车险免赔新规争议再起

　　新闻背景

　　从11月1日起,中国人民财产保险股份有限公司宣布将执行新的车损险条款，其中最大的变化就是要增设免赔额，额度为500元。也就是说投保人今后因为小事故修车额度不到500元，需要自己支付；如果超过500元，保险公司只赔偿超额的部分。

　　新车损险条款同时也增加了一些鼓励性条款，对于那些一年内没有出险的客户，将能获得10%的费率优惠政策，其优惠政策上限可以达到50%。与之相对应的高风险客户，保费则有可能要翻番。此外，如果投保人认为自理500元小修费用风险太大，还可以购买附加险，则500元自理费用也由保险公司买单。

　　消费者这是变相“涨价”

　　中国人民财产保险股份有限公司启用新的车损险保险条款，将500元的“绝对免赔额”推广到全国，业界称这是大势所趋，是有意识地迈出了条款个性化、费率市场化的步伐；而消费者更多地认为保险公司实际上是变相“涨价”，是“霸王条款”。

　　张先生买车刚刚一年，在这第一年里他保的是全险（包括第三者责任险、车损险、盗抢险、车上责任险），总共缴纳了4600元的保险费。“一年里我出了两次险，每次赔付300多元。如果按照新的保险条款，都得自己掏了。这个条款对消费者显得不公平！”

　　武汉大学的向老师则认为，人保公司在设置绝对免赔额赔付门槛的同时，还有一个不计免赔的附加条款，像我们这样的中低档私车用户，为了避免频繁的低额损失，一般都会投保这个附加险，又得加上几百块钱的保费，实际上相当于保险公司变相“涨价”了。

　　众多车主则认为，对于消费者来说，不管怎么改，都是要我们增加投保成本，保险公司是怎么对他有利就怎么改，消费者没有发言权。

　　中消协经营者不应转嫁亏损

　　为了解决“一些业务出现亏损”等问题，中国人民财产保险股份有限公司日前推出车损险新条款，引入500元绝对免赔额概念，引起社会强烈反响。中国消费者协会副秘书长武高汉3日就此事接受记者专访时指出，经营者不应将亏损转嫁到消费者头上。

　　武高汉明确表示，中国消费者协会历来反对任何形式的乱涨价和变相乱涨价行为，同时也反对一些垄断行业或相对垄断行业的涨价或变相涨价行为。这是因为，垄断行业或相对垄断行业给予消费者选择的余地本来就很小。因此，中国人民财产保险股份有限公司作为相对垄断行业的经营者，推出如此重大的措施，应当事先向消费者征求意见。

　　武高汉指出，造成中国人民财产保险股份有限公司“一些业务出现亏损”的原因很多，这当中包括管理上和监督上存在的问题。因此，经营者不应一味地将亏损转嫁到消费者头上，而应当多从自身找原因，通过加强监管改善经营状况。

　　保监会车险免赔并不违规

　　针对中国人民财产保险股份有限公司11月1日起投放市场的新车损险有关条款引起的一些争议，中国保险监督管理委员会财产保险监管部制度处处长董波近日接受新华社记者采访时明确表示，人保新车损险产品是经过保监会批准的，并不涉嫌违规。

　　董波说，就财产险而言，目前，车险、非寿险新型产品、法定保险等条款费率严格由保监会财险监管部审批或备案。“绝对免赔额条款在国外很常见，在国内市场也不是今天才有的东西。从审批情况看，现在平安产险、太平洋产险等公司都已经引进了免赔额制度。从某种意义上说，恰恰是人保在‘跟进’其他公司好的做法。”

　　据董波介绍，2003年1月1日我国车险管理制度改革实施后，车险条款费率由原先的政府统一制订向市场化转变，保险公司可以根据自身经营管理水平、经营数据以及外部环境的变化等自主开发个性化产品。“绝对免赔额”就是在这段时期引入的，应该说是车险产品进一步与国际接轨并与国内实际相结合的产物。

　　人保新车手赔案数太多

　　占车险市场近七成份额的中国人民财产保险股份有限公司11月1日刚一推出车损险新条款，就遭到“霸王条款”“变相涨价”的质疑。作为当事人一方，人保财险执行副总裁贾海茂近日接受了新华社记者独家专访。

　　贾海茂说，引入免赔额制度是经过反复掂量的，我们的初衷是尽量不抬高基准费率。目前我国汽车市场正处于高速发展期，尤其今年以来出现大量新车手，事故发生率居高不下。今年1－9月，人保受理的赔案高达490万件，目前还有160万件正在处理中，赔案数比去年同期增长超过28％，其中，500元以下赔案占的比重很大。引入免赔额制度将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力。从另一个角度看，如果保险公司都要一一赔付，那么保险公司增加的运营成本最终还是会体现到费率水平上，甚至会影响到保险公司对重大事故的赔付。而整体费率拉升了，对低风险客户是不公平的，等于是让低风险客户替出险频繁的高风险客户“买单”和“受过”。从人保的理赔数据看，每年都有将近一半的客户从没出过事故。

　　（本版稿件均据新华社）