中消协等公开披露人寿险四大霸王条款

　　云南日报网

　　新华社杭州12月4日电（沈雁、朱立毅）中国消费者协会4日联合浙江省消费者协会，公开披露了人寿险格式合同中的“霸王条款”及其典型表述或案例，并加以点评。

　　随心所欲调费率 单方变更不协商

　　典型表述：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。

　　点评意见：费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。合同法规定，非经双方当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。

　　对于不同险种的保险条款及保险费率，中国保监会有着严格的管理制度，或审批或备案，保险公司不得私自变更。如经合法程序对费率进行了变更的，保险公司应与原投保人协商一致，无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。

　　理赔扣除互助款 只讲利益无信誉

　　典型表述：若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

　　点评意见：投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助，是两个不同的法律关系，二者没有必然联系。投保人在这两个法律关系中，分别履行了义务，就应当享有相应的权利。投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　按照公平原则，合同双方的权利义务是对等的。但根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，虽然交纳了同样的保险费，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过此类条款的设置减轻了其保险责任，而并未就适用此类条款的消费者的保费采取相应调整，既不公平也不合理，违反了保险合同的最大诚信原则。

　　住院天数须同意 住院津贴难求偿

　　典型表述：住院医疗津贴给付限制：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。

　　点评意见：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。但在上述条款中，必须经保险人同意，才对被保险人超过一定住院天数的部分给付住院医疗津贴，保险公司由此享有了对承担保险责任住院期限的单方决定权。

　　根据保险法的规定，按照合同规定给付保险金是保险人的法定义务，凡属于保险责任的，保险人都应据实给付住院医疗津贴。除非确有证据证明住院天数超出被保险人医治疾病的实际需要，否则，保险人不能以单方制订的格式条款免除自己责任、加重对方责任。

　　理赔须知事后给 自我免责无效力

　　典型案例：山西省芮城县的消费者冯某于2002年6月向保险公司投保了全家福保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并根据所谓的理赔须知，最终只给报销60%的医疗费。江西万载县一名消费者投保住院医疗保险，在合同有效期内因病住院。理赔时，保险公司以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。

　　点评意见：除了保险合同条款之外，保险合同的构成还包括与保险合同密切相关的其它文件，如保户理赔须知、保险公司理赔规定等。这些文件和规定大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。

　　如果保险公司事前未提供此类文件，或未履行明确说明义务，则有关保险公司责任免除的条款对消费者不产生约束力。保险公司在合同之外，强迫消费者接受事先不知道的规定，并据此减免自己的保险责任，严重侵犯了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。