中消协点评保险业“霸王条款”

　　本报讯 （记者窦红梅）昨天，中消协对从全国17个省市消费者中征集并挑选的10条保险领域“霸王条款”进行了公开点评。

　　4条寿险条款“只讲利益无信誉”

　　北京消费者郭某为孩子投保时发现，保险公司规定“保留提高或降低保险费率之权利

……保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。”这一条实际上使保险公司可以随心所欲调整费率，而无需征得消费者同意。中消协认为，要修改费率必须征得投保人同意，这一条款剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权，是明显的不平等格式条款。

　　保险公司还有许多不合理条款减免自身的责任，如理赔时要扣除消费者从工会得到的互助补贴，只对剩余部分的医疗费用给予报销；支付“每日住院津贴”时要求消费者每十天开具一次诊断证明，并进行种种限制。而实际上被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定。还有一些保险公司在签订保单时，只提供保险单，而《保户理赔须知》、公司理赔规定等在出险后才出示给消费者，并以此为依据少报医疗费。

　　6条车险条款“转嫁经营风险”

　　财产险中的霸王条款也不少。车辆损失应由第三方赔偿而第三方不愿赔付时，不少保险公司限制消费者直接从保险公司获得赔偿，而强制规定由消费者向第三方“提起诉讼或仲裁”，加重了消费者负担；在找不到第三方责任人时，许多保险公司任意设置“绝对免赔率”，有的“绝对免赔率”高达50%，实质上将自身的经营风险转嫁给消费者。

　　车险合同招人烦的条款还有：规定车辆出险后不能修复的须折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除，这实质上是强制规定将残车卖给被保险人；一些保险公司单方规定消费争议无法解决时的管辖法院；保险事故发生时，消费者有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失，但有的保险公司却规定，消费者因此所支付的必要合理费用，最高不超过责任限额的30%，远远低于法定的最高限额标准；还有一些保险公司任意设置拒赔和合同解除条款等。

　　退保扣费比例高达50-80

　　%北京消费者陈某在某保险公司投保人寿保险一年后，因个人经济原因希望退保，却发现保险公司扣去的手续费达到已交保费的75.5%。中消协为此特别警示消费者，退保扣费比例大，对比费率慎选择。

　　据介绍，对于一些未交足两年保险费的投保人而言，由于事先不知道或未注意退保手续费的标准，真要退保时，才发现事态严重，一些保险公司要扣除高达已交保费的50%到80%作为手续费。中消协认为，保险公司有义务事先采取明确的方式特别提示消费者，消费者也应有心理准备，对于退保手续费过高的产品要谨慎购买。

　　昨天记者在采访时发现，很多保险条款即使经中消协专家解析后，仍然晦涩难懂，消费者在投保时要想明明白白消费确实存在难度。对此，中国保监会有关负责人告诉记者，目前保监会正在推行“保险条款通俗化”工作，并配合中消协反映的问题督促保险公司尽快解决。

　　网络编辑：陈岩