办房贷要做风险评估

http://www.sina.com.cn 2004年09月03日09:09 每日新报

　　月还贷不能超过月收入一半王婷

　　新报讯【记者王婷】昨天，颇受关注的《商业银行房地产贷款风险管理指引》（以下简称《指引》）终于出台。以后市民到银行申请住房贷款将使用统一的“个人住房贷款申请表”及“风险评估书”了。

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　　据了解，从目前的情况看，国内商业银行识别、衡量、监测和控制房地产贷款风险的手段和能力明显不足。为此，银监会于去年8月着手起草了《指引》，并在今年2月公布了《指引》的《征求意见稿》。正式出台的《指引》又对《征求意见稿》的个别地方做了修改。

　　《指引》要求商业银行统一“个人住房贷款申请表”，并将借款人以及风险审核信息以“风险评估书”的形式记录在案。“个人住房贷款申请表”包括对申请人进行风险审核的多方信息，依据申请表较为全面的信息，银行可以对申请人的总体情况有所把握。“风险评估书”则基本涵盖了对借款人进行分析的各个方面，如偿还能力、还款意愿、担保情况、财务状况、基本情况及其他情况。

　　银监会有关负责人表示，运用统一表格将客户的信息标准化，不仅有益于各银行降低成本，提高效率，还可以保持数据的统一性，为银行进行贷后管理、组合管理、引入按揭保险以及最终的资产证券化奠定良好的基础，也有利于相关机构统一征信系统的建立和完善。

　　与以往的政策不同，《指引》强调考核借款人的还款能力，要求银行将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。银行还要通过了解借款人目前的居住情况以及此次购房的首付支出，判断其对于所购房产的目的及拥有意愿。

　　当然也有业内人士对此表达了不同看法。有房地产开发商认为，限制债务支出和收入的比例可能会限制一部分市民的购买行为，市民愿意买几套住房是他的自主行为。而有的银行人士就觉得这个规定有助于防止市民拿银行的贷款去“炒楼花”。

　　此外，《征求意见稿》中曾要求商业银行房地产贷款余额不得超过其各项贷款总额的30%，部分商业银行以及相关单位在反馈意见中表达了不同意见。银监会最终认为房地产贷款的比例限制由各家商业银行在内控制度中规定更为妥当，以体现不同机构对此类贷款风险的态度和市场策略，并且允许市场上专门定位于此类市场的银行通过特殊的风险控制手段和补偿机制来管理风险。因而正式出台的《指引》没有规定商业银行房地产贷款的最高比例限制。