中国人民财产保险股份有限公司启用新的车损险保险条款

　　11月1日，占全国车险市场近70％份额的中国人民财产保险股份有限公司启用了新的车损险条款费率。在一系列调整中，关于“设置500元绝对免赔额”的责任免除条款，引起了各方特别是车主们的广泛关注。

　　消费者：此为“霸王条款”

　　消费者更多地认为保险公司实际上是变相“涨价”，是“霸王条款”。

　　张先生买车刚刚一年，在这第一年里他保的是全险（包括第三者责任险、车损险、盗抢险、车上责任险），总共缴纳了4600元的保险费。“一年里我出了两次险，每次赔付300多元。如果按照新的保险条款，都得自己掏了。这个条款对消费者显得不公平！就武汉市来看，一年新增数万辆私家车，大量的私车主要在市内行驶，出事多半也就是擦擦碰碰，损失额度低但是频繁。你看现在城市的道路状况，再熟练的司机也难免有碰擦的时候。保险公司说免赔就免赔，岂不是暴利。”

　　武汉大学的向老师则认为，人保公司在设置绝对免赔额赔付门槛的同时，还有一个不计免赔的附加条款，像我们这样的中低档私车用户，为了避免频繁的低额损失，一般都会投保这个附加险，又得加上几百块钱的保费，实际上相当于保险公司变相“涨价”了。

　　中消协：

　　不应将亏损转嫁给消费者

　　中国消费者协会副秘书长武高汉3日就此事接受记者专访时指出，经营者不应将亏损转嫁到消费者头上。

　　武高汉明确表示，中国消费者协会历来反对任何形式的乱涨价和变相乱涨价行为，同时也反对一些垄断行业或相对垄断行业的涨价或变相涨价行为。这是因为，垄断行业或相对垄断行业给予消费者选择的余地本来就很小。因此，中国人民财产保险股份有限公司作为相对垄断行业的经营者，推出如此重大的措施，应当事先向消费者征求意见。

　　武高汉指出，造成中国人民财产保险股份有限公司“一些业务出现亏损”的原因很多，这当中包括管理上和监督上存在的问题。因此，经营者不应一味地将亏损转嫁到消费者头上，而应当多从自身找原因，通过加强监管改善经营状况。

　　保监会：

　　新车险并不涉嫌违规

　　中国保险监督管理委员会财产保险监管部制度处处长董波近日接受新华社记者采访时明确表示，人保新车损险产品是经过保监会批准的，并不涉嫌违规。

　　董波说，就财产险而言，目前，车险、非寿险新型产品、法定保险等条款费率严格由保监会财险监管部审批或备案。“绝对免赔额条款在国外很常见，在国内市场也不是今天才有的东西。从审批情况看，现在平安产险、太平洋产险等公司都已经引进了免赔额制度。从某种意义上说，恰恰是人保在‘跟进’其他公司好的做法。”

　　经查阅保监会官方网站的公开信息，记者了解到，目前其他公司大多执行的是“可选免赔额特约条款”，投保人可以自由选择0元、200元、500元、1000元等免赔额，不同免赔额跟着的是不同档次的基准费率，你选的免赔额越低，交的保费就越高。而人保有所变通，这次推出的是“500元绝对免赔额附加《不计免赔额特约条款》”，也就是对不足500元的小额赔案将不予受理，超过500元的只赔超出部分，但投保人如果希望得到500元以下的赔付，则可以选择购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。

　　专家：免赔额不应一刀切

　　北京大学经济学院保险系主任孙祁祥认为，不能简单地将设置绝对免赔额说成是“霸王条款”。设置免赔额是西方国家经过长期实践积累下来的一种做法。设立绝对免赔额还有助于降低被保险人的“道德风险”。绝对免赔额不同于相对免赔额，参保车每次出事故，车主都要承担相应的费用，因此从某种程度上说，这种做法可以促使司机谨慎驾车，降低出险概率。

　　“但是，在设置免赔额时，保险公司如果将所有的条款都设立为一个标准，就有点‘一刀切’。”孙祁祥说。她认为，保险公司应当根据不同的情况设置不同的免赔额，如设立200元、300元、500元等金额不等的免赔额，供消费者选择。

　　人保财险执行

　　副总裁解释新条款

　　人保财险执行副总裁贾海茂说，引入免赔额制度是经过反复掂量的，我们的初衷是尽量不抬高基准费率。目前我国汽车市场正处于高速发展期，尤其今年以来出现大量新车手，事故发生率居高不下。今年1至9月，人保受理的赔案高达490万件，目前还有160万件正在处理中，赔案数大大高于往年，比去年同期增长超过28％，其中，500元以下赔案占的比重很大，有的赔付甚至只有几十元钱。引入免赔额制度将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力。从另一个角度看，如果保险公司都要一一赔付，那么保险公司增加的运营成本最终还是会体现到费率水平上，甚至会影响到保险公司对重大事故的赔付。而整体费率拉升了，对低风险客户是不公平的，等于是让低风险客户替出险频繁的高风险客户“买单”和“受过”。从人保的理赔数据看，每年都有将近一半的客户从没出过事故。

　　人保还对续保保费调整的方式有较大改动，根据客户上年度是否发生赔款和赔款次数确定保费浮动水平，与免赔额制度配套执行。比如连续5年不出事故，续保时保费打五折；但大事故不断的车辆，加费幅度最高能翻一倍。这样，保险公司通过价格杠杆可以减少和约束驾驶员的出险率，提高整个社会的交通安全意识。

　　换个角度看车险

　　据来自北京媒体的消息，车险新规执行第一天，人保财险北京分公司接单减少了一成半。不可否认，此次推出的车险免赔制度对一部分车主产生了影响。但是，如果换个角度看车险，或许车险免赔并不那么面目可憎。

　　北京大学经济学院保险系主任孙祁祥日前接受记者采访时表示，车损险属于商业险，它不是强制性的，对于投保者来说，是否选择500元的免赔额制度，可以根据自己的需要来确定。日前，人保公司有关负责人也表示，500元免赔额制度也只是人保财险提供的一种车损险产品，如果消费者认为不合适，也可以选择其它的车损险。

　　事实上，与车险免赔一起出台的“车辆违章与费率水平挂钩”的措施，使车损险有了更多人性化的内容。据了解，新的条款规定，无违章记录的车辆，将享受费率上的优惠，最高优惠可达50％；一些有丰富驾驶经验的老司机对这个制度表示出由衷的赞许。

　　当然，车险免赔制度也对车主提出了更高的要求。如果车辆经常违章，费率将最高上调200％，有业内人士说，对于那些风险高的客户来说，如果他们选择这个险种，从一定程度上会促使他们提高驾驶水平，从而降低风险。

　　（据新华社11月3日电）

　　：人保启用新的车损险费率

　　新华社北京10月29日电（记者毛晓梅）占有全国车险市场近70％份额的中国人民财产保险股份有限公司将从11月1日起启用新的车损险条款费率。

　　中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁贾海茂29日表示，此次经保监会批准，人保将一次推出由36个省级分公司分别制定的总共41套车损险费率表，实行“一省一策”，有的省份像广东还允许省内使用多套费率，以适应当地实际风险水平。

　　贾海茂介绍，这次改造的条款包括“家庭自用汽车损失保险条款”“非营业用汽车损失保险条款”和“营业用汽车损失保险条款”，同时根据这3个主险条款责任的变化、赔偿处理内容的变化，对部分附加险进行了相应改造，上述条款相关的费率也进行了调整。

　　记者了解到，在家用车车损险定价上，人保首次引进了车型系数，也就是将费率与车型挂钩，避免车辆降价对车损险经营的不利影响。对于事故率高、理赔修理成本高的车型，车损险费率最高可上浮20％。贾海茂表示，由于车损险保费主要是由车价和费率确定的，但近年汽车频繁降价，致使在费率不变的情况下，保险公司从同一车型获得的保费收入相应减少，导致车损险经营恶化，“人保将尽快实现由按车价定价向按车型定价的费率模式转变”。

　　人保还在费率结构中引入了更多的“从人”因素，将费率与车主性别、安全驾驶记录、车龄等挂钩，比如连续多年无违章事故的车主，最高能获得50％的减费优惠，但出险频繁的车主加费幅度也可达200％。与这种费率浮动相适应，人保引入了免赔额制度，承保车辆如遇到小擦小碰赔付额不足500元的，今后将不再赔偿，从而可减少该车辆的事故记录。

　　来源:玉林日报

　　责编:宋建洲