突然的车祸、不经意的火灾、家中被盗……身边一件件触目惊心的惨祸时刻提醒着人们：只有花钱买保险，损失才有人管！然而近日在哈尔滨市南岗区人民法院开庭审理的全国首例“保险条款通俗化”案却引出了目前老百姓购买保险的“共识”难题：面对天书般的保险合同、繁琐的专业名词，百姓因看不懂或避之不及或引发种种纠纷。

　　状告保险公司要求出具通俗化合同

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　　今年3月份，曾担任保险公司代理人的哈市市民冯丽（化名）以保险公司推出的险种“存在着严重的问题和缺陷”，将哈市一家保险公司告上法庭。诉状中，冯丽要求该保险公司以书面的方式、使用普通人能够理解的非专业语言，履行对其所购买的一种投资连结保险的合同条款的说明义务及对该合同中免责条款的说明义务，并明确对投保人而言该合同是否存在投资风险。近日，受理此案的哈市南岗区人民法院开庭审理了此案，据了解，该案是全国首例保险代理人要求“保险条款通俗化”起诉保险公司的案件。

　　17日，冯丽向记者讲述了事情的经过。1999年至2003年，她在哈市一家保险公司做业务代理员。2000年，该保险公司推出了一种投资连结的新险种，并称该险种系由专家帮助理财，收益有保证，最少可获得约10%%至20%%的高收益，而且与银行的储蓄相比，收益部分不收取利息税。冯丽经过培训后成为该公司第一批推销该保险产品的保险代理人。从2000年11月至2003年3月，冯丽共将这种保险卖给了20多个客户，每人少则一份，多则10份，他们大多数是冯的亲戚、朋友和熟人。

　　基于对该保险公司的信任，冯丽也为自己买了3份保险，为丈夫买了2份。“当时公司发到我们保险代理人手里的宣传单上标明：公司承诺该险种的回报率可达到15%至35%。”

　　冯丽按照公司的要求向客户推介产品，因为都是熟人，所以客户总是说：“小冯，这个保险合同内容太专业了，那些计算公式我们根本弄不懂，所以我们就相信你了，有什么事就找你！”冯丽也承诺：“是从我这儿买的，我肯定会对你们负责。”

　　2003年3月，冯丽由于自身原因离开了该保险公司。但6月份的时候，许多客户不断来找冯丽，她才了解到，该险种存在缺陷，将被取缔。随后，冯女士及部分保户多次向该保险公司工作人员咨询怎么办。工作人员开始解释说可以转换险种，后来又说可以按70%%退保。最后强调，若连续交满20年后至少可以保本。

　　冯丽对记者说：“因为在订立合同时，该保险公司只强调了收益，未明确告知我们该保险存在的风险及其他不利因素。我多次找保险公司要求解释此条款的确切含义，但公司不同人员对该险种的解释也各不相同。当我要求对方出具一个统一标准的该保险的通俗的书面解释时，对方却拒绝了。”

　　“我当过保险代理人，我懂得一些有关保险方面的法律，《保险法》第17条、18条明确规定：保险公司有对合同条款说明和对免责条款的明确说明的法定义务。所以保险公司应有义务告知我保险条款的确切含义，由于没能得到合理解释，我将该保险公司告上法庭。”冯丽说。

　　看不懂保了险没人赔时有发生

　　14日，参加某旅行团到大连5日游的张娟，为自己买了一份“旅行意外伤害保险”，谁知在当地的景点攀岩时，她摔伤了腿。随后她到哈市第五医院治疗，但保险公司询问了情况后却表示，对她的情况保险公司不能进行理赔。花钱保了险为什么不能获得赔偿？对此，该保险公司解释说，她的受伤情况不在该公司的赔偿范围内。

　　18日，记者看到了张娟手中长达5页的“旅行意外伤害”保险合同的复印件，其中在“责任免除”一栏中写明：因潜水、滑水、滑雪、滑冰、跳伞、攀岩、驾驶卡丁车等活动受伤或致残的，保险公司不负赔偿责任。张娟说：“当初投保时，保险公司出示过保险条款，但因为太长了，有些词看不懂，也就没仔细看各条款。保险公司的工作人员曾解释过各条款，但我没听到有不能理赔的项目，等出了事后，保险公司才告诉我。”

　　对保险合同保险工作人员没解释明白，老百姓又看不懂内容，像张娟这样的遭遇令人同情，尤其概念过于专业、语言难懂是保险条款普遍存在的问题。

　　记者从黑龙江省高盛律师事务所了解到这样一起保险纠纷：哈市呼兰区一位叫翟军的19岁青年，今年年初在哈市一家厨师学校学习期间，到哈市一家保险公司购买了一份意外伤害险。学习两个月后，回家开起了饭店。在4月份的一天，因砍排骨，不小心将自己左手中指砍折。随后他向购买意外伤害险的保险公司提出理赔，但却没得到赔偿。保险公司的解释为：保险条款中明确写有“为主功能手指保险”。经过再三询问，他和家人才明白：“主功能手指”是指食指和拇指，原来他只为两个手指头保了险。而翟军对律师说，投保时，他根本不知道“主功能手指”是什么意思，而保险公司也没对他进行通俗化的解释，要知道只保护两个手指头，他也许会保别的险种。

　　对此，黑龙江省高盛律师事务所律师李滨表示，保险合同具有一定的法律效力。但是保险公司也应该把服务落实到细节，比如，在向客户展示保险条款的同时，再附加一份说明材料，做一些“名词解释”、多一点“特别提醒”，书面材料要让人看得懂，要不然无形中会给消费者造成很大的损失。

　　天书合同制约保险业发展

　　18日，记者在哈市南岗区一家保险公司的代理人于红所提供的合同上看到了这样的表述：您收到本合同后，我们给予您10天的犹豫期，以便您在此期间浏览本合同。

　　什么是犹豫期？面对记者的疑问，她解释道：“犹豫期就是合同撤销权，你可以撤销保险合同的最后权力的期限。”听到对方的解释，记者才明白了其中的含义。但主功能手指、全残，犹豫期……遇到保险合同条款中这些很难懂的名词,投保者尤其是文化程度不高以及中老年的投保者不经明确解释，很难确切理解其中的含义。19日，记者在哈市道里区中央大街随机采访了几位市民，大多数市民的意见是，如果购买保险，保险公司就一定要进行详解。如得不到对方通俗化的解释，他们肯定不敢买或者等到了解清楚后再买保险。

　　哈市联达电脑公司唐震说：“我以前接触过长期寿险、学生险等保险合同，动不动就是厚厚一叠，一般研究几个小时都弄不明白。有时一个意思弄错了，就会损失不少。本身我们百姓挣的都是血汗钱，如果保险公司不能有通俗的合同条款、口语化易懂的解释，我们肯定是不会买保险的。”

　　“我们花钱购买保险之前，需要了解一些保险知识；而保险公司在大力推销产品的同时，也应该有责任向百姓讲解保险知识，对一些难懂的保险名词应该书面解释清楚。市民对保险‘听得懂’，然后才会‘信得过’，放心地拿出保命钱、养老钱来买保险。哈尔滨东方大学教师李娜发表了自己的看法。

　　哈尔滨保险学校教师伊波表示，保险是专业性很强的一个金融品种，主要是靠诚信吸引消费者。但现在随着保险业的发展，专业化的保险合同因其通俗化的缺失，已成为制约百姓购买保险的瓶颈。

　　合同呼唤通俗化

　　记者从中国保险监督管理委员会黑龙江监管局了解到，为了推行保险合同的通俗化，中国保监会在今年4月份曾下发了《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》，要求各保险公司对投保人看不懂的“天书条款”作出调整。

　　据了解，该指导意见要求：寿险公司制定人身保险条款时，保险条款应语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整，并通过增加目录、索引、提示等，方便消费者阅读；应尽量减少生僻术语的使用，对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。

　　但中国保险监督管理委员会黑龙江监管局业务部相关人士告诉记者，国家只是下发了指导的意见，目前并没有规定保险合同“通俗化”的统一标准。保险是舶来品，所以长期以来，保险条款难以读懂的现象不仅在一定程度上遏制了人们购买保险产品的积极性，而且阻碍了保险业发展的速度。针对这一现象，为切实保护消费者合法权益，促进保险业健康发展，作为管理者的保险监管部门肯定要推进保险条款通俗化。

　　作为全国首起保险通俗化案的代理律师，李滨说：“我国寿险业，在今年上半年已出现负增长，其原因与保险条款难懂不无关系。这不仅导致消费者对产品的理解和购买产生阻碍，而且容易造成消费者购买的保险产品不适合自己切实需要的现象，损害被保险人利益。另一方面从法律的角度讲，任何一个合同的订立都是合同双方合意的结果，保险公司推出连自己经过专业培训的保险代理人都不明白的合同，并且拒绝就该保险合同履行其法定和合同约定的对合同条款进行明确说明的义务，肯定会导致保险纠纷的不断增加。所以我们应该呼唤保险条款通俗化标准的出台。”

　　“我觉得除了完善合同外，保险公司还应加强营销队伍的管理，培养出一批高素质的保险代理人。保险一对一的销售方式，就是为了解决保险合同专业性强、消费者理解有难度的问题。但现在的代理人素质参差不齐，五六十岁的老太也当代理人，容易出现误导，从而造成消费者对代理人和保险公司的不信任。因此，保险合同条款术语难懂，也往往因保险经纪人的参与而被曲解。”哈尔滨保险学校教师伊波这样认为。(生活报)

　　作者：中国再夺四金