中消协炮轰寿险“霸王条款”

　　合肥晚报据新华社杭州电中国消费者协会4日联合浙江省消费者协会，公开披露了人寿险格式合同中的“霸王条款”及其典型表述或案例，并加以点评。

　　保险费率想调就调

　　典型表述：本公司保留提高或降低保险费率之权利……本公司进行保险费率调整后，

投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。

　　点评意见：根据合同法规定，非经双方当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权，也无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。

　　理赔扣减不讲信誉

　　典型表述：若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

　　点评意见：投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助，二者没有必然联系。投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　按照公平原则，合同双方的权利义务是对等的。但根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，虽然交纳了同样的保险费，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过此类条款的设置减轻了其保险责任，而并未就适用此类条款的消费者的保费采取相应调整，既不公平也不合理，违反了保险合同的最大诚信原则。

　　住院津贴单方决定

　　典型表述：住院医疗津贴给付限制：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。

　　点评意见：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。

　　理赔须知事后才给

　　典型案例：山西省芮城县的消费者冯某于2002年6月向保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，理赔时，保险公司以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。

　　点评意见：保险合同条款之外的其他文件，如保户理赔须知、保险公司理赔规定等，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。

　　中消协发出六大警示

　　中消协和浙江省消协提醒广大消费者，在签订合同的时候要注意以下6点：

　　保险公司不能利用优势地位，单方免除自己责任、加重对方责任，排除对方主要权利，否则，该条款无效。

　　保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其他文件，如：《保户理赔须知》等。在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。

　　准备投保的消费者，要注意了解保险方面的法律法规，防止经营者利用合同条款逃避或转嫁法律责任。

　　签约前，对不懂的内容，消费者应要求保险公司作出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件。签约前，保险业务员不出示保险合同、保险费率等资料的，消费者应拒绝购买。

　　对经营者提供的涉及专业性较强的格式合同，要注意向专家请教，避免因不懂专业而糊涂签约，权益受损。

　　消费者收到长期寿险保单后有十天犹豫期，该期限内，消费者如不满意尽快退保。

　　（来源：合肥晚报）