胡金盛
11月18日，银行调整了小额美元存款利率上限。同时，人民银行取消了对美元、欧元、日元、港币2年期小额外
币存款设置利率上限的做法，即日后由各商业银行自行确定并公布2年期小额外币存款利率。这一外币储蓄存款利率政策的调
整，给外币理财创造了新的环境。在新的环境下，外币储蓄存款要注重三个选择。
选择银行。2年期以下的外币存款利率虽然一样，但各家银行执行的2年期外币存款利率却千差万别。仅2年期美元
存款利率，目前市场上至少存在6种各不相同的利率，最高者与最低者相差0.2875%。而港币的存款利率更是五花八门
，1个月期限的港币存款利率有3种，3个月期限的有4种，半年期的有3种，1年期的有4种。可见，选择不同的银行存储
外币存款会产生不同的收益，而且这种收益的差距会很大。因此，在存储外币存款时，应认真地作一番选择，价比多家。
选择存期。11月18日，小额外币存款利率执行新政策后，选择存期对于增加收益来说就很重要了。很显然，选择
2年期的美元存款的收益要高于2年期以下的美元存款收益。但在选择存期时，要充分考虑再次升息问题，即是否存在升息预
期。有专家说，此次小幅调整小额外币存款利率只是个信号，很有可能在不久之后，银行再次调升小额外币存款利率。因此，
也不能将外汇的存期定得过长，否则将会错过享受下次升息后更高利率的机会。
选择产品。对于银行外汇存款来说，目前不仅只有一般意义上的储蓄存款一条稳妥之路，还有当前各家银行大力营销
的外汇结构性存款。外汇结构性存款是一个将固定收益产品和选择权产品进行组合的产品交易，是近年来创新的一种新兴的投
资产品。目前，它的收益普遍高于银行的同期外汇存款，一般来说，美元结构性产品的收益率都会超过2%，3年期的美元结
构性产品的收益率高达3%以上，平均年收益率会在2.5%以上；港币结构性产品的收益率都会超过1.5%，3年期的港
币结构性产品的收益率会高达2.5%以上,平均年收益率会在2.1%以上。因此，外汇存款理财可别吊死在“储蓄”这棵
树上，还可试试外汇结构性存款，以在丰富投资产品的同时取得更高的外汇投资收益。
