高额手续费和保费收入不规范 房贷险危机重重

　　胶东在线消息　近日记者在市保险协会秘书长的桌子上看到《烟台市“房贷险”银行代理业务自律公约》（讨论稿），讨论稿最核心的两条就是控制代理手续费和保费收入合规入账，而正是高额手续费和保费收入不合规逼产险公司走到亏损边缘。

　　“一本万利”遭受贬值

　　“在实现航意险共保后，我们召集各产险公司开例会的时候，不少产险公司主动要求针对房贷险再制定个公约，这个讨论稿就是由此而来的。”市保险协会秘书长宋协浩说。“再不进行规范，说得严重一些这个险种很可能在市场上绝迹。”。

　　据了解，我市6家产险公司都在主动萎缩此项业务，而在此之前房贷险是人人争抢的肥肉。“房贷险本身风险比较分散，不会像航意险风险那么集中，在一定时期内风险很低，这主要是因为第一房屋属不动产，不像汽车会丢，极少发生损毁的现象。第二房子不像其他资产会在短时间内贬值，从目前我市的房地产市场来看，房子还是处在增值的上升渠道中。”天安保险股份有限公司烟台中心支公司管理部经理王士清说。

　　但最近这“一本万利”的险种却让各产险公司叫苦不迭。“苗头已经开始显现出来，那就是提前还贷。当初保险公司为此支付了高额的手续费，现在提前还贷导致保险公司往回贴钱。

　　提前还贷引发危机

　　为何赚钱的险种会出现贴钱的现象？“保险公司付给银行的手续费太高了。”业内人士一语中的。“现在的基本情况是保险公司付给银行的手续费大大超过了国家规定，更有甚者手续费达到保费收入的50％，而此项业务手续费只要高于30％就要亏本。”

　　手续费过高又引发做账不合规。“尽管各家处理方式都不一样，但是都不正规，没办法，手续费太高，没法入账，绝大部分在保险公司的大账外循环。”

　　在一家保险公司门前，一位不愿透露姓名的先生给记者找出一份用电脑打印的单据，记者一看是该人的房贷险退保单，上边只记载了该人的房贷险的基本情况。他跟记者解释，“这个单子什么手续都没有，不是正规的批单。”记者发现，这样的情况并非少数。

　　高额手续费和入账不合理是炸药包，而提前还贷则是导火索。正是提前还贷诱发了房贷险的危险。假设贷房者贷了20年的款，房贷险收入是1000元钱，保险公司给银行500元的手续费，自己留下剩下的500元钱。结果人家五年把钱给还上了，这样保险公司就要还给保户750元钱，这样保险公司就要跟银行要回250元钱才能不亏，但是银行能否归还5年前的250元呢？“如果双方还在一直合作的话，这个钱还可能追回来，但如果双方的业务关系中断或者双方的负责人都发生了变动。一个部门的新经理想认前任的一个不是很正规的合同并且是向外掏钱的话，估计很难。”王士清如此分析。

　　管理无度竞争无序

　　保险行业在我市属新兴行业，但为何会出现这么大的漏洞呢？据了解，随着我市经济发展的日益迅速和社会知名度越来越大，越来越多的金融机构进驻港城，为争夺这块肥肉，各家金融机构使出浑身解数，而各家的各个阶层都背负相当大的压力，包括总经理、业务经理、业务员每个人都有数目不小的任务，证券有交易任务，银行有存款任务，保险有保费任务……，而任务的完成好坏则与政绩、收入、地位密切相关。为了完成任务，只管现在不管将来的思想成了一些人的主流思想，这种思想又导致了恶性竞争，相互抬高代理费、手续费等。

　　从事保险管理工作多年的宋协浩说：“出现这样的问题，从深层次上讲主要是管理的问题。现在市场上的险种是好的，在险种上市前，有关部门对产品在市场上遭遇的各种可能都考虑过了。就以房贷险为例，如果按照有关部门规定的8％交纳手续费，并且入账合规的话，那根本就不会有现在这样的风险。”记者孙长波 责任编辑：杨胜武 来源：烟台日报