北京闹市口车祸透视：“人车对立”拷问新交法

　　挽文

　　中国银行业已经走过了加入WTO后的三个年头。在新的一年里，中国银行业将和进入中国市场的外资银行一起迈过一个新门槛。

　　外资保险公司能接我们的保单了，外资旅行社组织的旅游团能让我们玩得更开心吗？

还有电信服务、商业零售……12月11日对于人们的生活来说，是一个不大不小的“拐点”，按照中国加入WTO的开放时间表，一些与人民群众生活密切相关的产业开始对外开放，WTO开始实实在在地进入我们的日常生活。

　　对中国银行业来说，今年是不平凡的一年。经济运行中投资规模过大、部分行业过热、信贷增长过快等突出问题，相继被抛到中国银行业的面前。在中国银行业加入WTO的三周年之际，中国银监会主席刘明康走入国务院新闻办的新闻发布大厅，就银行业的开放与发展畅谈感想。

　　对于国有商业银行来说，今年的改革步伐迈得比往年都要大，中国银行和中国建设银行股份制改革如今已经取得了初步进展。其他国有商业银行也在加紧进行内部改革，对未来改革的整体方案进行精心规划和设计。“我们希望通过改革最终使国有商业银行发生脱胎换骨的变化，推动建设健康而富有竞争力的中国银行体系。”刘明康说。

　　银行业加快对外开放进程

　　“中国银监会将陆续实施以下措施，进一步扩大银行业对外开放”。这是刘明康传达出的最重要的信息。

　　第一，允许外资金融机构将经营人民币业务的地域扩大到昆明、北京、厦门、西安、沈阳，使开放人民币业务的城市从13个增加到18个。

　　第二，设在西部和东北地区的外资银行只要在华合并报表是盈利的，他们在西部和东北地区的分行都可以取得申请人民币业务的资质。

　　第三，对于外资银行在西部和东北地区设立机构和开办业务的申请，银监会在审理时将设立绿色通道，在同等条件下优先审批。

　　第四，外资金融机构申请在华设立代表处的手续将得到进一步简化，申请人可将申请资料直接报送银监会，同时抄报拟设机构所在地银监会派出机构，申请资料不再需要层层转报。同时，各银监局对本辖区内外资金融机构代表处更换首席代表有权进行任职资格审查和核准。

　　第五，自2005年1月1日起，允许外资银行经向所在地银监会派出机构备案之后，在其已获准的客户对象和业务范围内，按照相关的规定，从事代理保险业务。

　　第六，将加快对外资银行设立同城支行、开办人民币业务及衍生产品等业务的审批，为外资银行在华发展创造更为宽松的环境。2006年底将取消所有地域限制，同时开放中国居民个人人民币业务。届时，外资银行的人民币业务范围和领域将与中资银行完全一样。

　　外资银行带来“鲶鱼效应”

　　对于中国银行业来说，外资银行的进入带来的是一种“鲶鱼效应”。银监会成立以后，又有9家银行获准外资银行的参股，这些参股的银行有的时间还比较短，从参股在一年左右的银行来看，首先是公司治理得到了巩固和加强，比如说公司治理怎样使得高管人员有更大的问责性，在银行内部建立了很好的问责制度，使得董事会更能代表股东大会对高管人员进行问责，使得董事会更具有独立性。

　　外资银行更会看人下菜碟

　　中国银行业对外开放，最直接受益的，除了中资银行自身外，还有普通的百姓。“我们已经看到，外资银行在发展自己的过程当中，已经可以向中国的市场投放100多个品种的产品和服务，而这相当于我们原来国内商业银行投放服务品种的三倍以上。”的确如此，以汇丰银行推出的“卓越理财”为代表的外资银行的理财产品，已经牢牢吸引了国内中高阶层的“钱包”。与国内银行的理财计划比起来，外资银行更会看人下菜碟，它们会根据你的年龄、职业、性别、对风险的承受力、是否有小孩等不同因素设计独特的理财菜单。

　　另一个例子就是，今年银监会已经批准两家汽车金融公司在华开展业务，和众银行推出的除了对汽车批发商可以进行融资、对个人汽车消费贷款可以进行融资以外，他们还带来了很多新的理念、新的服务和新的产品。比如说他们可以对汽车零部件进行融资，可以对二手车进行金融服务，来满足广大金融消费者更多的需求。更让国内银行难以企及的是，他们在经营几百亿美元的同时，由于公司结构上的优越性以及内控制度和风险制度的先进性，使他们取得了很优良的业绩，不良资产率仅为1％多一点，而且每个月都在降低，这方面也给我们展示了公司治理和银行管理的良好经验。随着对外开放的不断进展，“好消息还会来”，刘明康说。

　　迎接新理财时代到来

　　钱能生钱，就像鸡能下蛋一样确定无疑，但小钱能不能生钱，就不那么确定了，至少大部分北京人的日常节余下的“小钱”能生钱的不多。

　　当然，不善理财不光是我们的责任，买股票等于捐款，存银行眼看着贬值，买彩票机会太小，买基金又排不起长队，客观环境使得小钱生钱的机会十分有限。不过，随着12月11日这个日期的到来，办法无疑增加了许多。外资银行、外资保险的渐次进入，固然是盯着我们的钱包而来，但也确实能够为我们带来许多崭新的理财方式，使用得当，小钱生钱就不再是不确定的梦想。

　　当然，更主要还是善于利用这些办法，这就需要我们重新学习了，连“上保险给老爸，给我还是给儿子哪个合算”这样的问题都闹不清楚，再多的办法也是没有办法。研究规则，学习投资，一路小赚，直奔小康。要达到这个目标，我们要学的还多着呢。

　　《市场报》 (2004年12月07日 第九版)