小额担保贷款是下岗失业人员自谋职业、自主创业过程中，由政府设立再就业担保基金，通过担保机构承诺担保，向银行申请专项贷款的政策。苏州市自2003年5月出台了《苏州市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》后已发放创业贷款180笔，但在实际操作中，欠贷不还的问题却日益凸显，让负责具体操作担保放贷的苏州市国发中小企业担保公司和苏州市商业银行头疼不已。不仅在苏州，不少地方这样的“信用缺失”问题已成为阻碍小额担保贷款的拦路虎。记者调查后发现，在小额担保贷款“信用缺失”的背后，却另有深层次的原因。
作为一项政策性贷款，苏州市商业银行对贷款者实行优惠利率，并考虑到贷款者创业启动期压力较大允许其有5个月宽限期暂缓还本付息，即贷款后第六个月再开始逐月还款。然而贷款发放一年多来，大量不能按时归还的坏账和欠贷不还者成了银行和担保公司的“难言之痛”。资料显示，截止到9月底，在苏州已进入还款期的一百多笔贷款当中，已出现20多笔欠贷，其中有十多位被称为“顽固分子”，还有的下落不明。小额担保贷款面临“信用缺失”的考验。
让下岗失业人员拿到贷款后能有一份小小的事业，有一份经济来源，从而减轻社会再就业的压力，是政府设立这项贷款的最终目的。到底是什么原因让这些创业贷款最后成了“断了线的风筝”呢？记者发现，这里面不排除恶意不还者，一些下岗失业者抱着不要白不要的态度，把创业贷款当成救济金，当初申报的项目原只是一句空话，从来就没有启动过。但是大部分欠款不还者的隐衷是创业失败。
记者联系到了一个拖欠者陆先生的号码，他接了记者的电话沉默了一下说，拿了银行的贷款，创业还算顺利，但由于项目很小且启动不久，除去正常开销外所剩无几，根本无法归还银行的贷款。比陆先生还糟的是刘女士，她欠款不还的理由很简单，“创业失败了，没钱还。”据苏州市商业银行人士介绍，很多下岗失业人员来银行贷款时很盲目。不少人只拥有创业的梦想却不知道具体该干点什么，看别人做哪样生意挣钱，自己也跟着干，并没有什么清晰的打算，所以项目上马不久就失败了。
这位工作人员认为，发放小额担保贷款原本是件好事，如果政府在放贷款前后能在项目上给予贷款者一定的指导和帮助，可能会更好。因为对于那些文化层次并不是很高、劳动技能并不突出的创业者来说，创业的风险性还是很大的。他认为，这些小额担保贷款创业搁浅的背后，其实可理解为是某些部门指导角色的缺位。以记者采访的印象来看，有的创业者拿到钱后就有茫然的感觉，不知道如何跨出第一步，这时如果有人跟进点拨指导一下，是非常有益的。
针对这种现象，一位银行人士告诉记者，做小额担保贷款银行贴掉利息和人工还能扛着，但要是连本金都收不回，谁还敢干。他认为，由于银行觉得目前发放的贷款多是不良的“风险贷款”，银行积极性不高，但是如果政府能够在发放贷款后再加强创业项目指导，即政府不仅是把失业人员“扶上马”，如果能在项目指导上“送一程”，让这些贷款变成有所保障的“优质贷款”，则发生坏账的可能性会降低很多，而银行也会产生动力，申贷难的问题也可打破。幸运的是不久前，苏州出台了一个新规定，对于贷款额达到5万元的贷款者，先要经过免费的创业培训，经专家论证指导创业项目后，再给予贷款。这个政策无论对于贷款者还是发贷者都是一个利好。本报记者 燕志华 刘艳元新华日报
