第1页:防范金融危机的关键是善后而非避免 第2页:农村金融改革中的六大难题 第3页:金融体系亟待创新

　　谢平

　　外滩记者 陈贤锋/报道 彭辉/摄

　　“目前我国农村金融改革正遭遇一些难题”。中国人民银行金融稳定局局长谢平表示。

　　谢平认为，农村金融改革中的第一个难题是农村信用社改革监管问题。去年9月份开始，农村

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信用社改革已经在全国的8省展开，而且很快就要推广到全国。在改革过程中，中国人民银行投入了1650亿的资金，承担了农村信用社改革成本的一半，以吸引更多的投资者进入信用社。

　　现在的问题是，如果农村信用社改革完了后再出现亏损、资不抵债怎么办？谢平认为：“要有一个严格的外部监管，这个外部监管就是要使信用社在发现有苗头的时候，就得及时纠正。不能再像从前那样，等到发现资不抵债的时候，再来改变，就要付出很大成本。”

　　同时，谢平承认，严格的监管、存款保险体制、资本充足率的管理、地方政府的行业管理等各方面事情，现在还没有完全研究好，这是农村信用社改革的第一个难题。

　　第二个难题是农村信用社在贫困地区生存的问题。谢平指出，一县一社的模式，会使金融机构入驻贫困地区遭遇生存危机。我国目前还有200多个贫困县，在这些地区存款、贷款不活跃，达不到一定的市场规模，金融机构就不能进行规模经济以使商业可持续发展。

　　第三个难题是农业保险实施困难。目前在我国农村，价格风险可以通过期货市场操作来对冲，而自然风险控制则只能通过农业保险来化解或降低。由于我国地理、环境、气候地区差异大，灾害发生率差别较大，采取何种保险方式较好，很难确定。去年11月，保监会就农业保险推出5项政策，如设立商业保险公司、在地方财政基础上建立农业政策性保险公司以及引进国外专业性保险公司等，均遇到了操作的困难。

　　第四个难题是农村借贷问题。农村民间借贷作为一种自然的金融合约安排是不可能消灭的。“你不能承认它是合法的，但是又不能消灭它，扶持它不大可能，容忍它也不大可能，规范它？规范这个词很抽象，具体操作中究竟如何对待？”谢平提出了问题。

　　“我们不得不承认，民间借贷的效率非常高，对债权人的保护非常好，但同时你又得看到它的破坏性。”谢平说。

　　第五个难题是要不要强制搞社区再投资法。“农村贷款、农村资金解决不了，老是外流， 这就需要考虑一下了。”谢平说。在这方面，美国的做法是搞社区再投资法，效果非常好，任何商业银行，只要在农村吸收了存款，就要有一定的比例用在当地的农村贷款上。

　　“如果你不愿意，你就退出这个存款市场。”谢平说。

　　第六个难题是农村金融的组织框架解决不了。一个县一家信用社，由于没有竞争压力，可能会产生很高的风险，可能没有效率。但同时，一个县一家信用社都不容易活，竞争起来就会有垮台的，需要中央银行兜底。“这个观点背后与经济学是个悖论。”谢平说。