刘以宾《成都晚报》近日报道，个人美容消费贷款登陆蓉城，消费者只需首付5％就可立即享受到美容美体服务。贷款美容的条件并不苛刻：不需任何抵押物，申请者只要持有成都六城区户口、年龄在20岁至55岁、出示有效的居住证明和收入证明即可。据说此举一出，最高兴的是那些美容机构。一美容院总经理称：这种贷款推出后，降低了消费者美容的门槛，对美容院来讲，不但没有承担任何风险，还将潜在的消费群变为现有的消费群，市场拓宽了……
商业银行是经营货币的特殊企业，之所以“特殊”，不单单因为其买卖的对象特殊（即业内常说的“货币是一种特殊商品”）还在于其社会地位、社会影响力的特殊。过去，银行几乎就是政府的“出纳”，在百姓眼里，银行与政府几乎没什么区别，把个人储蓄看成是响应政府号召、支援国家建设，即为例证；而如今，银行虽然大已实现了“商业化”，或起码有了商业化的说法，但其一举一动仍然随时对整个社会产生着某种导向。这种导向，也许是纯经济层面的，也许远远超越经济范畴。成都的“人造美女贷款”推出后，是否也会对当地经济、文化、大众心理产生某种导向以及影响呢？这是政府、金融监管当局以及有关企业都不得不关注的问题。
“人造美女贷款”算得上是一项金融产品创新或服务创新，而对银行的一切业务创新行为，首先可从“经济”层面看。银行的业务经营尤其信贷投向，常常与政府追求的宏观目标以及金融政策相联系，因为银行发放贷款的过程，也是在全社会范围内实现资金配置的过程。我国目前的直接融资毕竟不发达，银行就像货币的输送管道，阀门往哪个领域开，哪个领域就火爆。美容业对GDP的贡献率究竟是多少，也许政府统计部门能说出个子丑寅卯，但以笔者个人看，美容市场已经“火”得过了头，下一步需要的非但不是“浇油”，而是“泼水”。也许无法否认“人造美女贷款”良好的市场前景，甚至可以预测这种贷款将比面向农村贫困大学生的贷款风险更小、收益率更高，但从整个经济社会“可持续发展”的角度看，尽可能减少大学生失学率、培养更多的优秀人才，肯定比造出若干美女具有更重要的现实意义、长远意义乃至民族意义。
十分有趣的一点是：成都“人造美女贷款”的条件并不苛刻。银行素有“铁算盘”之称，哪种贷款更容易形成风险，一般瞒不过精于算计的银行人员。尽管如今人们接受美容手术的动机各种各样，但鉴于整个社会所形成的一种价值取向，似有理由对美容整容这种经济行为下一个“经济学”的定义：它是一种回报率颇高的投资。这也许不能全怪求美的女孩们，君不见：女孩的“美丽度”与人格尊严、求职、工资待遇、婚姻、财富、事业成功等等，竟然有着明确的“线性”关系！从某种意义上说，“美”几乎已成为一种有价证券，且不受时间地点限制随时都可“变现”。有了这种社会前提和思维方式，发放“人造美女贷款”的银行当然无须为贷款人将来的还款能力担忧，因为他们首先对贷款人“美”的赢利潜力和变现能力充满信心。也许正因为这一点，大众、尤其那些处在青春期的女孩们会从银行的“铁算盘”中读出“美容经济学”的奥妙，会有更多的人成为这种贷款的忠实用户，会有更多的人更勇敢地走向美容院的手术台。毫无疑问，银行发放“人造美女贷款”的文化导向、大众心理导向，便由此而形成。
