新华网北京8月19日电（记者毛晓梅）在我国，自上世纪90年代以来，关乎老百姓生老病死的人身保险业所经历的三次大规模产品创新尤为令人瞩目。

　　第一次是1992年－1999年，以美国友邦保险上海分公司引进个人营销代理制为标志的传统个人人身保险产品创新。通过这次创新，各寿险公司逐步将业务发展重点向个人险业务转移，开发了一大批针对个人需求的寿险产品和健康险产品，寿险产品结构发生了很大变化

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,由以简易人身保险、团体人身意外伤害保险及养老年金保险为主逐步变为以生存和养老风险保障为主的传统个人寿险。

　　第二次是1999年－2001年，以中国平安保险公司推出第一个投资连结保险产品为标志的新型人身保险产品创新。自1996年起，央行连续七次下调居民储蓄存款利率，一些寿险公司出现利差损。为适应这些变化，各寿险公司相继推出了投资连结、分红和万能等新型人身保险产品。这些新型人身保险产品兼具投资功能和保障功能，产品设计更加透明，产品种类更为丰富。

　　第三次是2001年至今的银行保险产品创新。从2001年开始，一些保险公司开始通过银行代理销售保险产品，并根据银行代理销售的特点开发了专门的银行保险产品。自2002年第三季度开始，银行保险业务已全面超过团险直销业务。目前，个人寿险、团险、银行保险已经构成了寿险业务的“三驾马车”。