助学贷款再次扬起风帆(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年12月14日04:40 山西晚报

　　1999年，国家助学贷款在社会各界的一片叫好声中问世，但随着第一批贷款还款期限的到来，却使得这一举措处于尴尬境地———由于还款率低，银行被迫大面积暂停，我省各大高校的助学贷款工作也相继搁浅。

　　2004年9月29日，备受关注的《山西省国家助学贷款工作实施办法》正式出台。新《办法》的出台，无疑让全省近5万多名贫困生重新看到了“贷款上学，就业还贷”的希望。

　　同日，山西省学生助学贷款管理中心召开新闻发布会，表示我省的学生助学贷款招、投标工作采取分批进行的办法，第一批为山西大学、太原理工大学、太原科技大学、中北大学、山西财经大学、山西农业大学、太原师范学院、山西医科大学、山西师范大学9所高校，贷款总额度为8700万元，涉及贷款学生近两万人。中标银行锁定中国银行山西分行。

　　11月20日，太原师范学院的国家助学贷款开始发放，成为我省首家开展此项工作的高校。随即，山西大学、中北大学等几所高校的助学贷款工作也相继展开。

　　官方用责任解读细则

　　贴息方式有变化：在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息

　　《办法》内容：国家助学贷款实行借款学生在校期间贷款利息100％由财政补贴，毕业后全部自付利息的办法。借款学生毕业后自付利息的开始时间为其取得毕业证书之日的下月1日。当借款学生按照学籍管理规定结业、肄业、休学、退学、被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。

　　专家解读：新出台《办法》的第一个重大变化就是改变了财政贴息的方式。以前的助学贷款是国家贴一半，学生支付另一半，现在已经改为学生在校期间全部由国家贴息。为什么要这样进行调整呢？主要是为了让学生在校期间，能够以较小的负担完成学业。因为对于在校学生来说，没有经济收入，倘若让他们来承担一半的利息，是不太现实的。

　　对于国家助学贷款所需的贴息经费，由省、市学生助学贷款管理中心根据贷款规模提出贴息经费预算,经教育主管部门审核，编入年度部门预算，报同级财政部门审批。

　　延长还款年限：4年内还清改为6年内还清

　　《办法》内容：国家助学贷款的偿还实行借款学生毕业后视就业情况，在一至两年后开始还贷，6年内还清的做法。借款学生继续攻读学位时，要及时向经办银行提供相关证明，继续按在校学生享受贴息。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。借款学生贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。

　　实施以奖学金方式代偿贷款本息的办法。对毕业后自愿到贫困县（区）或艰苦行业工作，且服务期达到三年以上（含三年）的贷款学生，可以奖学金方式代偿其贷款本息。

　　专家解读：通过新旧政策的对比，我们可以欣喜地看到，原来的还款期限是学生毕业后第一年开始还款，这次调整为如果学生没有找到工作，可以在毕业后一到两年内开始还款；并且还款的最长期限也由原来的4年延长到6年。国家之所以这样进行调整，主要是考虑到学生毕业后，短时间无法找到工作、无能力还款的实际情况，这样可以给学生一个找工作的时间，也适当减轻学生的经济负担。

　　恶意逃避还贷者：“黑名单”将在媒体上予以公布

　　《办法》内容：对借款学生毕业后一年内未与贷款银行办理还款计划手续且恶意逃避还贷者，由银行向学校提供名单，再由学校与学生家庭联系还贷事宜。如在一定期限内无结果者，将违约学生名单上报省学生助学贷款管理中心，在“中国高等教育学生信息网”学历网上公布。同时，还要在有关媒体公布违约学生姓名、身份证号、家庭住址等信息。

　　专家解读：国家助学贷款实际上还是一种信用贷款，所以，大学生的信用意识也显得尤为重要。新《办法》加大了对恶意逃贷学生的监督力度，其实际目的还是要培养学生的信用意识，通过“网上公布”这一信用平台，可以监督学生的信用情况。

　　建立风险补偿机制:风险补偿专项资金由财政和高校各承担一半

　　《办法》内容：国家助学贷款风险补偿专项资金是根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。专项资金按照行政隶属关系，由财政和高校各承担50％。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。

　　此外，为化解由信用贷款带来的资金风险，将大力建立学生还款约束机制。其中包括：经办银行要建立有效的还贷监测系统，省、市学生助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托，进一步完善对借款学生的信息管理。

　　专家解读：助学贷款的风险和成本，曾经是各商业银行在开办助学贷款时最头疼的问题，由于过去没有给商业银行一定的补偿，而贷款成本又比较高，所以银行对助学贷款不是太积极。新《办法》最大的变化就是引入市场机制，采取招投标方式，确定经办银行，并给银行一定的风险补偿金，这样就调动了银行的积极性，使银行可以主动参与到助学贷款工作中来，以更好的服务来办理助学贷款。

　　加强贷后跟踪管理:在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更严格的还款约束

　　《办法》内容：对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例，每人每年6000元的标准来确定。中标银行要在中标协议规定的工作日内，批准贷款并与学生签订贷款合同，向学生发放贷款。

　　各普通高校要加强对助学贷款工作的管理，要成立助学贷款管理中心，要按高校在校生规模1∶2500的比例，配备专职的学生贷款管理人员，同时，要培养学生的诚信意识，建立学生信用档案，督促学生及时归还贷款本息，努力降低国家助学贷款的风险。借款学生毕业时，学校应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。

　　专家解读：这一部分内容的主要目的，就是要健全管理机制，有效防范风险。由于贷款对象是个特殊群体，大学生将来毕业后会分散在全国各地，还款能力有其不确定性，所以建立信用体系十分重要，只有从国家到省到市再到各高校的监督管理体系更加完善了，对大学生助学贷款的管理工作才会更加规范和高效，贫困家庭学生才能更好地得到贷款的帮助。

　　所以，在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更为严格的还款约束：连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他业务。

　　本报记者程洁

校方用义务约束未来

　　太原理工大学

　　太原理工大学学生处耿老师告诉记者，太原理工大学目前正在与银行积极接触签约一事，新助学贷款政策实施以后，学校的预贷款总额可能会达到1816万元，成为首批签约的9所高校中的大户。这样一来，往年只有不到5%的学生享受到的助学贷款，今年将福泽20%的贫困学生。

　　太原理工大学共有在校生18000余人，贫困学生人数占到了20％左右，大概有3672人，因贫困学生交不起学费而造成的学费欠缴额达到1700万元。该校自从2002年为贫困生成功申请了一次助学贷款之后，到2004年9月，贫困学生再没有得到第二笔贷款。所以迄今为止，太原理工大学还没涉及到还贷事宜，到目前为止，共有911名学生享受了助学贷款。虽然不到还贷时间，但有些学生已经开始要求积极还贷，他们自感压力挺大，平时生活也比较节俭。

　　对于贫困生的排查工作，耿老师也反映比较头疼，他们一般都是通过学生平时的生活水平、同学之间的观察了解来进行确认。今年9月份刚开学时，经常有学生打电话或前来询问关于新助学贷款政策的情况，所以说，对于确实贫困的孩子们还是非常渴望得到一笔助学贷款的。

　　本报记者张红霞

　　山西医科大学

　　今年，中国银行与我省的9家高校签订了学生助学贷款协议，至此高校助学贷款进入一个新的发展阶段。为此，记者就助学贷款的风险、还款等问题采访了医科大学学生处处长王卫平处长，并针对一些贫困生所面临的社会舆论听取了她的看法。

　　据王处长介绍，医科大学的贫困生大概占到学校总人数的20%左右，在此次贷款之前，学校共申请过两笔贷款，一笔是100万元，另一笔为140万元，这些贷款都顺利地发放到困难学生的手中。还款率去年研究生达到98%，而本科生为50%，没有还款的学生当中有一部分学生考上研究生或是确实没找到工作。在发放助学贷款的程序上，首先由学生写出贷款申请，出示贫困证明，一般城市学生由所住街道的办事处开具，农村的由乡政府出示，然后报到各院系，由各院系复核后报到学校，通过学校的确认，对符合条件的学生进行公示，没有异议的开始向学生发放。

　　对于学校贫困生的核实，学校采取全方位的认定。首先，学生在入学之前，各院系已经对学生的情况摸查清楚，建立了困难学生档案。学生写申请以后，各院系已经能够确定符合的人员；其次是公示，对有争议的同学学校进一步核查，但最重要的是学校仅仅是把各院系的情况作为参考，最主要是看学生平时在校的消费水平。比如学校根据后勤食堂提供学生的消费数据，作为主要的参考依据来确定学生是否可以贷款。虽然有的享受了助学贷款的学生可能会在校外挥霍，但是学校还注重学生之间的监督，只要有学生举报，学校就会去核实，通过这样全方位的确认，几乎没有一个应该享受贷款的学生被漏掉。

　　今年,山西医科大学申请的助学贷款达800万元。王处长告诉记者,这次的款项可以满足学校的1400名贫困生的需求,不像往年还需要从贫困生中挑选那些最贫困的才能享受助学贷款。目前，助学贷款工作正处于填表审核阶段。学校不会发放完助学贷款以后就不再过问，而是注意这些学生在校的表现，如果发现有学生不努力学习，而且拿这些钱挥霍浪费，学校将会对他进行教育，教育不起作用，可能将终止对该学生的贷款发放。

　　在谈到贷款归还问题的时候，王处长认为国家发放助学贷款本身就是一种“诚信”教育，国家在学生最困难的时候帮助了他们，学生应当记住这份资助，就像一个人在最困难的时候有人帮助了他，他一辈子都会记住感激帮助他的人一样。在学生毕业以后，有了收入理应尽个人最大的努力去还上贷款。学校在每次贷款发放的时候都会与学生座谈，对学生进行诚信教育，让学生意识到诚信是一个人道德的底线。这样做的效果是很明显的，绝大部分的学生能够在毕业以后规定的时间将贷款还上，当然，在进行教育的同时也应该有一定的措施做保证，每年在学生毕业的时候，学校还邀请银行一起来为毕业生办相关手续，有时还帮助银行联系那些没有还款的已经毕业的学生等，虽然工作量加大，但是学校必须对银行讲求诚信。

　　此次国家贫困生贷款规定学生在工作后6年内还清贷款，在校期间没有利息，如果学生考上研究生将会把归还期限顺延下去。

　　在谈到学校承担风险的时候，王处长认为这种风险可以督促学校进行“诚信教育”，承担风险可以让学校不是单单重视教学，而开始注意对学生的品德教育。同时，贷款风险还包括社会、学生和银行的风险，这需要全社会建立健全的“风险机制”，不仅仅是学校有义务来承担风险，更重要的是学生自己要承担大部分的风险。

　　本报见习记者王冠兴

山西大学

　　11月23日下午，山西大学“国家助学贷款银校合作协议签字仪式”举行。副校长齐峰代表山西大学，同中国银行山西省分行平阳支行行长史晋旭签订了国家助学贷款银校合作协议。

　　“山西大学现有在校生一万多人，新的助学贷款政策规定‘普通高校每年的借款总额按全日制普通本专科学生、研究生及第二学士学位的在校生总数的20％的比例确定，几乎所有的贫困生都能顾及到。例如文学院现有学生1000多人，这次学校给了217个名额，这一比例就相当高了”，山西大学文学院主管学生工作的陈书记分析。2003年底山西大学办理助学贷款时曾遇到了困难，当时山大申请助学贷款的名额少，只占百分之几的比例，欠款不还的只是极少部分人。而学校前段时期搞过的一次审核普查结果表明，一个系均下来也就一两名学生。为了防止出现借贷不还现象，学校和银行采取了一些强制性措施，比如暂扣毕业证、学位证等。所以学校对学生还款还是有一定的信心。

　　据陈书记分析，造成欠款不还的原因一部分是极少数大学生不诚信；大部分则是学生刚毕业，还在为工作而奔波，为生计而奋斗，他们养活自己都是个问题。这样的生存状态下，贫困大学生假使想还，但难以落实到还款行动上。

　　就目前来看，山西大学2004至2005学年校内无息贷款工作已经结束，经过审核，本学年全校（2001-2004）4个年级共有753名学生贷款75.3万元，新的助学贷款申请工作目前正在进行当中。根据规定，可贷助学金分学费（含住宿费）贷款和生活费贷款。最高额度为学生在校期间每年学费（含住宿费）和生活费之和（最高不超过6000元）。其中，学费贷款最高额度等于学生所在专业收取的学费加学生所在专业收取的住宿费，学生生活费贷款最高额度等于学生平均基本生活费。

　　本报记者周红(来源：山西新闻网山西晚报网络编辑：金环)

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