盘点“入世”三年③保险业：土洋大战将酣

　　从年初开始，几乎每个月都有外资保险公司新开的分支机构成立。12月11日后，从理论上讲，外资保险的足迹将可遍布全国的每一个角落——

　　尽管加入世贸已近三年，今年的12月11日对于中国的保险业来说，仍然是一个标志性的日子。这一天的到来意味着地域辽阔、人口众多的中国保险市场将进入一个全面开放的阶段，土洋保险在国内市场的全方位激战正在拉开序幕。

　　从加入世贸组织承诺的条款看，保险业无疑是中国金融服务领域开放力度最大的领域，无论是保护期的长短、地域限制的取消还是合资公司的股权比例等。

　　中国保险业的开放时间可以追溯到1992年。当年，美国友邦保险公司获准在上海设立分公司，这是中国大陆引进的第一家外资保险公司，也是中国市场上惟一一家外资独资的寿险公司。

　　目前，世界大型保险公司基本都已进入中国市场。截至2003年底，共有39家外国保险公司在华开设了70家营业性机构，124家外国机构在华设立了187家代表处。

　　此外，在保险业的开放措施中，允许外国再保险公司和经纪公司进入中国市场。根据入世承诺，中国保监会于2002年10月发布通知对法定再保险比例进行了调整，规定自2003年1月1日起逐步降低，至2006年完全取消法定再保险。自2003年12月11日之后，外国保险公司在华业务范围和经营区域进一步扩大，允许在华外资非寿险公司向国内客户提供除法定业务外的全部非寿险业务，并允许其在华设立独资的子公司。

　　在时刻准备“与狼共舞”的三年内，中国保险业迎来了制度建设和市场主体建设的一个高潮。首先是在监管上加快与国际标准的接轨，出台了一系列措施，其中最为引人注目的当属建立了以偿付能力监管为核心的监管原则，出台了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》。其次，加快了几大保险公司巨头的改制上市，增强了公司的偿付能力，特别是妥善化解了中国人寿的巨额利差损风险；目前，已经在海外上市的三家保险公司其总的市场份额超过整个市场的一半。再次，积极培育国内市场主体，今年上半年中国保监会就新批设了18家各类中资保险公司。

　　根据加入世贸组织承诺的开放市场时间表，入世三年后，我国将允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。业内人士普遍认为，对于历来最大也最重要的一块战场———寿险业来说，团险业务的挑战将是最大的。

　　某保险公司一位常年从事团险业务的人士表示，目前我国团险经营的重要手段之一还是行政指令和价格费用，专业经营程度很低，团险业者基本没有建立自己的客户群。因此，携专业产品和专业营销手段而来的外资保险公司，尽管缺少本土优势，还是很具威胁性。

　　为应对外资保险公司与本土保险公司合资必须同比例股权的限制，目前外资保险公司已经另辟蹊径：2002年9月，由法国国家人寿牵手国家邮政总局成立中法人寿保险有限公司，希望利用国家邮政总局77000个营业网点的强大销售网络。类似的合资寿险公司还有中石油与意大利忠利保险有限公司成立的中意人寿，美国老牌寿险公司美国大都会人寿和首都机场集团共同成立的中美大都会人寿等等。同时，国际航空公司和韩国三星人寿等的合作也在酝酿和筹备之中。中央财经大学保险系主任郝演苏不无担忧地指出，这对国内本土保险企业来说是一种非公平竞争的因素。一则，外资的业务拓展势必依托国内大型企业的特殊或者垄断资源优势，二则合资公司在税收上享受了优惠。

　　除了险种上的放开，保险业全面放开的一个重要内容是取消地域限制。根据承诺，入世后，中国允许外资保险公司（包括寿险和非寿险）在上海、广州、大连、深圳、佛山5个城市开展业务。两年后，外资保险可以扩展到包括北京、成都、重庆等在内的15个城市。12月11日后，地域限制将取消，外资保险的足迹理论上将可遍布全国城乡每一个角落。

　　而从今年初开始，外资保险公司明显加快了扩张的节奏，几乎每个月都有新开的分支机构成立。仅仅在9月一个月内，首创安泰人寿、中宏人寿、中英人寿、信诚人寿等数家外资寿险纷纷宣布分公司筹建或开业。北京工商大学保险系主任王绪瑾指出，外资保险公司的扩张将紧紧围绕其发展战略，不会盲目“圈地”。此外，扩张带来的资本金压力也决定了外资保险的出击会比较谨慎。业内人士认为，竞争将依然围绕着已开放的重点城市进行。市场的惨烈竞争将出现在企业与企业之间。中资保险公司是否做好了准备将由市场给出最终的答案。