当地众多申请小额贷款者中，有300人通过了初步审查，最终拿到贷款的只有3人，银行共放贷6万元；小额贷款执行最好的江西省，到今年2月底，各大商业银行一共贷出1．52亿元，直接扶持下岗失业人员9067人。

　　中国人民银行的统计数据说，截至2003年12月底，全国各大银行一共对下岗失业人员贷出41750笔，金额8亿多元。

　　担保基金失灵

　　崔保林首先被告知，贷款人必须有房产证做反担保。而崔保林现在根本买不起房。

　　他不明白，国家政策里没说要反担保，而且，要求各地财政专门建立一项用于这类贷款的担保基金，专户储存于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，还要房产抵押干什么？如果自己有房产，不就可以直接申请商业贷款了吗？

　　崔保林还算幸运———一位要去广州工作的朋友愿意将自己的房产借给他做抵押。可等到首创担保公司担保通知批下来时，才知道，要求房屋产权人与贷款人一起到北京市长安公证处进行公证。

　　当时，崔保林的朋友已经到了广州。于是，跑了将近半年的贷款又被搁置下来。

　　崔保林说，根据北京市商业银行的要求，贷款前，贷款人须投入贷款额的一半资金。按这一要求，崔保林在没有贷到款之前已经对自己租赁的店铺进行了装修整理，足足花去1万元。这让他掏空了所有积蓄，还背上了债。

　　据悉，对从事个体经营的下岗失业人员进行贷款时，北京市商业银行要求贷款人必须提交的资料有首创担保公司出具的《同意担保通知书》、申请人创业（贷款）项目可行性报告及申请人自有资金证明等整整12项。

　　北京市政府下发的《北京市下岗失业人员小额贷款担保基金管理办法》也明确规定，贷款人必须出具的手续有10项。

　　中国人民银行有关人士承认，贷款环节多，增加了贷款发放的实际困难。

　　银行为何不感兴趣

　　据有关部门统计，到去年年底，全国陆续到位的小额担保贷款基金余额达20亿元。按照担保贷款的最高限额为担保基金的5倍计算，去年还可贷出款的余额为100亿元，是已贷出款的12倍还多。

　　全国总工会一位负责人算了一笔账，2003年全国下岗失业人员为1300万至1500万，其中，自主创业的将近一半。这些创业者中，面临资金问题的，少算也有400万到500万人。以人均需要2万元计算，贷款的需求量为800亿元，去掉各种因素，少说也要600亿元。“无论如何，去年一年下来，不应该还有贷款剩余！”这位负责人说。

　　原因何在？劳动和社会保障部一位负责人解释，银行方面不愿将资金贷给那些想贷款的下岗失业人员。

　　可银行方面也觉得委屈。“下岗失业人员是弱势群体，偿贷能力较低。到去年年底，没有返还的贷款，就有7．35904亿元。尽管数目不大，可银行是企业不是国家财政，也得对自己的资金负责，讲效益。”中国人民银行负责小额担保贷款的吴处长解释。

　　去年10月，国务院专门派出一个再就业督查组，重要使命之一，就是了解小额担保贷款的落实情况。

　　全国总工会劳动处、督查组成员之一的陈杰平说，在基层，小额担保基金基本形同虚设。地方财政虽然拨出了这笔款，却要担保公司给它保值。而这种小额担保贷款根本不需要反担保。

　　据悉，想贷款的下岗失业人员，被卡在反担保上的不在少数。

　　那么，担保基金又起什么作用呢？

　　北京市政府指定的担保公司首创投资担保公司的一位负责人这样解释：

　　担保基金不是用来给贷款直接担保的资金，它是财政拿出来用于防止贷款出问题时用的。就像公司的注册资金，上面交代了，轻易不能动。现在，这笔资金的确放在我们公司，我们也必须使其保值。

　　中国人民银行有关人士说，本来小额担保贷款不要抵押，但执行中发现，许多贷款人总认为这种贷款是国家给他们的救济金，拖着不还。担保公司为保证担保基金的安全，在给下岗失业人员贷款时就增设了反担保。

　　对于上述说法，首都经贸大学劳动经济学院教授刘庆唐表示理解。他说，现在不是计划经济年代，银行得为自己的贷款承担风险。贷出每一笔款之前，首先想到的，肯定是资金能否收回。没有担保公司承保，他们当然不会贷。而担保公司本来就相当于当铺，没东西放在那里，肯定不会给你担保。

　　陈杰平分析，银行热衷于给大项目贷款，而对个人贷款不怎么感兴趣，尤其贷给下岗失业人员，所以制造了那么多的手续，以使申请人自己放弃。

　　政府能否直接出面贷款

　　“总的来说，还是政策问题，没有考虑执行中可能出现的情况。”刘庆唐教授这样评价小额贷款政策。

　　他说，其实一些国家也有过这样的困难。但是他们有成熟的诚信市场，有国家、银行、民间等相应的配套设施。失业工人想贷款，只要想好项目，写好提案，通过民间机构评价，银行就会给予贷款，国家也给予相应的优惠。当然，银行也会对贷款进行全程跟踪，根本不需要担保公司参与。

　　陈杰平认为，这本是政府的责任，的确不应该抛给银行。

　　他建议，既然银行不愿意，干脆抛开银行，利用现有的担保基金，直接由政府出面向银行贷款，然后直接贷给下岗失业人员。现在河南驻马店就是这样做的，效果不错。

　　他的经验是，全国总工会也贷出去过2亿元资金，收回率达到98％以上。

　　有分析认为，这种做法未必最佳。3月16日，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部联合下发了《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》，再次强调鼓励各大银行加大对下岗失业人员的扶持力度，并将个体贷款由原来的2万元提高到10万元，要求各地尽量降低担保门槛，简化申办手续。（实习生桂衍民）