“负翁”们的潇洒与苦涩(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年12月01日05:51 山西晚报

　　“房子、车子、笔记本，一个都不能少”。时下，不少年轻白领们用明天的钱透支今天的生活，以此提高自身生活品质，再就是为了投资以钱生钱。他们大胆地利用借来、贷来的票子买车置房，在他们看似超前消费的先进理念面前，传统的理财观似乎已经过时。然而，那些衣着光鲜、有车有房，动辄就向银行借钱几万数十万，超前消费打造幸福生活的“负翁”们，潇洒的背后却隐藏着鲜为人知的苦与涩，这种感觉就像穿在自己脚上的鞋子，舒不舒服只有自己才知道。

　　A睡梦中想着还钱

　　在生活或工作的城市里拥有一套属于自己的房子，是每个人的梦想。银行贷款使这一梦想提前实现，萧军正是这样一个受益者，他以按揭的方式有了栖身之所，同时也背上了沉重的债务包袱。

　　“毕业三年，光搬家就不下十几次。尤其是去年，一年之内来来回回搬了6次家。”11月26日，电话线另一端的萧军告诉记者，语气中有调侃，但更多的是无奈。萧军家在寿阳，2001年山西大学毕业后先是为工作奔波，接着又为房子发愁，来回搬家的麻烦不说，光房租一个月就得400多元，算下来还不如交了银行贷款，能落套自己的房子。打定主意后，萧军开始拿着报纸满城转悠，终于在省城大唐世家看中一套每平方米2900元的期房，总共86平方米，需要25万元。从亲戚朋友处七拼八凑搞来12万，再加上自己的3万元积蓄，总算如期交了首付，剩下10万元的按揭分20年还清。“赶上加息，连本带利下来得还银行16万，不过今年房价又涨了，买得早还真是幸运。”

　　虽然有了房，可萧军的生活质量却发生了翻天覆地的变化。以前的萧军很是潇洒，下班后和朋友下馆子、整夜泡吧，“现在因为买房背了二十几万元的债，再也没心情玩了，更不敢轻易请人吃饭，总觉得不是以前的自己了。”现在的萧军工作完全是为了谋生，为了还债，有时睡梦中都想着还钱，每天睁开眼睛就觉得“欠债”两个字在眼前晃悠。由于买的是期房，明年才能交工，萧军现在还蜗居在租来的房子里，继续交着每月400元的房租，外加700元的月供，工资卡上的钱刚好够，根本不敢添置别的东西。

　　B彰显个性不断加“负”

　　如果萧军还算是“月光”的话，那么杨阳就是十足的“负翁”了。与萧军不同，从小有着优越生活条件的杨阳选择“负翁”的生活完全是为了彰显个性、超前消费。

　　杨阳属于个性比较独立的女孩，两年前大学毕业后就坚持不再花父母一分钱，她靠着每月近两千元的工资收入倒也活得挺滋润。不过，随着身边朋友、同学一个个有了稳定居所，甚至有了车，杨阳被刺激得眼红了，她认为自己也应该有套像样的房子。于是瞒着在外地的父母从银行、朋友处借来十几万，托人从熟人那儿买了套二手房。房子有了，家具、家电自然也不能缺，杨阳又贷款买了笔记本电脑、沙发、空调，每月下来这个供两百，那个供五百，虽说每一笔都不算大数，但累积起来也真够她呛。

　　加入有房族后的杨阳明显有了小妇人的精明，她以前每星期都要上街淘一次衣服，现在就算买的话，也从华宇贵都“转战”到街边小店，喜欢吃的零食暂时戒掉。“何必跟自己过不去？”面对记者的不解，杨阳莞尔：别人没有的我都有，要的就是这种感觉，特有面子。

　　由于杨阳的工作单位离住处较远，上下班不愿挤公交车，最近她在朋友的怂恿下，准备继续给自己“加负”，买辆POLO开开，管它在太原市拥挤的路上能跑多快。

　　C荣光背后是风险

　　记者随机调查得知，有超前消费观念的人群主要以年轻人为主，一些未成为负翁的人表示如果有机会并不拒绝用明天的钱办今天的事，像萧军、杨阳这样已经加入负翁族的也大多认为只要提前过上好日子，苦一点也能撑得住。行有车，住有房，当然是许多人梦寐以求的好事，但不顾自身情况一味追求物质满足、超前享受的行为，不仅使许多负翁走入误区，银行方面对放贷也是慎之又慎，甚至挂起了“免战牌”。

　　据了解，虽然较北京、上海以及南方发达城市而言，太原市的“负翁”现象还只是集中在少数群体身上，个人消费信贷占贷款总额的比率还不足10%，但由此而引发的社会现象已经凸现出来。采访中，银行方面对车贷、房贷余额具体数字讳莫如深，只是通过举例的方式表示对“负翁”们的看法。以对银行来讲风险较大的车贷为例，2002年起交行在太原市开展这项业务，由于办理此项业务银行并不直接针对购车人，而是通过汽车经销商办理，于是各种风险由此而生。现在省城各家银行均对各种贷款慎重对待。

　　D“负翁”引发社会问题

　　随着经济的发展和社会的进步，不少城市居民的生活方式发生巨大变化，由从前的勤俭节约逐渐转变为积极消费。与此同时，面子需要和攀比心理所导致的过度消费、超前消费、非理性消费也逐一浮出水面。据银行业内人士介绍，消费时有意无意与别人攀比，一味追求高标准的情况并不少见，且不说几十平方米闲置的大厅难派上用场，光每月上千元的银行按揭就够“负翁”们头疼的。有资料显示，这种虚热的消费导致我国居民一年不合理住宅消费支出至少达到150亿元。

　　“负翁们所面临的问题，表面看起来是个人财务状况出了问题，其实背后则隐藏着一系列社会问题。”山西大学经济与管理学院白建国分析认为，“负翁”现象与消费心理不成熟有关，个人和家庭的债务问题将给社会带来很大的负面影响，不仅会对国有和他人资产构成侵害，还会影响个人的信誉。“说穿了，负翁与贫民仅差一步之遥，超前消费其实并不适合所有人，要背负巨大的社会压力，一旦个人破产还不了债很可能要流离失所。这一点还不能和国外相对健全的社会保障体系相提并论。”

　　“当然了，敢于花明天的钱办今天的事，又是一种实实在在的社会进步。”白建国说道，社会经济的稳定快速发展离不开扩大内需、提高消费能力。于是，信用、按揭、个人贷款吸引了许多人敢用明天的钱超前消费。

　　省交行一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，除了贷款，可提前透支的信用卡也是“负翁”们的最爱。喜欢持卡透支消费的人群中，同样以年轻人为主，而这一部分人往往坏账比率最高。目前国内的消费信贷各项政策尚不够完善，那么，要控制“负翁”朝健康的方向发展，需要建立哪些配套制度呢？首先要建立严格的消费审查制度，相当一部分人进行信贷消费就是为了超前享受，这种消费会造成不必要的浪费，必须加以约束。同时，“需要建立的还有个人诚信记录审查制度，一个不够诚信的贷款者是对消费信贷最大的威胁。”这位业内人士还讲到，“负翁”的责任完全靠自身的道德约束是很难建立的，必须有健全制度来引导，个人信用就相当于一个人的“经济身份证”，以此来根治各种违约问题。

　　：正确把握超前消费的尺度

　　专家指出，居民的超前消费心理增强一方面是好事，体现了居民对未来的信心；但另一方面，过度消费、投机行为会带来很多风险。同时，银行现在对个人信贷的资信、支付能力的审查并不严格，这是银行追求业绩的短视行为造成的，客观上鼓励了居民的信贷消费。

　　商业银行是家庭高负债率首当其冲的受害者。它面临承受大量呆账坏账的风险，由于中国法制的不完善，大量抵押房屋可能收不回来。如果城市出现大量因无法还贷而无家可归的人，会影响到全社会的稳定。

　　不必讳言，每一个贷款者的心理压力都是非常大的。据专家介绍，长期处于贷款压力下的人，身心健康会受到极大的影响，主要表现在过度酗酒和吸烟，人际关系疏远，容易发生意外事故。如果长期精神紧张，人的免疫系统功能就会下降，各种疾病也会随之而来。所以，贷款者必须在贷款之前调整好自己的心态，避免过分给自己加压。

　　家庭自身也面临巨大风险。负债太高，会直接影响家庭生活质量和水平。“贷款太高，把原来应该花在教育、文化娱乐、旅游、健康方面的钱都挤占了。”

　　高负债家庭对失业更为敏感，他们会放大引起失业上升的经济冲击的效果；失业会导致借款人还款困难，尤其是高通胀、高利率同时出现的时候，更是对借款人雪上加霜；持有浮动利率按揭贷款的高负债家庭对利率十分敏感，利率上升时每月还款金额上升，被迫削减消费或者动用储蓄。

　　那么，如何解决家庭负债率过高带来的风险？专家认为，国家应该承担一部分风险。一方面，国家可以通过完善社会保障的途径，解除家庭的一些后顾之忧；另一方面，国家应该进一步加强对房地产商和银行的监管，同时进一步开放和规范房地产二手市场，降低过高的房价水平，减轻居民的贷款负担。

　　银行可以采取西方国家弹性贷款的方式。比如对年轻人、低收入群体，或从事教育等行业的人士，实行低息或免息贷款，对高收入群体收取较高贷款利息。

　　如果买房按揭压力太大，可以选择租房。在流动频繁的现代社会，租房会成为越来越多年轻人的选择。如果一定选择超前消费，把握好以下尺度：先衡量自己的能力，一旦收入出现不稳定，就会带来沉重的财务压力，甚至徘徊在破产的边缘。个人负债不要超过总资产的50％，对于年轻白领来说，可以把贷款尽可能地延长，以减少每月还款的压力。同时做一些保险安排，一旦自己出现问题，能够保障家庭的财务安全。(来源：山西新闻网山西晚报网络编辑：吕军)

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