地下私人银行瞄准中国富人

　　北京，8月上旬的一天早晨，在一家“超六星级”的北京国际俱乐部的一间考究的会议室里，某国际知名金融集团一位衣着光鲜的小伙子正在侃侃而谈投资之道，他的听众是七八个年龄、神态、服饰各异的男女，从外形上很难看得出他们的职业。他们每个人手上都有两本装帧精美的中文资料，一本是该集团的介绍，封面上赫然印着“机密”二字，另一本是该集团全球业务简介，里面图文并茂地介绍国内并不常听到的海外信托、私人投资公司等“新鲜”银行业务，甚至还附有实例。

　　这是一个小规模的投资理财说明会，主讲的名叫赵君化名的小伙子是美籍华人，名片上的头衔是这家总部位于纽约的国际金融集团全球市场公司资深副总裁，但其实只是一个资深的私人银行财务顾问。他昨天才从纽约飞到北京，他此行的任务是向中国的富人推出私人银行业务，当天来的听众都是京城拥有数百万元资产的“富人”。

　　神秘的业务赵君为此次投资说明会准备已久。今年年初就通过一位交游广阔的北京朋友替他联络一些有闲钱的富人，其中既包括私营业主、外资高管，也有演艺界明星和豪门子弟。赵君特别请北京朋友注意联络一些有巨额“灰色收入”的政府官员和国企高层，因为根据行业经验，在发展中国家，这个群体对私人银行的业务需求特别迫切。北京朋友很乐意为赵君做此事，因为他只要邀请到这些达官贵人参加投资说明会，他们中有人愿意签约，赵君就会慷慨地支付自己所得佣金的10%给这位北京朋友。赵君本人也根据国内人士的投资偏好，从集团众多的财务规划产品中精心挑选了两个产品：一个是外汇衍生产品，100%保证本金安全，年收益率不高于12%，最短期限3个月，另一个是股票连接产品，产品收益跟美国通用电器、辉瑞制药等最大5家蓝筹公司的股票价格挂钩，只要其中3家公司的股价一年后不跌15%，收益率可达8%。

　　到会者果然对这两个产品很有兴趣，但他们更感兴趣的是赵君反复表达的私人银行的理念：“如果你想规避国内单一市场的风险，你就需要将资产进行全球化配置；如果你想移民或你的子女有出国留学的打算，你就需要把部分财产转移到国外；如果你希望自己的资产在收益、利息和遗产方面节约相关支出，希望增加财务的私密性，希望自己在财产处置上免受纠纷，希望你的公司增资扩股或进行资产转让，但又不想经历手续复杂、耗时过长、审批艰难的磨难，并全面减少投资与融资的交易成本，谁能帮到你？答案是跨国私人银行！”

　　虽然富人们对其中有些概念还是懵懵懂懂，但他们已经深切感到，私人银行是“想富人之所想，急富人之所急”。

　　特殊的客户

　　在中国，随着20多年来的改革开放和社会发展，居民私人财富不断积累，个人金融资产持续增长，截至2003年三季度末，我国城乡居民个人金融资产高达35万亿元。与此同时，财富集中化趋势也很明显。据美国麦肯锡调查，中国120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的50%以上。

　　据《亚洲银行家》旗下的研究机构2002年8月发布的研究报告，目前约有25万人，他们居住在中国的大城市，掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%。他们对境外私人银行无疑具有巨大的吸引力。

　　为抢占中国市场，发展国内客户，境外私人银行部门八仙过海，各显神通。有的在中国招募广有人脉的代理人，有的与高尔夫俱乐部等高档富人会所合作，有的甚至与国内投资咨询机构合作，通过媒体招徕富人参加“境外投资理财旅游团”，然后锁定客户。

　　由于近年来越来越多的民营公司在国内和境外上市，这部分企业也被纳入发展重点。据浙江某民营上市公司董事会秘书透露，公司上市的一年多时间里，他就接待了不下5批这样寻求私人银行业务的人员。

　　所有这些活动，都在静悄悄地进行。没有人知道他们究竟发展了多少客户，也不知道客户究竟投资了多少资金。

　　地下私人银行活动的害处是显而易见的。本该留在国内投资消费的资金以不被监管的方式流到境外，势必使国内的经济增长受到影响。同时由于中国实行外汇管制，客户将钱转移到国外必然借助非法渠道，这客观上助长了地下钱庄的盛行，扰乱了正常的金融秩序。

　　另外，如同“地下保单”一样，由于客户是在国内签约，当私人银行财务顾问和客户产生纠纷时，客户可能投诉无门。

　　腐败的温床

　　更加值得关注的是，由于私人银行业务的私密性，它已成为中转贿金的主要通道。据世界银行的一位官员透露，贫穷国家每年约有400亿美元流入欧美私人银行，其中大部分是非法收入。非洲国家的一些高官存入瑞士银行的资金多达200亿美元。

　　联合国2003年1月发表的题为“转移非法来源资金，尤其是腐败行为所得资金问题”的全球研究报告中专门提到：“私人银行业务是构成不透明障碍的另一个例证。这种服务对腐败收益的洗钱是有特殊意义的。私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处，会被腐败的官员所利用。私人银行可能会因为腐败官员是大客户，而不对这些账户进行彻底的审慎调查，而且银行可能会协助其将存放的资金用于投资。此外，在这类情形下，使用中间人事实上可以使该官员匿名开立并维持账户。”据《新民周刊》

　　私人银行的合法与非法

　　由于目前私人银行服务尚未合法开张，作为合法的变通，外资行向拥有外汇的国内存款人推出安全的保本产品，门槛很低，1万美元即可开户。目前在市场推得较热门的是两种：一种叫利率挂钩保本投资产品，一种叫蓝筹股挂钩短期债券，都属于衍生产品，不用付利息税。这两种产品相比其他高风险的衍生产品，安全了许多，所以适合广大中产阶级和一般人。利率挂钩保本投资产品是与LIBOR伦敦同业拆借利率挂钩，产品保本保息不交利息税，很有竞争力。我国银行也在逐步推出类似产品参加竞争，以上这些都是合法的。

　　那么哪些方面属非法、地下呢？第一，他们并未在国内取得合法银行身份，我们对外资银行注册的要求是总公司要有200亿美元注册资本，现在批准营业的外资行仅60家。未批准营业的境外机构在国内拉客户拉存款属非法，所以它们会先在国内交朋友、拉关系，然后到香港去交割运作；第二，由于人民币不能随便转出国外，它们就会找些地下钱庄，让客户在国内存入人民币，到国外取外币，再做保本产品。这一步就违法了，而且中间可能产生欺诈，因为没有合法合同的保护；第三，涉及洗黑钱，特别是官员中腐败分子的赃款。对此国际有共识，全球有反腐败公约。（来源：南京晨报）