昨日，重庆市银行业协会和保险行业协会召开会议，就如何清理和化解车贷形成的不良贷款进行紧急磋商，大家一致认为，联合办公治理车贷“老赖”刻不容缓。经济学专家认为，从长远来看，建立一整套有效的信贷体系是根治这一“顽疾”的根本所在。

　　现状不良贷款数目惊人

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　　记者在采访中了解到，车贷形成的不良贷款数目惊人。据介绍，在该市的“私车族”中，有近20%使用了汽车消费贷款。从1998年底通过车贷险开办汽车消费贷款业务以来，重庆各商业银行发放汽车消费贷款为48亿元，直接拉动汽车消费38681辆，而截至2004年2月底，重庆车贷险业务逾期金额已达1．2694亿元，涉及车辆8686辆，逾期率高达41．9%。其中，超过三期及三期以上的3022笔，逾期金额7336万元。重庆市保险行业协会的一份资料显示，到今年2月底因恶意欠款而引发的赔款风险，至少在3．5亿元以上。

　　市消费者协会统计，去年以来有关汽车的投诉剧增，已成为重庆十大消费投诉热点之一，仅去年就受理汽车投诉200余件，其中因车贷引发的纠纷又占了大头。消委会投诉部负责人称，目前车贷投诉主要有三类：一是贷车者将车辆用于经营，因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作它用。三是恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪，让人无可奈何。

　　病因风险审查缺位

　　一位业内人士称，形成车贷险逾期风险既有前期审查把关不严、经营管理不善、外部环境变化、车辆价格不断下降等多方面的因素，更有贷款购车人及部分汽车经销商的恶意逃废银行债务的行为。

　　对此，长期研究信用贷款课题的重庆大学工商管理学院刘欣在接受采访时认为，在车贷“信誉链”中，银行、保险公司、车商等各个环节都存在工作疏漏。正是由于“风险审查缺位”，才导致了车贷险“事故”频发。刘欣说，尤其令人担忧的是，如此高风险的贷款和险种，居然一度成为各商业银行财险公司追捧的热门，其结果是窟窿会越来越大。

　　当初不少银行纷纷降低汽车按揭的门槛，有的银行大幅下调首付比例，甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年至8年；大幅下调贷款利率；降低放贷对象标准等。银行根本不去搞资信调查，一旦出问题，统统由保险公司承担责任。

　　事实上，就银行而言，汽车贷款信用保证保险最终也只是画饼充饥，根本无法就此解决风险问题。一些“空壳公司”更是借机疯狂骗贷。在重庆市保险行业协会一份资料上看到，贷款购车人竟使用虚假信息材料进行诈骗；汽车经销商和贷款购车人串通，使用虚假资信材料进行诈骗；贷款人高贷低购，套取银行贷款等手段屡见不鲜。

　　对策发展信用中介机构

　　西南师范大学经济学教授高杰称，我国刚开始着手建立个人信用体系，在目前条件下，发展汽车消费贷款业务必须从对消费者信用能力评估和结合风险处置入手，建立具有对消费者评估和处置能力的专业个人信用中介服务机构，协助银行等金融机构来开展汽车消费贷款业务。

　　本报记者庞山岚