老人抵押住房 银行支付养老金 倒按揭问路上海滩

　　据中国人口网显示，上海老龄化程度为国内最高。日前，上海市住房公积金改革的讨论中，提出“倒按揭”的设想：越来越多的老人需要提高生活质量，现有的养老金水平尚难满足；假如老人能把目前的自有住房抵押给银行，每月从银行提取一笔额外养老金，安度晚年，岂不很好。

　　提高老人生活质量

　　据上海市劳动保障局的初步统计，上海退休职工每月的养老金在1000元左右，最少的在700元左右。如果没有其他经济来源或子女补贴，想提高生活质量谈何容易。

　　在上海，请保姆和住养老院是目前照顾老年人的普遍做法。保姆费用包括伙食费每月在1000-2000元左右，如需特殊照顾，费用还要高。养老院一般来说，只吃住不护理，按两人标间算，每人每月的费用在1300-1600元，如加护理，每月2000-3000元左右，特殊护理则更高。

　　假如能把目前的自有住房抵押给银行，老人每月从银行提取一笔额外养老金，可以在很大程度上提高老年人的生活水平。

　　倒按揭意味子女不孝？

　　有关专家认为，中国的传统伦理观念将是实现倒按揭的一大障碍。

　　首先，对银行来说，要想早日盈利，也就意味着老人的寿命越短越好，这无论对于银行还是按揭人来说，都要有个心理接受过程。

　　另外，某网站对倒按揭曾作过一次讨论，很多人提出：父母办理倒按揭是否会给人子女不孝的感觉。

　　有人认为某些国家倒按揭需求较大，原因在于子女一般不负担赡养老人的责任，而在中国，子女赡养老人则是应尽的责任。有专家甚至预言，在中国，可能只有孤寡老人才会有办理倒按揭的需求，市场容量将很有限。

　　估算老人寿命比较难

　　上海市工商银行房贷部负责人告诉记者，对银行来说，首先是技术方面的障碍，倒按揭的评估标准如何设定，这其中非常复杂，除了估算房屋价值以及未来房价走势，还要估算老人的寿命，银行要培育一批类似保险精算人的测算人群体，这需要大量的前期准备，不是一两年能解决的。

　　其次是风险的控制，倒按揭随着时间的推移，风险不断增大。再次，是否有市场需求。

　　建行上海分行相关负责人认为，倒按揭还需要相应的法律、法规等配套制度。

　　另一国有银行高层指出，倒按揭这种后期才能产生效益的贷款品种很难吸引银行。

　　建行推出两种方案设想

　　不过，更多的专家预测，随着时代的进步，传统的伦理观念肯定会发生变化，中国会逐步与国外接轨，倒按揭的市场将逐步成熟。

　　上海市建设银行一高层认为，倒按揭推行的难度很大，但对银行来说，只要操作得好，应该是一个盈利的好品种，对社会来说也具有积极的意义。该高层认为，两种可行性方案可作为推出倒按揭品种的过渡，而且这两种方案推出的时间不会太久———

　　一种是抵押后，银行根据房价、老人的寿命等估算结果每月给老人一笔钱，待老人离世后，银行对其房产进行委托拍卖，如果低于银行这些年支出总额包括利息，或与之抵平，那么银行与老人倒按揭关系结束，如果拍卖结果高于银行支出总额及利息，那么多余的部分将根据老人遗嘱进行安排。

　　另一种是，待老人离世后，子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行，再按消费贷款利率支付利息，就可将房子购回。

　　(新闻晚报)