(特别报道)解析助学贷款“大变脸”

http://www.sina.com.cn 2004年09月06日07:07 荆楚网-湖北日报

　　湖北日报记者谢慧敏

　　从今年秋季起，国家助学贷款政策将换上“新面孔”。这项实施了6年的政策———选择现在变革意味着什么？

　　又到新学期开学时，为帮助贫困学生的国家助学贷款，再度成为人们关注的焦点。

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　　与以往不同，从今年秋季起，国家助学贷款无论在还贷年限、贴息方式、经办银行，还是还款约束方式上，都有较大变化。

　　这项自1999年起开始运行的贷款业务，为何选择现在“变脸”，新规定新在何处？对作为借贷主体的大学生和银行而言，这一系列变革又意味着什么？

　　起因：变了味的助学贷款

　　“不贷不行，多贷不行，少贷也不行。”这是人行武汉分行给我省助学贷款下的结论。

　　实际情况似乎更为难堪。由于违约率过高，这项贷款业务自去年进入首批还款高峰以来，便陆续传出部分银行停贷的消息。

　　在北京，除北大、清华及中国人民大学三所知名高校外，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。而在我省，从去年起，一些银行也开始全面压缩助学贷款业务，并停止办理新的贷款申请审批手续。

　　居高不下的违约率，是银行不愿发放助学贷款的症结。以我省发放助学贷款最多的省工行为例，截至目前，该行进入还款期的学生为1772人，应还款1158万元。然而，违约未还款学生达573人，违约金额达91万元。其中有一所高校的违约学生达270多人，接近应还款人数的一半。

　　贷款到期连人影都找不到的无奈更令银行难受。“由于对象分散、期限长，助学贷款追讨十分麻烦。大学生毕业后分到五湖四海，银行追讨一笔几千元的贷款，花的机票钱、电话费都不止这个数！”省工行一位信贷员无奈地说。

　　去年8月，央行发出通知，如果高校的不良还款率超过20％，不按时还款的人数达到20人，银行将暂时中止对学生的贷款。这一通知，也让许多银行顺理成章地停止放贷。然而，即便有千百个不愿意，银行似乎也不敢贸然全面停止助学贷款业务。个中缘由除了一些社会效益和行政命令外，就是银行与高校之间千丝万缕的利益关系。

　　“这些高校是银行的黄金客户，每年光存款、公司贷款，中间业务量就很大。考虑到这些大业务带来的利益，即使助学贷款违约率再高，我们也会考虑发放。”一位银行人士直言不讳地说。

　　在此背景下，助学贷款俨然成了银行拉拢学校的“手段”：对“银企关系比较好”的学校，银行并没有减少助学贷款的发放；而少有银企往来的学校，则大多被停止发放助学贷款。

　　“变脸”：五大举措力降违约率

　　贷还是不贷？正当人们为助学贷款的前景担忧时，8月中旬，一纸有关国家助学贷款政策的通知抵达各家商业银行。

　　这份《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，是教育部、财政部、人民银行和银监会联合发布的。降低助学贷款违约率，是这份通知传递出的最强烈信号。

　　在通知中，记者看到，贷款还款年限被明显延长了：原来的“学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清”的要求，变成了“应在毕业后一到两年后开始还贷，6年内还清。”

　　人行武汉分行有关人士解释说，当前社会就业压力大，很多大学生毕业后就业困难，有的学生甚至毕业一两年仍在家待业，并无实际偿还能力，很容易出现违约不还。适当延长还款时间，有利于降低违约率。

　　为降低违约率，新政策还在贷款贴息方面进行了调整。过去，国家财政仅在贷款合同期间，对学生贷款贴息50％。而现在，大学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，等毕业参加工作后，财政再取消贴息。如果借款学生继续攻读学位，财政还将继续贴息。

　　银行对学生缺少约束力，是违约率居高不下的重要原因。为此，新政策给了大学生更多“束缚”：连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的学生，将被列入“黑名单”，银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务；借款学生毕业时，必须与经办银行办理还款确认手续，学校方可为其办理毕业手续。

　　此外，为降低贷款银行的风险，新政策规定必须建立国家助学贷款风险补偿机制，给予经办银行适当补偿。专项资金由财政和普通高校各承担50％。

　　未来：喜忧依旧参半

　　对新的助学贷款政策，银行人士大都表示欢迎。

　　省工行个人金融业务部的吴健表示，尽管新的贴息政策和风险补偿机制未必能给银行带来收益，但至少能减少助学贷款给银行造成的损失。他说，工行作为发放我省助学贷款最多的银行，目前正积极参加助学贷款的招标。而对于以前申请助学贷款的学生，工行仍将按老政策及时、足额发放贷款。

　　其他一些国有商业银行，也表示积极参加今年助学贷款的招标工作。

　　然而，在采访中，记者也发现，对新政策能否从根本上解决助学贷款存在的困境，业内人士仍表示担忧。

　　一位银行人士对记者说，同样是个人贷款，为什么住房贷款违约率不足5％，而针对社会最有潜力人群———大学生的助学贷款，违约率却高达20％？其症结就在于前者有财产作抵押，后者则完全以个人信用为基础。

　　也就是说，个人信用缺失，是助学贷款违约率居高不下的关键。如果不解决个人信用体系问题，而光靠行政手段督促银行发放这笔商业贷款，或以道德要求去约束学生还款，很难解决助学贷款的深层次问题。

　　采访中，一些银行还表示，助学贷款实施招投标制，意味着学校可自主选择贷款银行，银行也可自由选择放贷学校，这将导致在实际竞标中，几家银行争抢同一所名校，而一些知名度不高的高校却无人理会。也就是说，银行“挑肥拣瘦”、高校“贫富不均”的现象可能会更加严重。