失信成本太低相关法规缺位信用建设存在瓶颈王婷
日前，北京银行业将6577名失信或有潜在风险的市民纳入“信用信息共享系统”管理，此举引起社会广泛关注。失信将受到怎样的“惩罚”？公布“黑名单”算不算侵权？业内人士指出，这两个问题正是目前信用建设的“瓶颈”。
据报道，为防范“个贷”风险，去年10月份，北京16家中资银行联手建立了“信用信息共享系统”，实现了借款人不良信用记录的内部共享。日前，两千多名个人住房贷款人的失信记录被纳入系统。此前，系统中已有三千多名汽车消费贷款人的失信记录。目前该系统共收集2876名个人住房贷款人、3701名汽车消费贷款人的记录，这些记录包括贷款人的姓名、身份证号码、借款金额、所购车型或房屋项目名称、担保人名称和其他说明等六项信息。
当北京银行业协会有关人士透露要将京城房贷失信者“黑名单”公布时，遭到了此举是否侵犯个人隐私的质疑。有关人士表示，银行业协会要向社会公布的内容，只是整体上的一个分析，例如房贷欠款人的数量、男女比例、他们所具有的共同特征，并不会涉及每个具体欠款人的详细信息。房贷欠款人的失信记录目前只在16家银行内部共享。
有关人士指出，引起质疑的原因正是相关法规的“缺席”。目前，国内对于信用信息资料的采集、整理、披露等方面都没有相关的法规。而美国当初为了建立个人信用体系，曾相继颁布了《公平信用报告法》、《隐私法》、《信息自由法》、《信用修复机构法》等十多部相关法律。没有明确的法规，征信活动就只能小心翼翼地“摸索”进行。
同样受人关注的是上了“黑名单”，将受到怎样的“惩罚”。据报道，在北京，银行会把这些数据作为申请新个贷的重要参考。如果借款人主动还款，有的不良记录会删去，有的会继续“关注”，但凡是向银行提供虚假借款申请资料的，其不良记录将不予删除。有了信用“污点”，想要再贷款当然就难了。
目前，北京、上海等城市的银行间可以互相查询“个贷”失信信息，市民在一家银行有拖欠贷款的记录，在各家银行都将受“冷遇”，但在没有建立起这种“共享系统”的地方，市民如果拖欠了一家银行的贷款，再贷款时只要换一家银行就行了，有关人士称此为“失信的成本太低”。在有些国家，失信的个人可能要面对不能贷款、不能领取信用卡、找不到工作、谈不成生意等一系列困难。提高失信的成本，就会让人不敢轻易失信，因此建立起一个失信惩戒机制也十分重要。
新报记者王婷
