本报记者 孙海涛
5月28日，贵州花溪农村合作银行挂牌成立。这是去年8月国务院决定在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西和江苏8个省市进行深化农村信用社改革试点以来，首家完成改制成立的农村合作银行。它的前身———花溪农村信用联社，依靠小额贷款促进了当地农村经济，在开拓一片农村金融新市场的同时，实现了自身的快速发展。从信用社到银行的
嬗变，显示它进入了一片新天地。
做好“小”文章，难点成亮点
花溪区湖潮乡汤庄村农民耀国祥坐在新盖的楼房里，说着对乡信用社的感激之情。3年前，是信用社主任掰着指头给他算账，劝他小额贷款发展养鸡：贷3000元，月息不到16元，何不拼搏一下！他鼓起勇气，从100只鸡仔开始，到现在每3个月就可出栏1000多只肉鸡，每年纯利润2万多元。现在全村有50多户农民和他一样发展起养鸡业。
青岩镇思泉村是5年前信用联社副主任吴勇的第一个小额贷款试点村。每家从几千元起家，利用地势低洼的特有气候条件种早熟蔬菜，家家靠种菜盖了新房。吴勇现在已是新成立的花溪农村合作银行行长。他说，花溪农村信用社与农民唇齿相依才走到今天。
小额贷款扶持农民发展生产效果好、周转快、风险小，对农民和信用社都有利。但是长期以来，由于对小额信贷的管理问题，导致农民还款率低，加之各商业银行的市场角逐，纷纷收缩在农村的经营网点，使得农村资金更多地向城市流动，小额贷款日受冷落，农民需要钱却贷不到款，农村信用社的业务也日见萎缩。1999年末，花溪信用联社下辖7个社共亏损400多万元，另6个社总共盈余万余元。新一届的联社领导看到了问题也发现了潜在的市场，顶着压力推广小额贷款。花溪信用社的成功之处在于总结了一套既规避风险又能拓展业务空间的小额信贷的管理办法：贷款恪守“五不能五不准”规定；在村委会协助下了解并强化农民的信用意识，在此基础上向农户核发小额农贷资信卡。这套办法安全可靠，简便易行，农民贷款容易，还款准时，到今年3月底，已为3．5万多农户发放资信卡，累计放贷3．8亿多元，回收率近99％。
农民富了，信用社壮大了
花溪信用联社大力发展小额信贷，促进了当地农业结构调整，在全区形成了9个初具规模的种植、养殖基地。农民“一卡在手，高效流通”，少则几十元，多达5万元，随到随贷，民间高利贷失去了生存空间。
与此同时，信用社的业务也迅速扩大，实力快速增强。到去年末，各项存款余额4．4亿多元，比4年前增加3．3亿多元；贷款规模3．6亿多元，同比增加近3亿元。不良贷款比例由42％下降到11．3％，化解了所辖乡镇信用社的风险，全区已不存在高风险信用社。实现了社社盈利，年年盈利。
去年9月，贵州省委、省政府决定在花溪信用联社基础上改制筹建花溪农村合作银行。今年1月，国务院一位领导同志考察花溪信用联社时说，这个信用社基础不错，立足服务“三农”，创新金融品种，工作规范有序，将来试办农村合作银行，要支持。贵州省委、省政府和贵阳市委、市政府按照这一要求，加大了指导和推动花溪信用联社成立农村合作银行的各项准备工作。中国银监会在审核过程中进行了精心指导。
改名不改姓银行仍姓“农”
一直具体指导改制工作的贵州省省长助理李军表示，信用社靠服务“三农”发展到今天，它同样是农村合作银行今后的发展基础，服务“三农”必然是他们今后业务的重点。花溪农村合作银行的3年发展规划显示，今年将有50％以上的贷款用于小额信贷。明年以后，用于小额信贷的资金比例会有所下调，但绝对数仍会逐年增加。
花溪农村合作银行首届董事会表示，信用社改制为银行，吸储能力、抗风险能力以及对区域经济的作用力都会大幅增加，随着农村经济的发展，银行今后将会从主要支持单家独户，更多地转向对农村产业化经营的支持，大力扶持那些直接带动农民增收的龙头企业。
农村合作银行股权分为资格股和投资股。代表合作制的资格股，在银行经营上的表决权为一人一票；代表股份制的投资股则是按股表决。作为股份合作制的花溪农村合作银行，它的投资股占了68％，资格股只占32％。如此，在银行今后的经营上如何保证它服务“三农”的性质，又如何满足它作为企业追求利益最大化的本质要求？对此，花溪银行董事会表示，国家对农村合作银行有一定的政策限制，服务“三农”并非就是单纯的责任，也许正是有待他们不断开拓的市场。此前的成功实践证明了“适者生存”，这个定律同样适合花溪农村合作银行的未来。
《人民日报》 (2004年05月31日 第一版)
