四川新闻网-成都晚报讯

　　本报记者刘畅实习生陈攀摄影报道

　　“办了这张银行卡，日均资产低于5万元就要收取账户管理费，而高于5万元的就免收管理费，这样有失公平！”昨日，成都市民杨先生打进本报热线提出了这样的质疑，而成都

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银行开收账户管理费也就此初露端倪。

　　市民质疑账户管理费标准是嫌贫爱富

　　据成都市民杨先生称，昨日上午，他在位于顺城街的招商银行成都分行营业大厅办理存款业务时，看到大厅里有关“一卡通”金卡的宣传海报。据介绍，该卡是招商银行本月15日开始发行的银行卡，海报上面称，该卡集定活期、多储种、多币种、多功能于一身，除可进行综合理财服务外，持卡人还可在境内外的特约商户刷卡消费，可在自动柜员机提取现金。该卡的申请条件是“在招商银行同一分行所有个人账户中的资产（指本外币定期、活期以及‘银证通’‘银基通’和凭证式国债账户等市值总和），折合人民币总额达到5万元”。

　　杨先生准备当场申请办理一张这种卡，并把带来的钱存为定期。然而，当他提笔填写《“一卡通”金卡申请书》的时候，无意中发现《申请书》内页的《开户须知》第6条有这么一段令人费解的文字：“招商银行按月核记持卡人在招商银行的各类金融资产，如果折合人民币的上月日均资产低于5万元，持卡人需缴纳账户管理费，招商银行将通过本行电脑系统自动扣收，如果‘一卡通’金卡人民币活期账户余额不足缴纳此项费用，招商银行将在连续3个月扣收不成功的情况下对该卡进行冻结，直至持卡人缴纳账户管理费。”同时，《开户须知》第7条还规定，“申领人领取卡时，须缴纳第一年度的账户年费，以后年度招商银行将按对年对月的规定通过本行电脑系统自动扣收”。杨先生还注意到，《申请书》背面印有收费标准，账户年费为20元／年，账户管理费为10元／月，如开户不满3个月销卡收10元。

　　“收年费不说，账户管理费这样收，分明就是在嫌贫爱富”，杨先生说，在招商银行的金融资产今后如果少于5万元，每月还要收取10元的账户管理费，一年仅这两项支出就是140元。办了卡后一旦达不到规定的金额，又不愿支付账户管理费，那么，不满3个月销卡还要支付10元销卡费，这有些让人费解。杨先生认为，金融资产超过5万元的账户仍然需要银行管理，但是却享受免费管理账户的服务，“这显然不公平”。

　　银行解释客户的含金量高费用就减免

　　出台这一规定的银行是如何考虑的呢？昨日下午，记者与招商银行成都分行市场营销部负责人张平取得了联系。张平告诉记者，“一卡通”金卡的发行对象是银行资产总额在5万元以上的客户，对申领人本身就设立了门槛，银行会对他们提供相应的增值服务。开卡后，如果账户余额达不到标准，银行就要收取账户管理费，因为这张卡的综合资产水平与当初申办时的条件不一致，但作为促销期的第一年（截至今年12月31日）暂不收取。

　　该行个人银行部的一位人士称，银行这样做是为了优化客户结构，并把更多的资源与服务用于对银行有较大贡献的客户身上。银行业的一个经营定律是20％的黄金客户带来80％的存款，银行因此要加大对这些含金量高的客户的服务，减免他们的费用，而资金较少的客户就要承担相应的费用。

　　其他银行收取账户管理费是国际惯例

　　“收取账户管理费，招行是第一家，目前我们几家行尚未收取，但收账户管理费是国际惯例”。一家国有商业银行的工作人员就招行此举表示认可，他认为，《商业银行服务价格管理暂行办法》没有限制商业银行收取账户管理费。银行对低端客户收取账户管理费，一来可以增加银行的中间业务收入，二来可以集中资源改善目前银行的服务。对于网点少的银行来讲，更需要争取大客户，而通过收费的办法，便可在一定程度上防止低质客户的大量拥入，以免浪费银行的有限资源。

　　就此，某外资银行成都代表处一人士来了个“现身说法”，他向记者展示一张他在美国办的借记卡。由于他的账户存款额已经超过规定的“门槛”———2000美元，因此这张卡不收任何费用。如果他的账户存款额达不到2000美元，那么，银行会每半年就要收20美元的账户管理费。“银行是根据客户对银行的贡献度来收账户管理费”。

　　《商业银行服务价格管理暂行办法》实施

　　2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》正式实施，其中规定，商业银行服务收费实行市场调节价和政府指导价两种方式，以市场调节价为主，政府指导价为辅。实行政府指导价的项目主要是涉及广大居民和企业利益的收费项目，具体项目包括办理银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本结算类业务。除此之外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。

　　“嫌贫爱富”是一种权利

　　在通常的语境里，“嫌贫爱富”是一个充满了道德评价的贬义词，但是它也仅仅是一个贬义词而已。我们固然可以“大义凛然”地批评某人“嫌贫爱富”，然而却无法制止某人“嫌贫爱富”。因为追根究底，“嫌贫爱富”是他的权利———尽管这种权利并不是值得提倡。

　　同理，在这里也可以认为：“嫌贫爱富”是银行的一种权利，即招商银行有权对不同资产的客户收取不同的中间业务费。为什么招行有这种权利？银行当然可以搬出《商业银行服务价格管理暂行办法》等法律法规来为自己解释，但是最根本的理由却在这里：即市场赋予它的权利。

　　我们必须承认：在一个充分竞争的市场上，市场主体有自我定价的权利，包括针对不同的客户群制定不同的价格策略，这在经济学上被称为“价格歧视”，但是它并没有要歧视任何人的意思。经济生活中这样的例子俯拾皆是，比如航空公司对教师学生的6折扣优惠、到冷锅鱼火锅店消费满百打8折等等。我想，没有人会因为这些有区别价格的存在，而觉得受到了不公平对待。那么，在招银的“价格歧视”面前，我们也完全可以豁达一点，别太在意！

　　而银行为什么要实行这样的“价格歧视”呢？只有一个理由：就是追求最大化利润。这其实是所有市场主体的惟一使命。正如文中银行解释的那样，银行对低端客户收取账户管理费，一来可以增加银行的中间业务收入，二来可以集中资源改善目前银行的服务。如果免费服务没有资产“门槛”，每个人都愿意去办这样一张功能齐全的金融卡，银行岂不是要做亏本买卖？其实，近来各大银行纷纷要收金融卡年费正是出于这样的“成本——收益”考虑。天下毕竟没有免费的午餐，银行也不是搞慈善事业的主。

　　惟一的问题在于：消费者的权益是否因此受到损失？比如本案例中，若日均资产不满5万元，每年就要多交120元的服务费，是否被银行“打劫”？实际上，这里根本不存在这个问题，因为消费者有充分选择的权利。顾客和银行在这里的关系是平等的，如果你觉得不划算你可以选择放弃，这里没有强买强卖，也没有欺骗行为。消费者最重要的权利就是选择，这种权利需要充分竞争的市场来保障。只有在一种情况下，消费者的权利将受到损害，那就是垄断。因此，在垄断的情况下，市场主体的定价行为会受到政府的管制。尽管今天的银行业仍然存在垄断的阴影，但竞争日趋充分却是不争的事实。在政府对银行服务收费有限管制的情况下，更多的定价权利已经下放给了银行，包括本文中这种“嫌贫爱富”的权利。