中消协曝光人寿险四大“霸王条款”

　　据新华社电　中国消费者协会4日联合浙江省消费者协会，公开披露了人寿险格式合同中的“霸王条款”及其典型表述或案例，并加以点评。

　　随心所欲调费率

　　典型表述：本公司保留提高或降低保险费率之权利……投保人须按调整后的保险费率

交纳保险费。

　　点评意见：费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。合同法规定，非经双方当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。

　　只讲利益无信誉

　　典型表述：若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

　　点评意见：投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助，是两个不同的法律关系，二者没有必然联系。投保人在这两个法律关系中，分别履行了义务，就应当享有相应的权利。投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　住院津贴难求偿

　　典型表述：住院医疗津贴给付限制：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意……否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。

　　点评意见：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。上述条款使保险公司由此享有了对承担保险责任住院期限的单方决定权。

　　理赔须知事后给

　　典型案例：山西省芮城县的消费者冯某于2002年6月向保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并根据所谓的“理赔须知”，最终只给报销60%的医疗费。

　　点评意见：除了保险合同条款之外，保险合同的构成还包括与保险合同密切相关的其它文件，如保户理赔须知、保险公司理赔规定等。这些文件和规定大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。

　　（日京／编制）