踢爆寿险车险十大霸王条款

　　读者诸君请留意中消协公开披露的典型案例及点评

　　本报讯记者王晓云报道：昨天，中国消费者协会联合浙江省消协，公开披露了人寿险和车损险格式合同中的“霸王条款”及其典型表述或案例，并加以点评。这是自今年8月点评金融领域不平等格式条款后，推出的第二个点评项目。

　　中消协提醒消费者，在签订合同前，应当要求保险业务员提供具体合同条款和保险费率表，仔细阅读和研究各条款的差别，切忌盲目签约。对于不懂的内容，应要求保险公司进一步解释并落实为文字，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。

　　人寿险四大陷阱

　　随心所欲调费率

　　条款：本公司保留提高或降低保险费率之权利……投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。

　　点评：费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。合同法规定，非经双方当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。

　　理赔扣除互助款

　　条款：若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

　　点评：投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助，是两个不同的法律关系，二者没有必然联系。投保人在这两个法律关系中，分别履行了义务，就应当享有相应的权利。投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　住院天数须同意

　　条款：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。

　　点评：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。但在上述条款中，保险公司由此享有了对承担保险责任住院期限的单方决定权。

　　理赔须知事后给

　　案例：山西省芮城县的消费者冯某于2002年6月向保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并根据所谓的“理赔须知”，最终只给报销60%的医疗费。

　　点评：除了保险合同条款之外，保险合同的构成还包括与保险合同密切相关的其它文件，如保户理赔须知、保险公司理赔规定等。这些文件和规定是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。

　　车损险六大陷阱

　　强制被保人起诉

　　条款：保险车辆发生保险责任范围内的损失应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

　　点评：选择向谁索赔是被保险人的权利。上述条款不仅限制了被保险人直接从保险人获得赔偿，同时，还强制被保险人提起诉讼，违反了诉讼自愿原则，加重了被保险人的责任。

　　任意设置免赔率

　　条款：保险车辆因第三方造成损坏应由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。

　　点评：保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款不管被保险人是否有过错，一律实行绝对免赔率，实质上是将自身的经营风险转嫁给被保险人。

　　残车强卖被保人

　　条款：保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。

　　点评：在不足额保险中，保险人和被保险人应各自拥有对受损保险标的的部分权利，如何处理受损车辆应由双方协商决定。该条款实质上是强制规定将残车卖给被保险人。

　　管辖法院单方定

　　条款：投保人和被保险人对保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以选择提交被告所在地仲裁机构仲裁，或依法向被告所在地人民法院提起诉讼进行解决。

　　点评：相关诉讼法规定：“如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，由被告住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院管辖。”合同当事人可以在上述管辖法院中协商确定管辖法院，但保险公司却限定了被保险人协商时的选择范围。

　　降低施救费限额

　　条款：经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。

　　点评：《保险法》规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；最高不超过保险金额的数额。”支付上述费用是保险人的法定义务，保险公司设限30%，远远低于法定的最高限额标准。

　　任意设置拒赔期

　　条款：保险车辆发生保险事故后，被保险人应及时采取措施止损，在48小时内通知保险人，10天内向保险人提交能证明事故性质和损失确定等必要单证。不履行上述义务的，保险人有权部分或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。

　　点评：这属于保险人自设条件免除其自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，当属无效。《保险法》规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”

　　（日京／编制）