抵押房产 换钱养老

　　江淮晨报晨报讯广州消息今年底，中国保监会将在广州、北京、上海等全国几大重点城市，试点推出主要面向老人群体的住房反向抵押贷款的寿险品种，这种“抵押房产、领取年（月）金”的寿险服务将一种新的养老模式推及老人面前。

　　家贫老人押房可解眼前困境

　　家住荔湾区西华路的梁伯现年60岁，原是一家街办企业的退休职工，如今每月领取800元的退休金过活，为之奋斗了一生，在房改时买下的90平方米的住房是他安身立命的家园，该小区的房子目前已涨成了“豪宅”。梁伯的儿子、儿媳在某食品厂工作，两人月薪共计4000元左右，但基本上过着“月光族”的生活。因此，梁伯的生活比较清贫。

　　像梁伯这样拥有私人房产，却过着拮据生活的老人不在少数。梁伯告诉记者，希望能申请住房反向贷款，老房虽是他的“命根”，但如果能将不动产变现为给付月金，就可以缓解目前之困。

　　月付金额怎么算

　　根据中国保监会的设计思路，住房反向抵押贷款，是将已经拥有房屋产权的投保人的房屋产权抵押，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命（男性69岁）计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按年或月将现金支付给投保人。它使得投保人终身可以提前支用该房屋的销售款，而投保人一直享有居住权和出租权，这种贷款尤其适合即将退休或已经退休后的老人。

　　例如梁伯那套现房，房子面积90平方米，目前的市价为40万元，按人均寿命男性69岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。经评估，9年后房屋约折损10万元，但房屋与土地增值预计约为15万元，因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25％，按75％计算给付额为33．75万元，再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，那么每年梁伯可以得到3．75万元。

　　抵押者越长命越赚

　　保险公司分析，虽然月金给付是按9年计算，但只要梁伯不死，保险公司就得不停地付下去，这就让老人晚年生活有了充足的保障。反之，如果梁伯三五年就去世了，房子也得归保险公司，保险公司在投保人亡故之后，将房屋出租或者销售甚至拍卖。所以有人称这种投保为“生死合同”，双方盈亏取决于寿命的长短。

　　名词解析

　　“反向抵押贷款”

　　就是指在老人群体中推行的“抵押房产、领取年（月）金”的寿险服务，投保人将房屋产权抵押给保险公司，保险公司按月向投保人（受益人）终身支付给付金，直至投保人亡故，保险公司才将房屋收回，进行销售、出租或者拍卖。据悉，这种保险业务在英法美等国已相当成熟。

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　　（来源：江淮晨报）