助学贷款风雨后见彩虹(图)

http://www.sina.com.cn 2004年09月01日04:14 山西晚报

　　就在高校新生入学之际传来好消息：《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》出台。

　　解读《意见》发现，建立有效的风险补偿和风险约束机制是新助学贷款政策的核心：

　　一是招标选择贷款银行；二是贷款风险将由财政和高校各担50％；三是贷款还贷年限延长至6年。

　　一度中断的国家助学贷款又将恢复发放，但欣喜的背后，一些深层次问题若隐若现。

就在今年高校新生入学之际，好消息传来：教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（以下简称《意见》）出台，人民银行和银监会同时还发出通知，要求相关金融机构认真落实国家助学贷款新政策，对助学贷款不得设置任何规模和资金限制，保证高校贫困新生顺利入学。

　　这意味着，一度中断的国家助学贷款又将恢复发放，一批批贫困学子将获得“及时雨”完成学业。

　　有情的爱心助学贷款圆贫困生大学梦

　　1999年开始试点、2000年正式实施的国家助学贷款制度，是由银行、学校和学生三方共同签订贷款合同，银行以低息向贫困大学生提供足够交付学费和部分生活费的贷款资助他们完成学业，待他们毕业工作后按月偿还。这个制度同人们一般熟知的奖学金、助学金、困难补助、减免学费等措施一起构成目前我国高校贫困生资助体系，帮助许多贫困大学生圆了大学梦。据统计，1999年至2004年6月底，国家助学贷款累计发放52亿元，资助经济困难学生83万人。

　　无情的市场还贷风险诚信危机促使停贷

　　2003年新学年开始后不久，一个消息震惊了北京各个高校：除了北京大学、清华大学、中国人民大学各有100名学生象征性地获得了银行提供的助学贷款外，各大承办国家助学贷款业务的银行大面积暂停了助学贷款发放。

　　中央党校研究室赵杰博士指出：“国家助学贷款制度作为一项多少带有一些‘计划模式’的政策性金融措施，在制定实施时过多地重视了学生如何获得贷款，而忽略了学生还贷能力和还贷诚信度、银行利益的保障等重要问题。”

　　“许多同学在贷款时都以为自己能还上贷款，但2002年后毕业就业形势越来越不容乐观，许多贷了款的学生毕业后没有找到合适工作无力还贷，另外还有个别学生诚信度不佳逃避还贷义务，这直接导致了银行停止贷款。”中国林业大学助学贷款办公室的一位老师说。

　　一位银行业内人士指出，国家助学贷款业务运营成本和信贷风险明显高于普通商业贷款。停贷，实际上是助学贷款作为社会的爱心在无情的市场中遇到的尴尬。

　　国家调控《意见》使各方重铸信心

　　国家助学贷款工作遇到的困难引起了国务院有关方面的高度重视。有关部门积极研究制定新的政策，并最终由四部门出台了《意见》。

　　解读《意见》，人们发现，建立有效的风险补偿和风险约束机制是新助学贷款政策的核心：一是用市场化的补偿率，通过招标方式选择贷款银行。商业银行通过比较补偿率和贷款实际违约率的情况来确定是否投标。二是建立风险补偿专项基金，由财政和高校各承担50％，国家助学贷款管理中心专户管理，专项用于对经办银行的风险补偿。高校承担的50％，与每所高校学生的还款违约情况挂钩，这就加大了高校贷前、贷后的管理责任，促使高校最大限度地降低学生还款违约率。

　　此外，新政策减轻了银行的管理负担和贷后风险。银行不愿意发放国家助学贷款，就是因为助学贷款金额小，笔数多，无担保，管理困难。这次《意见》在很多方面加大了高校的管理责任：一是成立全国和省（自治区、直辖市）两级国家助学贷款管理中心，同时要求各高校设立专门机构，按在校学生人数配备专职工作人员；二是由学校成立的专门机构负责贷款初审，对申请材料的真实性负责；负责督促学生及时还贷，提供学生毕业后一年内就业地址或家庭的有效联系地址；三是负责建立借款学生的信用档案。

　　“应该说，《意见》的制定并实施，非常有助于银行、学校、学生重新树立对助学贷款良性发展的信心。”财政部教科文司副司长赵路说。

　　实现“三赢” 谁最终来承担市场风险？

　　在对《意见》的普遍赞许和认可声中，记者在采访中也发现高校、银行依然面对一些棘手的问题，还有待于有关方面给予解决。

　　一些高校负责人指出，贷款是学生与银行之间的经济行为，不能学生欠债学校还，把学校变成“无限责任公司”。

　　一些银行负责人也表示，实行借款学生毕业后6年内还清的做法，使整个贷款年限长达10年，贷款风险暴露时间延长。

　　此外，助学贷款在新政策实施后仍要面临僧多粥少、贫富不均的问题。目前全国高校240万贫困生每年大约需要国家助学贷款144亿元，但实际上最好的年份贷款满足率也仅在30％左右。

　　“事实上，这些深层次的问题都是市场这个‘无形的手’促成的。高校、银行作为市场经济中的独立主体，获得最大利益、规避市场风险，是正常的反应。但国家助学贷款毕竟是扶贫济困的政策性措施，本身就是为了广大贫困学生的福利，是不可能让学生来承担风险的。”赵杰说，“必须在政策和市场间找到一个恰当的切入点，从根本上解决贫困学生供学资金链问题，最终获得银行、学校、学生‘三赢’。”

　　中国社科院金融研究中心殷剑峰博士说，“参照国外助学贷款发放方式，设立中国教育银行，专营国家助学贷款业务，应该值得考虑。同时，利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人诚信体系，最终建立国家助学贷款长效机制。”

　　新华社“新华视点”吕诺邬焕庆

　　网络编辑金环(山西晚报)

	玉兰油欧莱雅等6折起	用UC免费发450条短信
	大奖新浪iGame免费抽	盛夏靓丽风景线