盘点“入世”三年②

　　外资银行的“攻城掠地”，不仅给百姓带来优质服务，也把中国银行业逼到了“生死边缘”。在与外资银行的博弈中，中国银行业获得了脱胎换骨的一线生机———银行业：在“狼来了”的呼喊中

　　初入世贸组织时，中国银行业一片恐慌，业内人士担心金融业开放会引发国内银行系统性金融风险，于是把外资银行的进入称为“狼来了”，2001年爱立信倒戈花旗银行事件则

加剧了这种推测。

　　据分析，外资银行进入中国市场后，竞争最为激烈的是个人金融服务领域和各类中间业务。因为外资银行最大的优势是其经验技术管理和混业经营模式。

　　2002年3月，花旗银行上海分行获准将营运资金增至5.9亿元，成为国内首家获准全面经营外汇业务的外资银行分行，开业之初，花旗对存款在5000美元以下的存款客户每月收取6美元或50元人民币账户管理费的客户定位策略引起了一场轩然大波。国内商业银行担心，外资银行用这种定价策略抢走高端客户，而按照在银行业颇为流行的“二八原则”，银行80％的利润来自于20％的优质客户。

　　随后，国内商业银行不能模仿其定价策略，却另辟蹊径，开展了为高端客户服务的“理财业务”。工商银行推出了金账户，招商银行推出了金葵花……通过这些理财服务稳定自己的高端客户。意外的收获是国内银行明确开展了以客户为中心的细分的市场服务系统。

　　在国内银行市场调整的战略下，花旗银行也调整了自己的收费策略，改为存款不收费，取款3000美元以下的才少量收取手续费。尽管后来汇丰银行渣打银行也采取了相似的价格策略，外汇个人高端客户并没有一应尽收外资银行，类似于爱立信的企业客户大规模倒戈事件也并没有继续发生。

　　此时，人们发现实际情况是，在履行承诺的过程中，外资银行和中资银行互相影响，互相促进。在开放的大背景下，外资银行在华业务成果显著。银监会主席刘明康12月1日在国务院新闻办举行的记者招待会上透露，截至2004年10月末，在华外资银行的总资产市场占有率已达1.8％，外汇贷款市场占有率为18％左右，在华资产总额为659亿美元，其中贷款总余额为315亿美元。资产质量保持良好，不良资产率只有1.3％。

　　但是，很多人还会把2006年看成中国金融业的一个坎儿，在那一年，中国将全面向外资银行开放人民币业务。如果在接下来的一年多时间里，国有商业银行管理水平、化解风险的能力仍无法提高，大规模存款搬家，引发系统性危机的情况就仍有可能在人民币业务全面放开后来临。

　　在这样的压力下，2003年底，注资450亿元，中国建设银行和中国银行开始了股份制改造，并将随之展开谋求上市的资本之旅。

　　但是银监会的官员对外资银行进入与国有商业银行改革的关系却非常乐观。银监会副主席史纪良在“国际资本的中国战略”论坛上说：“开放为国有商业银行带来了新鲜的经营理念和管理经验；开放为国有商业银行带来了优质的合作伙伴；开放为国有商业银行带来了高水平的竞争对手。”

　　而刘明康在2004年在华外资银行会议上也指出：国内银行与外资银行在开放改革中必将达到互惠双赢。“第一，有助于提升和增进中国银行业的活力，推动和加快中国利率和汇率市场化改革的步伐，推动资本项目下的自由兑换，加快中国金融自由化进程。第二，有利于增强国内银行业经营的独立性，减少其对政府保护的过度依赖，促进各类银行业金融机构在中国的公平竞争。第三，促使国内银行业尽快与国际接轨。国内银行业的改革有利于商业银行增强依法经营的理念，引进现代金融管理知识和技能，实施审慎的国际会计准则。第四，推动企业客户的改革。国内银行业的改革，会提升银行业的风险管理水平和提高甄别客户的能力，迫使企业客户改革。企业只有通过改革并建立良好的治理结构和经营机制，才会得到银行的贷款，这就降低了银行业的经营成本和信贷风险。第五，国内银行业的改革是不可逆转的，将会推动中国社会深刻的变化，推动第三产业的快速发展和劳动生产率的普遍提高。”国内银行业改革的上述效应会随着时间的推移逐步显现，必将从根本上改善外资银行的经营和发展环境，进一步促进外资银行在华业务的发展。

　　按照既定的开放程序，从今年12月1日起，中国进一步按时开放北京、昆明和厦门三个城市的外资银行人民币业务，并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市达到18个。2006年底将取消所有地域限制，并同时开放中国居民个人的人民币业务，届时，外资银行的人民币业务范围和领域将与中资银行完全一样。