中消协炮轰保险业“霸王条款”

　　【据新华社杭州12月4日电】（记者　沈雁　朱立毅）中国消费者协会4日联合浙江省消费者协会点评部分保险领域“霸王条款”，公开披露了车险、人寿险格式合同中的“霸王条款”及其典型表述或案例。

　　单方规定先向第三方索赔，强制被保险人起诉不妥

　　一些保险公司规定，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

　　浙江省消协副秘书长叶元春说，保险事故发生后，对属于保险责任范围内的损失予以赔偿或者给付保险金，是保险人的法定义务。保险事故的发生属于第三者责任的，被保险人也可以要求第三者进行赔偿。选择向谁要求赔偿是被保险人的权利。但保险公司的上述条款规定被保险人在取得赔偿款或者保险金之前，必须先行向第三方索赔，限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利；同时，强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则，加重了被保险人的责任。根据合同法的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

　　随心所欲调费率单方变更不协商

　　典型表述：

　　本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。

　　点评意见：

　　费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。合同法规定，非经双方当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。对于不同险种的保险条款及保险费率，中国保监会有着严格的管理制度，或审批或备案，保险公司不得私自变更。

　　理赔扣除互助款只讲利益无信誉

　　典型表述：

　　若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

　　点评意见：

　　投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助，是两个不同的法律关系，二者没有必然联系。投保人在这两个法律关系中，分别履行了义务，就应当享有相应的权利。投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　住院天数须同意住院津贴难求偿

　　典型表述：

　　住院医疗津贴给付限制：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。

　　点评意见：

　　被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。根据保险法的规定，按照合同规定给付保险金是保险人的法定义务，凡属于保险责任的，保险人都应据实给付住院医疗津贴。

　　(编辑　爱玲)