电子货币热背后的冷思考

　　观察记者 韩晓露

　　据有关媒体报道：2004年 “五一”长假七天，各大银行的ATM机、POS机忙得不亦乐乎。市民、游客从银行的ATM机存取钞票1.33亿元，通过商场、超市等消费场所的POS机刷卡消费达2.23亿元，成功交易总笔数达47.6万笔。

　　2003年，杭州人用银行卡一年刷了116.57亿元，比上一年增加一倍以上。今年春节7天，杭城老百姓通过POS机刷卡消费2.01亿元，而“五一”长假，游客、市民刷卡消费达到了2.23亿元，又多了2000多万元。在长假刷卡大军中，外地游客今年成了新生力量。“五一”长假七天，杭州各景区共接待游客452.34万人次，宾馆饭店的平均入住率达到84.9%，旺盛的人气带动了外地游客刷卡消费热。据杭州银行卡网络最新统计，长假七天，外地游客使用街头ATM机取款达3066万元，交易笔数达61089笔。

　　类似这样的新闻在我们日常生活中已屡见不鲜，给大众的感觉是，信用卡就是电子货币，而且，现在使用电子货币的人数相当多，大有代替传统货币的趋势。如此说法是否科学，业内人士是如何评说的呢？

　　对此，记者专门走访了中国工商银行浙江省分行银行业务处高级客户经理陆益民先生。

　　观察记者：现在有很多报道称，目前社会上流行并有很多人使用电子货币，前不久还看到一些最新的经济报道，是这么描述的：特约商户(主要是一些经常处理现金的零售商)可以在当天营业结束之后，将所有收到的“电子货币”记入自己的银行账户；支付个人的小额债务瞬间即可完成，通过电话传送可以到达世界任何一个地方，比如可以将钱立刻转移给在外地大学读书的大学生；智能卡和移动电话相连，可以每次打电话时进行记价和及时支付，不需要登记、每月寄账单，也可以避免透支造成的大量坏帐，反过来也使移动电话的费用降低；也可以远程购物，打电话给比萨饼店，通过电话就能够转移电子货币，送货的人不用带现金找零钱；除了电话转移之外，甚至可以通过互联网转移电子货币，购买物品和服务等等诱人的描述。而且认为，将来的社会，电子货币将完全取代现金。对此，您作为从业多年的银行资深人士，有何看法呢？

　　陆益民：现在媒体上所谓的电子货币，一般来讲指的是IC卡，目前电子银行虽然出现了，但是在社会上普及率并不是很高。如果仅仅把电子货币认为是单纯的IC卡的话，其实是曲解了电子货币的意思了。事实上，只要有电子流经过的货币都算是电子货币。其实，一些网络上的货币，比如游戏币，还有一些电子购物券之类的，也应该属于电子货币。

　　观察记者：如此说来，电子货币应该是一个比较宽泛的概念了。究竟该如何定义呢？

　　陆益民：电子货币很大程度上来讲是一种私人化的发行方式，有一些不需要国家发行机构来发行，比如银行。但是，不排除银行通过转型可以进行电子货币的调控。但是，据我所知，迄今为止还没有一个国家的法律对其作出过准确的定义。

　　观察记者：但是，电子货币的使用应该是有很大的好处，比如方便、清洁、卫生等等。相对于纸币来讲，电子货币使用的好处是否是这些呢？

　　陆益民：电子货币确实有那样的好处，比如，携带方便，如刚才新闻里提到的外地游客刷卡者成主力军，这就是IC卡的携带方便而产生的后果，但是对于电子货币来讲，最大的好处应该在于其成本低廉，因为它可以省去相当多的人力和物力。

　　观察记者：那么是否会使用起来更加安全呢？

　　陆益民：这很难说，虽然避免了实物形式的偷盗，但是随着网络高手越来越多的出现，安全问题同样非常的复杂。所以相对于银行货币运钞全副武装的安全保障来讲，电子货币所需要的安全保障是一种没有血腥但是技术含量很高的保障。

　　观察记者：电子货币既然有那么多的好处，那么它是否会完全代替纸币呢？

　　陆益民：这要看市场的发展程度以及使用者的接受度了。就目前的状况来看，电子货币虽然使用起来比较方便，但是相当部分的人还是没有接受。他们认为卡用起来还是不方便的。而且，目前刷卡机也没有完全普及。假如我们在菜场里也看到了刷卡机，那么说明现在的电子货币确实大有代替纸币的形势了。而且，中国老百姓还是习惯于实物这种形式，他们手上拿着纸币会感觉到，确实是有实物存在，但是假如给他们的是一串数字的话，那感觉就不一样了。所以，目前电子货币的市场发展程度和市场接受程度都没有人们想象中的那样高。虽然媒体报道的数字看起来很庞大，但是相对于消费总额来讲，还是很低的。比如就杭州市来讲，目前电子货币消费所占消费总额大约只有5%。

　　观察记者：但是据有关媒体报道，在国外，目前电子货币的使用量已经相当大了。事实情况是如此么？

　　陆益民：国外的起步要比国内早一些，但是，就我们所知，今年是美国第一年信用卡支付超过现金支付。

　　观察记者：那么对于中国人来讲，这一天是否会很快到来呢？

　　陆益民：近期，也就是近几十年，都很难达到。

　　观察记者：为什么？是电子货币将带来很多问题么？

　　陆益民：是的，电子货币相对于现金来讲有很多缺陷。还有一些其他方面的原因阻碍了电子货币的推广。

　　观察记者：能具体说说么？

　　陆益民：除了刚才提到的市场还没有完全普及，这主要是一个一次性投入的问题。因为假如说要在市场上全面投放刷卡机之类的电子货币读卡器的话，需要很大的投入量。假如说，需要市场商家来投入的话，作为投资方需要获利，但是，目前来看，很难有所收益。所以，这种行为(在市场上全面投放刷卡机之类的电子货币读卡器)只能是一种国家行为。反过来说，假如国家采取了投资刷卡机之类的行为的话，也就是说电子货币有了推广的渠道和流通的可能，那么从宏观上来讲，控制就比较难了。这个难度主要是技术层面上的。而且，也需要一系列的相关立法来管理，所以，是一个比较复杂的问题。大面积的使用电子货币除了宏观调控上会带来复杂性之外，还会有一系列的安全性问题。比如，磁卡条的失磁，网络上的加密问题，网络安全问题等等。因为，单纯从技术上来讲的话，无法做到无懈可击。所以，总会有漏洞。那么使用电子货币带来的安全问题也远比保障现金的安全问题要复杂得多。

　　观察记者：那么，除了这两点之外，是否还有假如推广电子货币将对传统的银行形式有所挑战，或者会有新的形式来代替银行，而带来很大程度上的一种震动，所以，银行部门自身也排斥电子货币，继而阻碍了电子货币的发展的原因呢？

　　陆益民：对银行来讲，不存在这个问题。因为电子货币的发展对于银行来讲，只会降低其管理成本。至于将来假如电子货币发展到一定程度之后，银行是一种什么样的形式，那就很难讲了。可能会有很多机构，来同时管理电子货币。短期来讲，银行的裁员也是有可能的。但是，在目前的情况下，中国无论从技术层面上来讲，还是老百姓的观念上来讲，推广电子货币都是很难的事情。电子货币给金融系统带来的影响是微乎其微的。

　　观察记者：最后再问一个问题，您刚才说网上的游戏币也属于电子货币，而且现在使用的人很多，那么该怎么定义网络游戏币呢？而且有些人丢失之后要上诉，这有上诉的理由么？

　　陆益民：游戏币应该也属于电子货币的一种。但是，它由于没有市场的流通性，所以没有价值参照系，因此不能和实物货币挂钩。

　　观察记者：如此说来，游戏币假如被盗就不能被赔偿了。

　　陆益民：那就很难说了，要看发行这个游戏币的公司了。而且，这也是一个比较新的法律问题。

　　观察记者：对，有人呼吁立法了。好像比较困难。

　　陆益民：但是，对于规范整个电子货币市场来讲，立法会更加的困难和复杂。所以，我的观点是，在目前的国情之下，很难在短期内大幅度地增加电子货币的使用量。而且，有些媒体的报道，仅仅是举了一些数据，而没有作比较，事实的情况是：“电子货币热”在目前情况下来讲是有些夸大的报道。哪怕就国际范围来讲，目前电子货币的使用也没有某些媒体所描述的这么热。

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