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近日，人保车险推出了车损低于500元不赔的严厉条款，引起轩然大波。中消协人员表示不希望其他保险公司跟进，很多车主对此表示不满，有些人甚至认为这是保险公司变相涨价的表现。
“500元以下免赔”的条款，显然是把占交通事故比例最大的磕碰、剐蹭划出了保险赔付的范围。特别值得注意的是，这是在保险费用没有变化的前提下提出的免赔条款，换句话说，收费没有降低，服务与保障却减少了。
修过车的人，都领教过保险公司的“变脸”。在买保险之前，保险公司的确是殷勤备至，把自己的保险服务描绘得体贴周到，把财理得非常“合算”。但一旦保户出险，特别是出了“500元以下”的险时，先前人们所期待的服务却很难出现。有的客户必须开车去他们的指定地点去拍照、定损，还要去他们指定的修理厂去花钱修理，之后，才可拿到赔偿。为了几百块钱，客户需要往返数次，花费大量的精力与时间。“上门服务”这样的事情，简直就是不可能实现的奢望。保险公司收钱后就门难进脸难看，再出现“500元以下免赔”，更会让人对保险公司产生不信任感。的确，保险公司是金融机构。通常人们对金融机构的理解，都是做大买卖的。但有一点不能忘记：保险公司首先是服务机构，它的资金来源与周转，无不是建立在客户支付的基础之上，而它为此必须付出的代价，就是对客户的服务回报。如果失去了客户的信任与支持，那么它的信誉就会降低，“小买卖”可以严重影响到“大买卖”。
这个道理，相信做生意的人都懂。但为什么还会出现“500元以下免赔”这样的条款呢？其重要原因就在于保险公司这个行业内，竞争还很不充分。这样的现象，在那些垄断或者半垄断的行业企业中非常普遍，掰着手指算算就能明白，近年喜欢玩价格游戏的，都是这些带有垄断性质的企业。他们就敢违背市场规律，就敢“大胆”地伤害客户利益，就敢置舆论的反对于不顾。他们很容易形成垄断联盟，把自己看成叱咤风云的“资本家”，而根本不在乎服务对象的感受。显然，他们正逐渐走向市场经济的“反动”。
消除这样的行业企业行为，最好的办法是加强竞争。对于一些暂时还无法充分竞争的行业，政府必须加强管理，因为这些靠着“条款”获得的利润，去向并不明确。而打算“500元以下免赔”的保险公司，也应该及时重温“皮之不存，毛将焉附”的道理———必须明白消费者的退让与容忍，是有限度的。
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作者：2004年11月01日
